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文/孟永輝

這場席卷互聯(lián)網(wǎng)金融市場的P2P平臺(tái)爆雷依然還在持續(xù)，以去中間化為代表的金融進(jìn)化新方式無法延續(xù)持續(xù)發(fā)展的勢頭，在市場和監(jiān)管的聯(lián)合壓力之下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在遭遇一場前所未有的大變局。從本質(zhì)上來看，當(dāng)下我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的困境其實(shí)是在為前期的野蠻生長買單而已。

一味地關(guān)注效率，忽略了對(duì)于金融行業(yè)本身的深度改造，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)存在巨大的缺陷。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該成為斂財(cái)?shù)墓ぞ撸菓?yīng)當(dāng)回歸金融的本質(zhì)，通過對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行邏輯的梳理和改造以實(shí)現(xiàn)提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的目的。至少從現(xiàn)在的表現(xiàn)來看，我們依然沒有看到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)有哪些改造的地方，有的僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)金融為噱頭的虛假融資、虛假項(xiàng)目、虛假投資等亂象。

很顯然，這種僅僅只是依靠簡單的去中間化來提升金融行業(yè)效率的方式并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，金融行業(yè)真正需要的是用新技術(shù)、新模式和新手段來優(yōu)化傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段。顯而易見，金融行業(yè)需要告別互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，進(jìn)入到一種更加深度和全面的全新發(fā)展階段里。

我們看到現(xiàn)在以“金融科技”或“科技金融”為代表的新概念開始出現(xiàn)，這個(gè)新概念不再僅僅只是局限于對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，而是更多地關(guān)注對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部的改造。不管是大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)控的優(yōu)化，還是人工智能科技對(duì)成本的降低，總之，只有改變金融行業(yè)的底層運(yùn)行邏輯，所謂的金融科技化才能走得長遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融并非終點(diǎn)，金融行業(yè)的新未來正在開啟

習(xí)慣了用互聯(lián)網(wǎng)式的思維來看待金融行業(yè)進(jìn)化的玩家們通常會(huì)簡單地將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是終點(diǎn)，于是，構(gòu)建互金平臺(tái)成為他們的終極目標(biāo)。但是，如果金融行業(yè)的最終目標(biāo)在平臺(tái)，而不去反哺實(shí)體，發(fā)揮自身的支撐作用，或許金融便不再是金融。這是當(dāng)下幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在面臨的困境所在。

所謂的金融行業(yè)再進(jìn)化需要找到一種全新的發(fā)展模式，不應(yīng)該僅僅只是將關(guān)注的焦點(diǎn)在投資者和借款方的撮合上，而是應(yīng)該更加關(guān)注的是如何將金融行業(yè)的支撐功能更好地發(fā)揮出來。或許，這才是金融行業(yè)的本質(zhì)所在。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始回歸自身，金融行業(yè)的新未來或許正在開啟。

金融行業(yè)的內(nèi)部需要改變，從而讓它的運(yùn)行更有效率。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我們依然沒有改變金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯。因?yàn)槿藗儾⒉辉敢馔度胩嗑υ谟嘘P(guān)技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)上，而是只會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行簡單的去中間化。相對(duì)于前者的投入巨大，收效甚微，通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行去中間化的處理成本更低，收效更快。

在人們的需求不斷增多的大背景下，金融行業(yè)的確需要通過這種去中間化的方式來提升運(yùn)行效率。但是，如果僅僅只是將這種改變局限在去中間化的層面上，缺少了對(duì)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的改造，一旦人們的需求發(fā)生改變，這種方式必然會(huì)遭遇困境。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的正是這樣一種狀態(tài)。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們的投資開始趨向理性。他們不再僅僅只是局限于高收益的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而是開始關(guān)注更加安全、穩(wěn)健的金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于以去中間化見長的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來講，他們并不能夠給用戶提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)。因?yàn)樗麄儾]有研發(fā)出真正能夠改變金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯的技術(shù)，于是，互金平臺(tái)的融資入口開始被關(guān)上。

當(dāng)融資入口無法給互金平臺(tái)提供源源不斷的資金的時(shí)候，互金平臺(tái)的流動(dòng)性便開始出現(xiàn)停滯，一旦停滯，互金平臺(tái)便會(huì)出現(xiàn)問題。于是，以跑路、爆雷為代表的互金行業(yè)亂象便開始出現(xiàn)。由此可見，僅僅只是依靠去中間化并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，而是需要從金融行業(yè)內(nèi)部做出改變，通過改變金融行業(yè)的風(fēng)控、信用等流程和環(huán)節(jié)，才能讓金融行業(yè)的運(yùn)行變得更加富有效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式遭遇困境，金融行業(yè)需要找到新的商業(yè)模式閉環(huán)。互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式是什么呢？主流的盈利模式是依靠信息費(fèi)和中介費(fèi)實(shí)現(xiàn)的。這種盈利模式能夠承擔(dān)起龐大的互金平臺(tái)的運(yùn)行必須建立了海量的用戶和交易的基礎(chǔ)上，一旦無法形成流量優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種盈利模式便會(huì)遭遇困境。隨著流量紅利的見頂，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種盈利模式便開始遭遇困境。

以信息費(fèi)和中介費(fèi)為主要盈利模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以會(huì)出現(xiàn)爆雷、跑路等亂象主要原因就是他們?cè)诹髁考t利見頂?shù)臅r(shí)候并未找到新的盈利模式所導(dǎo)致的。破解這種困境的根本原因在于，我們需要找到新的商業(yè)模式閉環(huán)，通過告別以信息費(fèi)和中介費(fèi)為代表的盈利模式來打開新的發(fā)展新局面。

相對(duì)于中介費(fèi)和信息費(fèi)為代表的盈利點(diǎn)，金融行業(yè)通過支撐和支持其他行業(yè)以及全產(chǎn)業(yè)鏈的打通為主要切入點(diǎn)的盈利模式具有更加持久的發(fā)展動(dòng)能。通過深度參與到行業(yè)實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中，金融行業(yè)不僅可以找到更多的盈利點(diǎn)，同樣可以確保項(xiàng)目運(yùn)作的安全和穩(wěn)健，從而進(jìn)行更加全面和深度的風(fēng)控，減少項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

可見，互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融行業(yè)的終點(diǎn)，而是僅僅只是一個(gè)開始。隨著新技術(shù)的不斷成熟，特別是隨著金融行業(yè)科技化的逐步深度，我們將會(huì)看到更多以科技化為終極導(dǎo)向的新變革的出現(xiàn)。科技巨頭、金融機(jī)構(gòu)的不斷加入將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段，由此，一個(gè)以金融科技化為終極導(dǎo)向的全新時(shí)代正在徐徐拉開序幕。

新戰(zhàn)局里，誰才是金融科技化的主角？

以金融行業(yè)的新科技化為代表的全新變革無疑是一場全新戰(zhàn)局，同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是科技巨頭們唱主角不同的是，新戰(zhàn)局里有了以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新技術(shù)賦能者為代表的全新元素的加入。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代被逼退到旮旯里的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來講，新戰(zhàn)局的拉開序幕讓他們看到了實(shí)現(xiàn)逆襲的機(jī)會(huì)。于是，他們開始全力加持金融科技化的新風(fēng)口。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的頭部公司同樣不愿意就此退出歷史舞臺(tái)，他們同樣開始以新的方式加入到這場新戰(zhàn)局當(dāng)中。那么，誰才是這場新戰(zhàn)局的主角呢？

金融科技化的主角屬于那些真正能夠優(yōu)化傳統(tǒng)金融體系的玩家。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飽受詬病，但是，它的出現(xiàn)正在向我們彰顯金融行業(yè)需要進(jìn)行深度改變的現(xiàn)實(shí)。無論是金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)，還是金融行業(yè)的功能和屬性，金融科技化都需要進(jìn)行解決。雖然已經(jīng)有越來越多的人關(guān)注到了這個(gè)方向，但是，如果人們無法通過金融科技化改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)體系，所謂的變革或許將會(huì)淪為泡影。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，金融科技化的主角將會(huì)屬于那些真正能夠改變傳統(tǒng)金融體系的玩家們。無論是用新技術(shù)的手段去取代人力，還是以新技術(shù)的手段去提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，總之，只有真正能夠改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)體系，才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，從而將金融行業(yè)的再進(jìn)化帶入到一個(gè)全新的階段。從這個(gè)邏輯來看，那些能夠真正改變金融行業(yè)傳統(tǒng)體系的玩家才是未來的主角。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身深厚的積累讓他們具有先天的優(yōu)勢，率先找到金融和科技的結(jié)合方式將開啟發(fā)展新世代。雖然科技巨頭們的嗅覺足夠靈敏，他們知道金融科技化的方向，但是，缺少金融基因始終都是他們無法言說的痛。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就不同了，雖然他們的效率并不及互聯(lián)網(wǎng)玩家們高，但是，他們卻深諳金融行業(yè)的運(yùn)行之道。在B端行業(yè)日漸成為發(fā)展新方向的時(shí)候，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融的深刻理解，無疑成為他們的天然優(yōu)勢。

對(duì)于那些真正能夠?qū)⑿录夹g(shù)與金融行業(yè)深度結(jié)合的玩家們來講，無疑減少了金融與科技無法深度融合的痛點(diǎn)和難題。通過衍生于金融本身的新變革，能夠率先找到金融與科技融合方式的玩家們無疑是一個(gè)值得關(guān)注的主要力量。缺少了試錯(cuò)成本，得益于對(duì)于金融的深刻理解，這些玩家可以在互聯(lián)網(wǎng)玩家之外找到新的切入點(diǎn)，從而可以率先抓住金融科技化的新方向，占得金融科技化的先機(jī)。

專注于技術(shù)研發(fā)和落地到技術(shù)、模式和服務(wù)提供商。雖然已經(jīng)有越來越多的玩家加入到了技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新的行列里，但是，有些流程和環(huán)節(jié)畢竟是他們不愿意做的，金融行業(yè)需要那些愿意做“臟活”、“累活”的服務(wù)提供商們。面對(duì)金融行業(yè)如此龐大的市場，面對(duì)金融行業(yè)如此長的產(chǎn)業(yè)鏈，總有那些金融機(jī)構(gòu)不愿意去做，又做不了的地方，這些玩家們可以以這些流程和環(huán)節(jié)為切入點(diǎn)，從而真正把握金融科技化的新方向。

如果某個(gè)玩家可以去做那些金融機(jī)構(gòu)不愿意去做，互聯(lián)網(wǎng)巨頭又做不了的業(yè)務(wù)，那么，這些玩家無疑可以成為金融科技化的主角。這些玩家就是我們通常所講的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的賦能者們，他們的對(duì)象是那些并不具備科技研發(fā)能力、并不具備一定實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)，就是我們平常所講的中小玩家。對(duì)于這些中小玩家的深度賦能以及由此所形成的盈利新方式，同樣可以讓這些玩家成為這個(gè)時(shí)代的新玩家。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利開始見頂，并未觸及金融本質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)越來越多的發(fā)展瓶頸。在這個(gè)大背景下，人們需要尋找突破這一發(fā)展瓶頸的方式和方法，從而開啟一場金融行業(yè)的新進(jìn)化。面對(duì)這場新變革，新舊勢力不斷加入其中，然而，并不說每一個(gè)玩家都可以享受到其中的發(fā)展紅利，只有那些真正能夠給金融行業(yè)帶來真正改變的玩家，能夠能夠跳出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展怪圈的玩家才是這個(gè)時(shí)代的主角。