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很長時間以來，校園貸就像是一團(tuán)在泥水里浸過的海綿，時不時會被擠出負(fù)面消息。輿論的抨擊、平臺的惴惴不安、監(jiān)管層的政策頻發(fā)，在這層層的陰霾之下，我們卻從未正視過校園貸背后的借款人群體和龐大的借款需求。

不管校園貸是否永遠(yuǎn)消失，但這一部分借款人和其借款需求依然存在，依然等待著一種新的業(yè)務(wù)模式來匹配。本文中，筆者搜集了20多萬條校園貸歷史借款記錄作為樣本，以人群畫像的方式，從多個維度剖析那群校園貸幫助過的人們。

一、借款人群屬性

1.性別分布

剔除所有無法確認(rèn)借款人性別的借款記錄后，我們把所有借款人分類。從結(jié)果看，男性借款人數(shù)量及借款金額總和幾乎為女性的三倍。而根據(jù)教育部公布的最新數(shù)據(jù)顯示，在普通本專科院校中，女性占總?cè)藬?shù)的51.74%。可見，相比于女性，男性借款人有更大的借款需求。這主要是因?yàn)椋诮^大多數(shù)情況下，男性相比于女性，會更獨(dú)立。特別是在經(jīng)濟(jì)上，大學(xué)男生更傾向于脫離父母的經(jīng)濟(jì)支持。

而在不同借款用途下，男女借款人數(shù)的分布基本維持3:1的比例，但又有所差異。圖2顯示，女性在教育和購物上的借款欲望要高于創(chuàng)業(yè)和旅游。一方面，出于對美的渴望和對生活品質(zhì)的要求，女性在購物上有著與生俱來的動力;另一方面，現(xiàn)代女性，特別是高學(xué)歷女性對于自身的知識水平的要求越來越高。

2.地區(qū)分布

考慮到個人收入水平可能與借款需求有關(guān)，筆者以各省份借款人數(shù)和2015年居民人均可支配收入為指標(biāo)作圖，如圖3所示。可見，校園貸借款人群的地區(qū)分布存在明顯的集群現(xiàn)象。其中：

(1)A區(qū)域：北京、上海兩大高度城市化地區(qū)，人均可支配收入遠(yuǎn)超其他省份，借款人數(shù)極少。

(2)B區(qū)域：均為沿海地區(qū)，有得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢，收入水平普遍較高，但受到人口數(shù)量、消費(fèi)理念等影響，借款人數(shù)差異較大。

(3)C區(qū)域：幾乎全部為西部地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件限制，人均可支配收入較低，是校園貸借款人群的主要來源，占總數(shù)的73.53%。

(4)D區(qū)域：內(nèi)陸或偏遠(yuǎn)地區(qū)，收入水平低，人口少。

由于各省份人數(shù)差距較大，因此以借款人數(shù)作為衡量借款需求度的標(biāo)準(zhǔn)較為粗糙。我們定義借款需求度=每萬人中的借款人數(shù)/(居民人均可支配收入-居民人均消費(fèi))*10000，計(jì)算結(jié)果見表1。

3.教育背景

(1)學(xué)校

我們將校園貸借款人所在院校分為重點(diǎn)大學(xué)、普通本科、高職高專、獨(dú)立學(xué)院和其他五個類型。其中，普通本科和高職高專是借款人群的主要來源，分別占48.76%和34.72%。這是因?yàn)閲鴥?nèi)大部分院校都屬于這一類型。而從平均借款金額角度看，高職高專的平均借款金額明顯小于其他類型。另外，由于創(chuàng)業(yè)及教育類型借款較多，重點(diǎn)大學(xué)學(xué)生人群的平均借款金額最高。

(2)專業(yè)

校園貸借款人多為理工科專業(yè)，占總借款人數(shù)的50%以上。這與中國大學(xué)生群體中理工科人數(shù)較多有一定關(guān)系。而且，絕大多數(shù)的高職高專院校以工科專業(yè)為教學(xué)方向。另外，藝術(shù)生、金融經(jīng)濟(jì)方向的學(xué)生占比也較高。

(3)年級

二年級生在整個校園貸借款人群體中占比較高，達(dá)到37.10%。因?yàn)樵谶@個階段，學(xué)生消費(fèi)需求開始膨脹，但缺少實(shí)習(xí)工資等收入渠道，容易產(chǎn)生收支不平衡的現(xiàn)象。需要說明的是，由于無法獲取到借款人的學(xué)歷狀況，因此數(shù)據(jù)未對本科生、研究生等作區(qū)分。因此低年級生實(shí)際借款人數(shù)占比會比圖示值小。

二、借款人行為分析

1.借款用途

校園貸借款的用途相對比較集中，主要包括資金周轉(zhuǎn)應(yīng)急、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、購物、助學(xué)、培訓(xùn)、旅行、投資等。我們將這些用途劃分為資金周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)、教育、購物、旅游、其他六個大類。由于資金周轉(zhuǎn)與另外幾個類別存在用途重疊的情況，因此下文不對其作分析。

隨著就業(yè)壓力的持續(xù)加大，越來越多的大學(xué)生選擇了自主創(chuàng)業(yè)的道路。由圖8可見，校園貸成了創(chuàng)業(yè)學(xué)生募集創(chuàng)業(yè)資金的重要渠道之一。另外，助學(xué)、培訓(xùn)類的教育借款僅次于創(chuàng)業(yè)性借款。大學(xué)生助學(xué)貸款是國家解決教育公平問題的有效手段之一。但僅僅依靠政府性支出顯然無法覆蓋所有貧困學(xué)生的教育支出。而校園貸成為了大學(xué)生助學(xué)貸款的重要補(bǔ)充。

2.借款時間分布

通常，一個季節(jié)性的時間序列包含三個部分：季節(jié)性變化、趨勢變化、無規(guī)則變化。這里，我們只分析前兩種變化。

(1)季節(jié)性變化

校園貸借款人群在借款時間上有明顯的季節(jié)效應(yīng)。以合計(jì)借款人數(shù)為例，一方面，從學(xué)生開學(xué)到寒暑假前的一段時間內(nèi)，借款人數(shù)數(shù)量逐漸上升，并在放假前的一個月達(dá)到最大值。這一數(shù)據(jù)特征印證了目前存在于大學(xué)生群體之中的一普遍現(xiàn)象：父母往往會在開學(xué)前給子女提供一整個學(xué)期的生活學(xué)習(xí)用資金，但隨著時間推移，這些大學(xué)生手中可支配的資金越來越少，以至于無法覆蓋日常的經(jīng)濟(jì)支出，不得不通過校園貸平臺借款。另一方面，大多數(shù)學(xué)生放假在家期間，生活支出大大減少，因此借款人數(shù)的最低點(diǎn)會在學(xué)生放假期間達(dá)到。

(2)趨勢變化

可以看到，隨著超前消費(fèi)觀念的深入人心，大學(xué)生越來越重視自己的生活質(zhì)量，因此對于購物的小額借款需求有明顯的增長趨勢。另外，為了應(yīng)對各種各樣的學(xué)業(yè)外考試，大學(xué)生不得不去參與形形色色的教育培訓(xùn)。高昂的培訓(xùn)費(fèi)用推動了大學(xué)生教育性質(zhì)借款需求的上升。相對而言，創(chuàng)業(yè)型借款由于金額較大，需求下降明顯。

3.還款情況分析

“裸條”、暴力催收等一系列負(fù)面事件的發(fā)生使校園貸臭名昭著。而導(dǎo)致這些事件發(fā)生的根本原因是大學(xué)生還款能力普遍較弱，缺乏可靠的還款保障。我們假設(shè)有過逾期還款記錄的借款人為逾期借款人，有過未還款記錄的借款人為違約借款人，定義指標(biāo)逾期幾率=逾期借款人數(shù)/總借款人數(shù)，違約幾率=違約借款人數(shù)/總借款人數(shù)。就樣本數(shù)據(jù)而言，逾期幾率和違約幾率分別為0.3674、0.1028。

為了對還款情況做更細(xì)致的分析，我們計(jì)算了更多細(xì)分維度下的逾期幾率和違約幾率。從性別角度看，女性的逾期和違約幾率明顯低于男性。這也反映了女性在個人用度管理上的天賦。另外，來自重點(diǎn)大學(xué)的借款學(xué)生有更強(qiáng)的信用意識，而高職高專院校人群則是逾期和違約的重災(zāi)區(qū)。在借款用途層面，教育用借款違約幾率最低，僅為0.0920。

如圖11所示，就地區(qū)維度分析，不同省份的逾期、違約幾率呈紡錘形分布，數(shù)據(jù)居于中間值的省份較多，兩頭較少。逾期和違約幾率最高的是新疆，分別為0.4843、0.1586，最低的是上海，值為0.3082、0.0567。從整體趨勢看，逾期、違約幾率由沿海向內(nèi)陸遞增，這與目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢及人口分布狀況基本保持一致。

總結(jié)

從歷史數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，校園貸借款的熱度有明顯的地區(qū)分布差異，學(xué)生對于借款的需求增長趨勢顯著。一方面，我們需要培養(yǎng)學(xué)生的個人資金用度管理能力，以減少過度消費(fèi)行為帶來的收支失衡;另一方面，大學(xué)生依然需要一個穩(wěn)定的渠道來獲取短期的周轉(zhuǎn)資金，特別是對于低違約率的教育用途借款。

【來源：盈燦咨詢】