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消費(fèi)升級(jí)成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整大趨勢(shì)下重要機(jī)會(huì)，已是互聯(lián)網(wǎng)金融的共識(shí)，但消費(fèi)金融領(lǐng)域的角逐，究竟誰(shuí)拔得頭籌一直還沒(méi)有定數(shù)。

9月19日，小贏科技在紐交所敲鐘上市(股票代碼:XYF)，以每股9.5美元發(fā)行1100萬(wàn)股ADS（美國(guó)存托股票），每股ADS相當(dāng)于公司兩股A類普通股。在承銷商不行使超額配售權(quán)的情況下，本次募資總額預(yù)計(jì)為1.045億美元。在此次發(fā)售中，德意志銀行、摩根士丹利、招商證券（香港）、光大證券（國(guó)際）、尚乘任承銷商。

如果你印象中，小贏科技是憑借信用保證保險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有良好口碑和大量投資人基礎(chǔ)的小贏科技，那今天這一印象應(yīng)該改一改了，因?yàn)樯厦娴膯?wèn)題有了新的答案。

據(jù)奧緯咨詢（Oliver Wyman）報(bào)告顯示，小贏科技消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“小贏卡貸”在2018年6月末以131億元的借貸余額，排在信用卡代還領(lǐng)域第一名，是一只隱形獨(dú)角獸。金融產(chǎn)品各項(xiàng)數(shù)據(jù)，包括逾期率、凈收入等細(xì)節(jié)往往都秘而不宣，但隨著小贏科技IPO（首次公開(kāi)募股），小贏卡貸各項(xiàng)細(xì)節(jié)全部曝光，通過(guò)其招股書(shū)可以一睹獨(dú)角獸真容。

小贏卡貸通過(guò)線上高度自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)WinSAFE，在保障高速審核用戶借款需求的同時(shí)，將逾期率控制在了較低的水平，并且在一年內(nèi)就幫助小贏科技實(shí)現(xiàn)盈利，超強(qiáng)的盈利能力和良好的發(fā)展預(yù)期，使小贏科技得到資本市場(chǎng)的認(rèn)可。一年時(shí)間沖到了第一

小贏卡貸于2016年12月正式上線，對(duì)用戶信用卡還款記錄以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，迅速識(shí)別判斷用戶征信狀況，無(wú)需抵押或線下簽約，就能獲得2000元到6萬(wàn)元的借貸額度，通過(guò)用戶銀行信用卡支持其各項(xiàng)消費(fèi)。

就消費(fèi)金融而言，雖然很難出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷格局，但對(duì)初創(chuàng)公司而言，仍需要抓住某一垂直領(lǐng)域，深耕細(xì)作才會(huì)有機(jī)會(huì)。小贏卡貸僅用了一年時(shí)間，就完成了從“零”到第一名的驚人業(yè)績(jī)，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)了市場(chǎng)定位。

小贏卡貸主要服務(wù)于剛進(jìn)入工作階段的年輕一代，是無(wú)法有效得到傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群，小贏科技表示，這部分人群基本上都更傾向于通過(guò)移動(dòng)設(shè)備完成操作，快速自動(dòng)審核以及更具互聯(lián)網(wǎng)特性的良好服務(wù)體驗(yàn)，使小贏卡貸迅速覆蓋了大量借款用戶。

小贏科技在2016年、2017年、2018年上半年的各產(chǎn)品總借貸額分別為190億元、344億元、199億元，其中小贏卡貸的借貸額為1.8億元、126億元、138億元。從數(shù)據(jù)可以看出，小贏卡貸在上線后，迅速成為小贏科技的拳頭產(chǎn)品，在2018年上半年的借貸額中已占到各產(chǎn)品總額的69%。

優(yōu)秀的逾期率

小贏卡貸作為一款信用借貸產(chǎn)品，逾期率是其重要生命線。據(jù)招股書(shū)中數(shù)據(jù)披露，截止到2018年上半年，小贏卡貸的91-180天逾期率為3.26%，低于同業(yè)水平。財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，小贏科技2016年、2017年、2018年第一季度的總收入分別為3.6億元、11.2億元、4.7億元，凈利潤(rùn)為-1.2億元、3.4億元、4.4億元，可以清晰的看到，小贏卡貸的崛起，使公司迅速扭虧為盈。

小贏科技互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品經(jīng)理朱雨科表示，“小贏卡貸作為信用卡代還產(chǎn)品，主打的是合規(guī)性、便捷性、高效性、安全性等，我們會(huì)在用戶借款頁(yè)面清楚的標(biāo)示出每月還款額、綜合利率等詳細(xì)信息，由于是小額貸款，所以用戶不會(huì)單純的只看借款利率成本，綜合考慮借款人的時(shí)間成本、交通成本等，小贏卡貸相較其他市場(chǎng)競(jìng)品具有很明顯的優(yōu)勢(shì)”。

值得注意的是，小贏科技2017年和2018年上半年新借款用戶的獲客成本分別為128元和127元，相較2016年307元的獲客成本大幅下降。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品做大后邊際成本不斷下降的特性，小贏卡貸已經(jīng)有所表現(xiàn)，未來(lái)隨著規(guī)模不斷增大其成本將會(huì)繼續(xù)下降，配上一套標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的風(fēng)控模型，互聯(lián)網(wǎng)爆款產(chǎn)品所需的基礎(chǔ)條件已經(jīng)達(dá)成。高度自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)WinSAFE

消費(fèi)金融的小額特點(diǎn)及快速放款要求，互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)化是必然趨勢(shì)，小贏科技的高自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)WinSAFE，依靠數(shù)據(jù)引擎、反詐騙模型、信譽(yù)價(jià)值模型、抵押物估值模型、極客學(xué)習(xí)引擎等構(gòu)成的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，分析用戶價(jià)值、還款能力和還款意愿。

具體來(lái)講，WinSAFE通過(guò)與戰(zhàn)略合作伙伴眾安保險(xiǎn)的進(jìn)行聯(lián)合風(fēng)控，通過(guò)對(duì)用戶社交行為、在線支付、信用卡數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)評(píng)分，自動(dòng)完成用戶借款審核并給出信用額度勢(shì)，征信大數(shù)據(jù)與自動(dòng)決策已成為小贏卡貸核心競(jìng)爭(zhēng)力。

小贏科技數(shù)據(jù)建模負(fù)責(zé)人吳曉春對(duì)記者提到，“通過(guò)WinSAFE系統(tǒng)信用分析后，大約有80%的借款申請(qǐng)被拒，而通過(guò)信用分析的20%用戶中，會(huì)有90%的用戶由系統(tǒng)自動(dòng)給出審核結(jié)果并能快速拿到資金；該系統(tǒng)中的反欺詐模型，舉例來(lái)說(shuō)，我們可能會(huì)通過(guò)電話記錄來(lái)判斷，如果某個(gè)借款人與逾期率很高的群體或欺詐群體有較多聯(lián)系，則系統(tǒng)就會(huì)判斷該用戶也會(huì)有較高風(fēng)險(xiǎn)而拒絕其申請(qǐng)。”

小贏科技認(rèn)為，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)消費(fèi)占GDP的比率較低，另外相比美國(guó)成熟的金融體系，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融方面效率較低、滲透率低，因此留給消費(fèi)金融平臺(tái)的市場(chǎng)前景十分廣闊。