螞蟻消金被罰！花唄借唄投訴激增，壞賬頻發(fā)，誰為網(wǎng)貸擴(kuò)張埋單？觀點(diǎn)
近期，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）收到開年以來首張罰單。
近期，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）收到開年以來首張罰單。
3月28日，國家金融監(jiān)管總局披露的一則處罰信息顯示，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司因公司治理不完善、風(fēng)控獨(dú)立性不足、貸后管理不到位、委外催收管理不到位等違規(guī)事實(shí)被處以罰款140萬元。
同時，時任螞蟻消費(fèi)金融信貸風(fēng)險管理部管理團(tuán)隊成員的孫鵬因貸后管理不到位、委外催收管理不到位，受到“警告”的行政處罰。
圖源：國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局官網(wǎng)
成立不足四年，合規(guī)短板凸顯
一紙罰單，將這家成立不足四年的消費(fèi)金融巨頭——螞蟻消金推至風(fēng)口浪尖。
公開資料顯示，螞蟻消金于2021年6月4日成立并開業(yè)，是經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局批準(zhǔn)設(shè)立、持有消費(fèi)金融牌照的金融機(jī)構(gòu)。
螞蟻消金股東包括螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司、杭州市數(shù)據(jù)集團(tuán)有限公司、浙江舜宇光學(xué)有限公司、南洋商業(yè)銀行有限公司、傳化智聯(lián)股份有限公司(002010.SZ)、江蘇魚躍醫(yī)療設(shè)備股份有限公司（002223.SZ）、重慶渝富華貿(mào)國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、國泰世華銀行（中國）有限公司、廣州博冠信息科技有限公司、寧德時代新能源科技股份有限公司（300750.SZ）、北京千方科技股份有限公司（002373.SZ）、中國中信金融資產(chǎn)管理股份有限公司（2799.HK）、重慶市農(nóng)信投資集團(tuán)有限公司。
螞蟻消金主要承接經(jīng)營螞蟻集團(tuán)的花唄和借唄業(yè)務(wù)，是消金行業(yè)中資產(chǎn)規(guī)模最大的企業(yè)。早在2020年，螞蟻集團(tuán)啟動了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的整改工作；2021年6月，在監(jiān)管要求下，原屬于螞蟻集團(tuán)的“花唄”“借唄”業(yè)務(wù)被剝離至新成立的螞蟻消金。目前，螞蟻消金注冊資本為230億元，位列當(dāng)前31家持牌消費(fèi)金融公司首位。
財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至2024上半年，螞蟻消金的資產(chǎn)規(guī)模居于行業(yè)首位，總資產(chǎn)達(dá)到2715.95億元，較上年末增長13.3%；負(fù)債總額為2477.23億元，較上年末增長了14.3%。
2024上半年，螞蟻消金的業(yè)績大幅增長，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入59.85億元，凈利潤9.25億元，同比增長近108%。
如今，因“公司治理不完善；風(fēng)控獨(dú)立性不足；貸后管理不到位；委外催收管理不到位”被處罰，也暴露了公司的合規(guī)短板。
對此，螞蟻消金表示：“針對監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問題，本公司誠懇接受處罰，后續(xù)將嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)提升合規(guī)管理水平，確保依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。 ”
圖源：螞蟻消金官網(wǎng)公告
“花唄”“借唄”暴力催收頻遭投訴
目前螞蟻消金主要經(jīng)營花唄和借唄這兩款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。花唄讓用戶可以在消費(fèi)時選擇花唄進(jìn)行支付，享受“先消費(fèi)，后付款”的服務(wù)；借唄則是用戶可以在需要資金時申請借唄借款。
螞蟻消金在2023年ESG報告中稱，公司在貸后領(lǐng)域嚴(yán)格把控催收公司準(zhǔn)入條件，建立科學(xué)管理體系，充分保障消費(fèi)者權(quán)益。
但是現(xiàn)實(shí)卻是，截至3月31日，花唄和還唄所在的支付寶已經(jīng)在黑貓投訴上累計投訴量超17萬條，近30天累計投訴量超7000條，其中暴力催收問題是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)問題。
消費(fèi)者投訴主要集中在催收存在頻繁騷擾、威脅恐嚇、非法曝光通訊錄及強(qiáng)行上門等問題。例如，有消費(fèi)者投訴稱，其本人近期遭遇家庭變故，家人住院需要巨額醫(yī)院費(fèi)，導(dǎo)致支付寶花唄逾期，與支付寶客服協(xié)商還款遭拒絕后，外包催收公司每天用不同電話騷擾，并且威脅恐嚇、前往該消費(fèi)者戶籍地村委會等措施。
也有消費(fèi)者投訴稱，“支付寶花唄、借唄在未經(jīng)我允許的情況下多次聯(lián)系通訊錄家人及朋友，給家人和朋友造成了困擾，請花唄借唄停止對他們的騷擾，并禁止將我的個人信息泄露給第三方催收公司。”
還有消費(fèi)者在黑貓投訴稱借唄罰息太高，稱：“我欠了借唄本金28450，現(xiàn)在支付寶找的第三方催收。我已經(jīng)有明確的還款欲望，支付寶始終不能協(xié)商讓我按照每月1500的的價格去還款。我們接受兩千的利息，但是現(xiàn)在支付寶的罰息高達(dá)了4500。”
壞賬攀升，甩賣不良資產(chǎn)
從利率來看，根據(jù)央行2021年3月31日發(fā)布的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》要求，花唄的真實(shí)年化利率一般在15%左右。
花唄的手續(xù)費(fèi)率通常以分期期數(shù)來計算，但實(shí)際貸款利率需要通過內(nèi)部收益率（IRR）等方法進(jìn)行換算。例如，某商品分期3期的手續(xù)費(fèi)率為2.3%，但通過IRR計算，其真實(shí)年化利率可達(dá)13.75%左右。
而對于借唄，借唄的年化利率（單利）在5.475%至24%之間，具體利率以實(shí)際審批結(jié)果為準(zhǔn)。2025年，借唄推出了“比價降利率”活動，部分用戶通過上傳其他借貸平臺的利率截圖，可申請降低借唄的貸款利率，最低年化利率可降至3.6%。而據(jù)部分用戶反饋，借唄的實(shí)際利率多在10%-20%之間。
圖源：借唄截圖
花唄和借唄的借款利率會根據(jù)用戶的信用狀況、還款能力、市場利率等因素進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。在使用花唄和借唄時，除了關(guān)注年化利率，還需注意手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)用等其他可能產(chǎn)生的費(fèi)用。
值得注意的是，螞蟻消金自2024年以來已經(jīng)三次進(jìn)行不良資產(chǎn)處置。繼前兩次處置的5.9億元和5.88億元規(guī)模的不良資產(chǎn)后，今年2月5日，螞蟻消金在銀登中心掛出今年首批個人不良消費(fèi)貸款資產(chǎn)包，未償本息總額達(dá)5.81億元，涉及3.94萬名消費(fèi)者、5.54萬筆消費(fèi)貸，借款人平均年齡約38歲，最高單筆未償金額達(dá)24.86萬元。借款人平均未償本息余額僅1.47萬元，加權(quán)平均逾期天數(shù)為383.87天，起始價5000萬元，約為0.86折。
資金方江蘇銀行，同樣甩賣“壞賬”
2019年，支付寶上線借唄，最低額度5萬元，最高額度30萬元，并將在2020年展開大規(guī)模推廣。事實(shí)上，借唄的資金方之一是江蘇銀行，支付寶充當(dāng)?shù)氖腔ソ鹆髁枯o助和風(fēng)控平臺。此外，江蘇銀行還參與了花唄的部分資金供給，尤其是在螞蟻集團(tuán)調(diào)整杠桿后，江蘇銀行成為花唄放款機(jī)構(gòu)之一。
江蘇銀行在借唄和花唄的合作中，不僅提供資金支持，還參與了信用評估和風(fēng)險控制。例如，在借唄的信用評估過程中，江蘇銀行會根據(jù)用戶的信用歷史和還款能力進(jìn)行審核，可借額度也由江蘇銀行預(yù)估。
江蘇銀行通過與花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，依靠螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放貸款，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速增長。例如，江蘇銀行個人消費(fèi)貸款余額從2017年的584.8億元增長至2024年的3009億元。
但是，江蘇銀行近年來個人貸款不良率持續(xù)走高，2019年為0.49%，2024年6月末的不良貸款率為0.98%，較2023年底的0.79%有所上升，這也反映了其在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的壓力。
近年來，江蘇銀行不斷加大不良貸款處置規(guī)模。2022年直接向第三方轉(zhuǎn)讓不良貸款的規(guī)模僅為7億元，2023年擴(kuò)大至29.2億元。
今年，江蘇銀行又把70億元壞賬，0.5折處置。2025年2月27日，江蘇銀行通過銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓了四批個人不良貸款資產(chǎn)，總金額達(dá)70.9億元，起始價格為3.47億元，被市場稱為“骨折價”轉(zhuǎn)讓。這些資產(chǎn)主要來源于個人網(wǎng)貸產(chǎn)品，逾期時間約3年，涉及借款人32.98萬戶，平均年齡38歲，單戶最高欠款金額達(dá)62.71萬元。此外，這批資產(chǎn)已全額核銷，若以起始價成交，損失率超過95%。
財報數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，江蘇銀行的各項貸款余額為2.1萬億元，不良貸款總額約為186.9億元，不良貸款率為0.89%。
花唄、借唄與江蘇銀行的合作，不僅提升了自身的業(yè)務(wù)規(guī)模，也為用戶提供了更加便捷的金融服務(wù)。然而，網(wǎng)貸壞賬的產(chǎn)生，也為企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提出了嚴(yán)峻的考驗。目前來看，壞賬率和壞賬金額對公司業(yè)績的影響不大，但是仍要密切關(guān)注后續(xù)變化情況！（《理財周刊-財事匯》出品）
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