金融“戰疫”進行時，特殊時期更需要多方“協同意識”觀點
2020-02-20 10:57
古人云：同舟共濟破千浪，海納百川融九州。
古人云：同舟共濟破千浪，海納百川融九州。在疫情的不可抗力面前，小微企業的生存更需要金融行業去守護。
自1月疫情爆發以來，全國各個行業受疫情影響明顯，特別是對小微企業影響更加直接，作為經濟活動主體的重要組成部分，小微企業的生死不僅關乎宏觀經濟的良性運轉，也同樣關乎數百萬家庭的經濟來源。
作為疫情期間小微企業的重要保障，特殊時期來自金融行業的支持顯得至關重要。
不過客觀上，疫情期間對出借用戶的出借能力和出借意愿都有很大影響，很多用戶投資信心不足，借款人端還款能力及意愿也受到一定影響，因此，打贏這場“金融戰疫”更需要多方的理解和支持從而共度難關。
金融“戰疫”，需多方“協同意識”支持
疫情帶來的影響是全方位的，對每行業都有直接影響，因人員居家隔離、交通封鎖、復工推遲等等因素，不同行業的人員在收入上都會一些不同程度的縮水，因此，對于金融行業來說借款人的還款能力和意愿都有一定的波動。
不可抗力的疫情之下，人們都在尋求一種“穩態”，以平穩度過風險帶來的經濟波動。在小微企業端，受疫情影響一季度營收下滑已經成為不可避免的事實，因此可能面臨較大的還債壓力。實際上這一壓力也在向金融行業傳導。
而對金融行業來說，特殊時期更需要需要“穩定壓倒一切”的應對策略。
以微貸網為例，疫情期間因為不可抗力的影響，大量借款人在此期間申請延期還款、減免利息等請求。為保障疫情影響下投資人的利益，微貸網以X計劃應對疫情可能帶來的負面影響。面對不確定性風險，以“穩定”為第一法則最大限度的保障投資人的利益。
據悉，自2月18日開始，X計劃下，商品按照實際標的進行匹配，產品對應期限由原先的單一商品期限轉變成對應標的期限，按照實際標的到期日正常歸還本金，收益部分暫不兌付，收益部分具體結合后期疫情情況、借款人還款情況以及公司運營情況再做安排。
簡單的說，就是將投資人與借款人對應匹配。在對投資人的保障上，如果標的逾期，投資人的本金會由第三方公司先行進行墊付，從而保障投資人的基本利益。
在實際情況中，投資人匹配到的標的會根據標的實際情況還款，對比原有期限，有匹配長標推遲還款，也會有短標提前到期的情況。對于滿足投資人的資金需求，微貸網方面也表示，后期將逐步開放標的的債權轉讓功能，方便用戶進行債轉。
從安全性上來看，微貸網以車貸為主，是“互聯網+汽車金融”的先行者。在標的上，各個項目有車輛抵押，降低了出借人的風險?？陀^的來看，車貸是行業內較為優質的標的，一方面借款人的經濟基礎條件稍好，另一方面，車主的還款意愿也相對較強。
至于不做收益承諾，實際上也是在“穩態”思維下的綜合考量，一方面由于疫情的影響，不少優質借款人受收入波動影響存在著申請延期還款的需求，另一方面，疫情期間的車抵貸的重資產運作，也確實需要一些時間。
其實，相比一些本息全額兌付平臺，資產較重的車抵貸業務安全性可能會更好，但也有一些不足，如回款周期長，可能受疫情影響回款節點后延等。
X計劃，實際上是一個特殊時期的應急方案，在特殊時期對投資人的本金做到有效保護。結合行業背景來看，特殊時期融機構應該求穩，即穩住投資人的基本收益，穩住借款人的還款意愿，以及金融機構自身的穩態有序。
疫情中的投資人、金融機構、借款人實際上是一個“命運共同體”，需要共同面對行業的不確定性風險，以維持整個行業的正向運轉。而“求穩”的應急方案實際上也是一次風險與收益的平衡：特殊時期，在保障投資人本金的前提下，最大程度避免不可抗力風險下的收益折損。
因此，在這場“金融戰疫”中，投資人、借款人、金融機構應該有更多的“協同意識”，共同面對疫情帶來的不確定性風險，在短期的“穩態”中達成信任平衡，從而面對不可抗力帶來的風險傳遞。
暖春中的行業深冬，機構合規是基本面
最近熱議的話題之一，是有的持牌消費金融公司被要求將貸款年化利率降至24%以下，這意味著金融行業政策端的進一步收縮。
另一方面，隨著行業出清的加速，不合規的平臺逐漸退出，合規機構成為主力。去年11月83號文發布，為行業頭部玩家們指明了出路，合規的正規軍成為行業的基本面。
疫情的突然爆發對于處于暖春中的金融機構來說，不啻為一場“行業深冬”。在整體“清出”的氛圍下，因疫情不可控力因素，借款人還款能力及意愿均受到影響，行業壞賬有一定上升，但是目前來看，總體還在可控范圍內。
事實上，填補了傳統金融覆蓋面的空白的新金融機構與原有金融體系形成相互促進、共同發展且又相互合作的關系，對完善金融產業結構具有重要意義。在83號文件等政策的引導下，金融機構的合規性成為基本面。
特殊時期，出于對投資人以及借款人的影響，相關部門在處理清退問題的時候，也可以給平臺方多一些時間，在清退執行中多一些容忍度，在不可抗力風險下給行業一個平穩的過渡期，從而在“穩態”中逐漸優化行業結構。
同時，相關部門也應該在追繳逃費債方面加大力度，與平臺貸后管理形成協同，從而降低整個行業的不可控風險。此前有專業人士指出，在相關監管和政策引導之下，符合商業邏輯和有社會價值的金融機構填補了小微企業融資的空白，為助進實體經濟發展貢獻了力量。
在機構合規方面，此前微貸網通過多渠道信息披露，對接第三方專業機構，披露96項指標，接入互金協會信批平臺等措施不斷提高合規水平。除此之外，微貸網積極對接備案登記，堅持以合規建設為底線，不斷提高安全系數。
所有標的無一例假標、投資人監督委員會的設立以及建立合規督查部等一系列措施，則是微貸網堅守合規的具象化。而多年的盈利以及累計4輪的融資之后，依然正常運營，背后則是強有力的風控能力的支撐。
在貸后管理方面，風險的管控和催收等因素成為保障投資人收益的關鍵。
疫情中“穩態”時期度過后，貸后管理質量成為保障投資人收益的首要屏障，而微貸網以專業貸后管理團隊和標準化的高效催收流程，在合規的前提下，最大限度的保護用戶的權益。
為了更好地加強貸后管理、尋求逾期率的進一步下降，微貸網經過兩年籌備，打造了司法快速處置平臺“黑貓”。據悉，黑貓”利用仲裁、訴訟、支付令、電子律師函等多重渠道為不良資產處置提供有效的解決方案。
“目前公司內部一切運營正常，接下來的工作重點轉移到貸后管理，包括借款人還款跟進，催收以及資產處置等，確保借款人還款正常。” 微貸網方面表示。
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