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網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)的整頓風(fēng)暴正在醞釀。

上周，監(jiān)管發(fā)文暫停了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照審批。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款管理的諸多細(xì)則，至今仍懸而未決。

其中，備受關(guān)注的焦點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)小貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，36%的年化利率依舊是紅線。近期，三家網(wǎng)貸平臺(tái)宣布下調(diào)綜合年化借款成本。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品下調(diào)借款利率

11月27日下午，玖富集團(tuán)旗下的小貸產(chǎn)品玖富叮當(dāng)APP對(duì)外宣稱，即日起30天小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的綜合年化借款成本下調(diào)至36%以下。根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)，其現(xiàn)金貸綜合年化息費(fèi)分為35%、24%、18%、12%四個(gè)區(qū)間，信用評(píng)級(jí)越高，額度越高，綜合息費(fèi)越低。綜合息費(fèi)最高的一檔為日費(fèi)率0.098%，按照年化計(jì)算為35.77%；而最低檔12%，甚至低于很多信用卡提現(xiàn)利息和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的綜合年化利息。其產(chǎn)品期限也由原來(lái)的15天、30天，調(diào)整為45天、60天、90天。

就在玖富叮當(dāng)宣稱降息前一天，掌眾金服對(duì)外公布，旗下全線小額現(xiàn)金貸借款產(chǎn)品的綜合利費(fèi)率均降至年化36%以下。

此前不久，趣店也宣布下調(diào)其在支付寶端口的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年利率不超過(guò)24%。至此，已經(jīng)有三家公司主動(dòng)下調(diào)核心產(chǎn)品綜合息費(fèi)。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的要求：借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

不過(guò)在實(shí)際操作過(guò)程中，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)為了覆蓋運(yùn)營(yíng)、資金成本，打起了擦邊球，執(zhí)行“低利息+高平臺(tái)服務(wù)費(fèi)”的模式，獲得遠(yuǎn)高于36%的年化綜合息費(fèi)率。

此前某市金融局負(fù)責(zé)人就曾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)的確存在違規(guī)情況，通過(guò)各種各樣的操作，如砍頭息、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用，或長(zhǎng)貸短借等方式，來(lái)規(guī)避監(jiān)管。監(jiān)管討論區(qū)分現(xiàn)金貸兩種形態(tài)

上周，央行、銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議。對(duì)畸高利率的監(jiān)管已利劍出鞘。

一位接近監(jiān)管的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，目前針對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管，在監(jiān)管部門(mén)的討論稿中，提出建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管：一種是微額短期產(chǎn)品，借款金額不超過(guò)2000元，借款周期不超過(guò)30天，每日收費(fèi)不得超過(guò)1%，即不得超過(guò)20元，還款寬限期7天，債務(wù)封頂為總收費(fèi)不超過(guò)借款本金的50%，保證債務(wù)總額不超過(guò)借款金額的1.5倍。另一種微額分期產(chǎn)品，借款金額不超過(guò)5000元，借款周期不超過(guò)12月，每日收費(fèi)不得超過(guò)0.3%，即不得超過(guò)20元，還款寬限期7天，債務(wù)總額亦不得超過(guò)借款金額的1.5倍。

廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司總經(jīng)理徐北在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，如果按照上述區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管的話，要比此前市場(chǎng)預(yù)期的柔和。

“對(duì)于現(xiàn)金貸強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng)，息費(fèi)（綜合費(fèi)率）不能超過(guò)36%，但違約金和罰息是另外計(jì)算。此舉符合國(guó)際慣例，避免一些惡意借貸。”徐北認(rèn)為，“此外，劃定現(xiàn)金貸2000以下（原來(lái)一直認(rèn)為是3000，約500美金），有場(chǎng)景消費(fèi)金融分期5000以下兩條額度門(mén)檻。對(duì)于利率較高的現(xiàn)金貸平臺(tái)影響很大；對(duì)于有一定客群和風(fēng)控基礎(chǔ)的，影響相對(duì)較小。小的平臺(tái)（日放款不到200萬(wàn)）將加速淘汰，原因在于共借人群高度重疊。”不過(guò)，廣州互金協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，該討論稿落地有一定的難度。“微額短期產(chǎn)品中，利率每日1%、總收費(fèi)不管多少天最高50%，監(jiān)管可能不會(huì)接受。”

雖然目前現(xiàn)金貸的監(jiān)管措施仍未落地，但從嚴(yán)監(jiān)管的總基調(diào)已經(jīng)確立。部分曾計(jì)劃參股或控股現(xiàn)金貸的企業(yè)開(kāi)始萌生退意。

祥源文化(8.200, 0.05, 0.61%)11月28日晚間公告，此前公司擬參與發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。截至目前，公司擬設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司相關(guān)申報(bào)材料已報(bào)送至寧夏回族自治區(qū)金融工作局，等待審批，暫未完成報(bào)批程序，最終該項(xiàng)投資是否能夠完成存在不確定性。祥源文化在10月23日發(fā)布的公告顯示，公司擬出資1.95億元參與發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。本次投資完成后，公司占互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊(cè)資本65%，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司將納入公司合并報(bào)表范圍。

在此之前，步森股份(47.920, 0.86, 1.83%)、新國(guó)都(24.580, 0.18, 0.74%)兩公司均公告稱，終止設(shè)立小貸公司。

【來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道】