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最近，有相關(guān)媒體報(bào)道稱，中信百信銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“百信銀行”)的行長(zhǎng)助理于曉紅疑似已經(jīng)處于“失聯(lián)”狀態(tài)。對(duì)此，多家媒體都曾向百信銀行方面進(jìn)行求證，但尚未得到明確回復(fù)。百信銀行人工客服則表示，目前該行運(yùn)營(yíng)正常。

隨后，最先報(bào)道媒體之一的《大眾日?qǐng)?bào)》將相關(guān)內(nèi)容刪除。于曉紅疑似“失聯(lián)”的消息真實(shí)性如何?“失聯(lián)”背后與哪些原因有關(guān)?目前都亟待百信銀行官方正式回應(yīng)，外界無法下定論，只能讓“子彈”先飛一會(huì)。

不過，行長(zhǎng)助理疑似失聯(lián)一事，也如砸向平靜湖面的一粒石子，讓業(yè)內(nèi)外將更多目光聚焦在這家年輕的直銷銀行。今年9月6日，百信銀行新行長(zhǎng)寇冠的任職資格獲批，寇冠甫一上任，面臨的便是上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、用戶投訴增多的局面，多重經(jīng)營(yíng)難題下，若高管層再出現(xiàn)非正常“變動(dòng)”，于經(jīng)營(yíng)發(fā)展更加不利。

上任不足4年，多次露面公開活動(dòng)

百信銀行是國(guó)內(nèi)第一家獨(dú)立法人直銷銀行，由中信銀行和百度于2017年9月聯(lián)合發(fā)起成立。2023年報(bào)顯示，百信銀行的高管層一共有7位高級(jí)管理，包括1位行長(zhǎng)、1位紀(jì)委書記、3位副行長(zhǎng)和2位行長(zhǎng)助理。于曉紅便是2位行長(zhǎng)助理之一。

由于百信銀行并未在年報(bào)中直接披露高管履歷，無法獲悉于曉紅的任職經(jīng)歷、年齡、薪酬等更詳細(xì)的信息。不過，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開的監(jiān)管機(jī)構(gòu)任職資格批復(fù)信息，可得知于曉紅的百信銀行行長(zhǎng)助理任職資格，是在2021年1月25日被正式批準(zhǔn)的，迄今任職近4年。

任職資格剛獲批沒多久，于曉紅就在同年4月出席了百信銀行的汽車金融品牌發(fā)布會(huì)暨戰(zhàn)略簽約儀式，并以行長(zhǎng)助理的身份介紹了百信銀行布局汽車金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。最近兩年，于曉紅也多次在百信銀行的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、簽約儀式、線下調(diào)研等公開活動(dòng)中代表百信銀行露面，此外便再無更多消息。

值得一提的是，2023年8月25日，百信銀行收到了一張罰款金額高達(dá)503.2萬元的巨額罰單，違規(guī)事實(shí)包括提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人、投訴數(shù)據(jù)漏報(bào)、未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、異議處理超期等11項(xiàng)。

一起被警告和罰款的還有3名相關(guān)責(zé)任人，其中2名都是百信銀行的行長(zhǎng)助理，對(duì)比年報(bào)披露信息，罰單中的徐某和李某朝應(yīng)該分別對(duì)應(yīng)百信銀行的時(shí)任行長(zhǎng)助理徐磊(2023年6月已升任百信銀行副行長(zhǎng))、李紅朝，三個(gè)行長(zhǎng)助理中，于曉紅是唯一一個(gè)沒有背負(fù)連帶責(zé)任和被處罰的行長(zhǎng)助理。

業(yè)績(jī)內(nèi)控雙“失意”，新行長(zhǎng)剛上任就遇難題

成立7年，百信銀行除了此前收到過一張監(jiān)管罰單，暴露出諸多合規(guī)問題外，在內(nèi)控合規(guī)領(lǐng)域便很少出紕漏，直到此次行長(zhǎng)助理疑似“失聯(lián)”的消息傳開。而于曉紅被傳“失聯(lián)”的時(shí)間點(diǎn)，距離百信銀行新行長(zhǎng)寇冠正式上任履職，也不過剛剛兩個(gè)月的時(shí)間，也是給寇冠出了一道難題。

金融科技口出身的寇冠，早年間供職于建設(shè)銀行，曾負(fù)責(zé)建設(shè)建行的國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)商銀行，并負(fù)責(zé)打造了建行的第一家手機(jī)銀行，有豐富的金融科技履職經(jīng)驗(yàn)。百信銀行作為直銷銀行，是一家“建在云上的智能銀行”，即不依賴線下網(wǎng)點(diǎn)引流，而是采用互聯(lián)網(wǎng)模式展業(yè)。因此，“專業(yè)對(duì)口”的寇冠在2017年百信銀行成立之初，便擔(dān)任了百信銀行的副行長(zhǎng)兼首席信息官，也是這家年輕銀行的“老員工”。

今年5月，百信銀行第一任行長(zhǎng)李如東被調(diào)至中信消金擔(dān)任董事長(zhǎng)，寇冠接任李如東成為百信銀行第二任行長(zhǎng)，任職資格9月初獲批。而就在寇冠的任職資格正式獲批的前幾天，8月28日，百信銀行發(fā)布2024年二季度信息披露報(bào)告，顯示前三年里該行保持高速增長(zhǎng)的凈利潤(rùn)，在今年上半年急轉(zhuǎn)直下，出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。10月30日披露的三季度業(yè)績(jī)顯示，三季度該行不僅沒有挽回凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，下滑幅度還進(jìn)一步拉大，新行長(zhǎng)便也錯(cuò)失“開門紅”。

具體來看，百信銀行在剛成立的前四年(2017年-2020年)，除了2019年勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)了凈利潤(rùn)0.2億元，其余三年都是虧損的，直到2021年才徹底扭虧為盈。2021年-2023年，百信銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入29.98億元、39.68億元、45.34億元，同比增速依次為74.05%、32.35%、14.27%;分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.63億元、6.56億元、8.55億元，同比增速依次為167.81%、149.41%、30.25%。盡管營(yíng)收和凈利潤(rùn)的同比增速在大幅放緩，但依然保持較高的增長(zhǎng)水平，轉(zhuǎn)折點(diǎn)發(fā)生在2024年。

今年前三季度，百信銀行的營(yíng)收為34.37億元，較去年同期減少了0.26%;凈利潤(rùn)為5.08億元，較去年同期大幅減少了24.31%。不僅營(yíng)收凈利下滑，資產(chǎn)負(fù)債也在縮表，截至9月末，百信銀行的資產(chǎn)總額為1107.62億元，較年初縮水了1.55%;負(fù)債總額為1019.09億元，較年初縮水2.18%。

用戶投訴居高，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型仍待破局

對(duì)于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的下行，早在二季度信息披露報(bào)告釋出后，百信銀行就對(duì)外表示業(yè)績(jī)微降的原因是該行主動(dòng)選擇業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致的——壓降了助貸業(yè)務(wù)，并提升了產(chǎn)業(yè)金融的占比，產(chǎn)業(yè)金融信貸產(chǎn)品的價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)后收益都比較低，因此對(duì)業(yè)績(jī)產(chǎn)生一定影響。

從回應(yīng)內(nèi)容來看，其說的轉(zhuǎn)型便是百信銀行提出的“新三年規(guī)劃”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，即提升直營(yíng)業(yè)務(wù)占比和產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)占比，構(gòu)建以客戶為中心的產(chǎn)品體驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程，以及加強(qiáng)智能風(fēng)控的核心能力建設(shè)等等。

在信貸風(fēng)控方面，近三年百信銀行的不良貸款率和關(guān)注貸款率都在逐年下降， 撥備覆蓋率也持續(xù)上升，截至去年末，該行的不良率為1.36%，撥備覆蓋率為303.76%，資產(chǎn)質(zhì)量保持相對(duì)較優(yōu)的水平，風(fēng)控管理能力較好。

而構(gòu)建以客戶為中心的產(chǎn)品體驗(yàn)和業(yè)務(wù)流程，需提升銀行本身的客戶服務(wù)水平，百信銀行也曾多次在相關(guān)宣傳中提及“了解客戶需求”“為用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)”等關(guān)鍵詞。但近幾年，百信銀行頻繁遭到用戶投訴，折射出該行并不算出色的用戶服務(wù)水平。

黑貓投訴平臺(tái)的“百信銀行aiBank”商家頁面，一共積累了3713條用戶投訴，近30天里的用戶投訴就有94條，平均下來一天3條，投訴內(nèi)容包括不當(dāng)催收、授權(quán)記錄異常、強(qiáng)制捆綁合同、隨意授權(quán)影響征信等。值得注意的是，有不少用戶都在投訴中提到自己查詢征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)百信銀行未經(jīng)自己允許，給自己授權(quán)了1元的額度，影響了自己的征信，要求百信銀行對(duì)此做出解釋并撤銷授權(quán)，且投訴日期都是在近期。在小紅書平臺(tái)，也有不止一位用戶發(fā)布過類似的吐槽。

此次行長(zhǎng)助理“失聯(lián)”的消息最后是否會(huì)被確認(rèn)，抑或只是“虛驚一場(chǎng)”?業(yè)績(jī)下行、規(guī)模收縮、用戶投訴居高的當(dāng)下，金融科技經(jīng)驗(yàn)豐富的行長(zhǎng)寇冠，能高效推進(jìn)百信銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型嗎?這些疑問恐怕會(huì)是百信銀行需要認(rèn)真回答的課題。