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文：劉志剛

近兩個月來，互金行業正在遭受一場毫無預料的颶風席卷，引起了社會各界的廣泛關注。伴隨著互聯網金融行業的自我凈化，監管、行業、各網貸機構紛紛合力發聲，力促行業健康穩定發展。

近日，北京市互聯網金融協會發布了《北京市網貸行業共建社會信用體系聯合聲明》。此次聲明是由北京市互聯網金融協會發起，主動聯合27家行業頭部平臺，如愛錢進、宜人貸、積木盒子等共同發聲。《聲明》提出行業機構聯合發出自律承諾，保證決不失聯跑路，并承諾對投資人負責，與投資人共同對逃廢債行為人追究到底；通過金融科技手段和行業內部協作，整合各機構風控和信用管理能力，向全行業開放能力；加強與司法機關溝通等六項內容，為建設社會信用體系、推動網貸行業規范健康發展發揮示范帶頭作用。

其實，對于現階段的互金企業來說，合規已經不是問題，如何解決信任問題、重塑投資人信心成為行業發展的最大障礙。而此次監管聯合這些行業“頭部玩家”發起聲明，從某種程度上講更像是一份“白名單”，這對于已經飽受踩雷風波摧殘的互金行業來說，或許不失為一次真正有效的自救行為。

打造用戶信任背書：頭部聯合下的“權威性”價值凸顯

任何行業的消費者都缺一樣東西——安全感，而B端與C端信息不對稱存在已久，這個時候，企業需要一個能夠讓廣大用戶信服的權威性背書來給予廣大用戶安全感。

權威有一種天然的讓人自愿服從的能力，正如羅伯特?B?西奧迪尼的《影響力》中所說：在判斷何為正確時，我們會根據別人的意見行事。尤其是當我們在特定情形下判斷某一行為是否正確時。如果我們看到別人在某種場合做某件事，我們就會斷定這樣做是有道理的。對于這個時候的互金行業，其實就需要一個具備權威性的信任背書來引導用戶。此次愛錢進、玖富、宜人貸等行業“大牛”們的聯合，從投資人的角度來看是具備權威性的，而且從以下三個維度來看這份聯合聲明似乎也具備了白名單的屬性：

1.本身實力雄厚

互金頭部玩家雖說也受到了雷暴的影響，但它們目前所受到的影響還是有限的，畢竟任何一場風暴都是一個由表及里循序漸進的過程，最先被影響的其實是那些風控水平弱、資金蓄水池淺的玩家。

而背景雄厚，有強大的資金實力的企業為了讓投資人放心，也會采取多項措施讓投資人安心，例如在投資人焦慮的當下，愛錢進將注冊及實繳資本由此前人民幣2億元增至人民幣5億元，夯實了平臺資金實力與風險抵御能力。并多次舉辦透明之旅用戶溝通會、CEO“面對面”線上直播活動，與用戶面對面溝通，解答用戶疑惑，以透明化運營為投資人吃下“定心丸”，取得了良好的效果。

除此之外，這些行業頭部玩家其實承載著用戶對行業的認可和信任，因而這些行業頭部玩家們的強強聯手，對于整個行業和投資人群體來說，往往更容易產生信任方面1+1>2的效果，這其實無形中就形成了一種具備權威性的信任背書。

2.合規性及風控方面表現良好

投資人現在最擔心的是平臺跑路。這在互金行業野蠻生長時期其實就已經經歷過，監管方面要求銀行存管、小額分散等舉措其實也是為解決投資人群體的后顧之憂，而此次參與聯合聲明的頭部平臺在這些項目的合規上表現也是有目共睹，一些已經通過了有關部門的檢查驗收，因而在安全性方面更容易得到投資人的信任。

除此之外，這些頭部平臺本身背景雄厚，在風控方面表現出色，甚至不乏對外進行技術輸出的企業。例如愛錢進依托其集團凡普金科的技術基因，將AI滲透到業務的各個環節；宜人貸依托母公司宜信的大數據積累完善風控；玖富積極展開對外技術輸出。這些企業過去在風控方面的表現確實得到認可，這無形中為它們聯合的權威性增添更多信任背書。

3.基于愛屋及烏下的“連帶”信任

作為投資人，榜單上總有自己還比較信任的行業“大牛”，即便有一些自己沒聽過或者不了解的也無所謂。畢竟在如今這個風口浪尖上，它們愿意綁在一起，雖說有著類似白名單價值那樣的“一榮俱榮”，但對于這些對風險有著強大嗅覺和敏感性的互金企業來說，同時也擔負著“一損俱損”的風險，如果因為盟友的踩雷從而殃及自己，那絕對稱得上是得不償失。因此它們同樣作為行業內部玩家對于彼此平臺的綜合實力、經營合規性、抗風險能力等方面一定有著相應的了解，無形中強化了此次聯合聲明企業的權威性。在筆者看來，如今的互金企業的目標不再是戰勝對手而是教育用戶，而教育的內容，其實就是如何去真正理性的看待行業監管、看待眼前的這波雷潮。而此次參與聯合聲明的企業很大程度上如同一份“白名單”，有效緩解投資人的不安全感，大大降低“擠兌”現象的產生，不失為一副上好的止血藥方。

聯合聲明是表，聯合風控是里：基于共享思維下的信用制度建設才是關鍵

強強聯合的品牌背書確實能起到緩解投資人焦慮癥狀的效果，但這其實只是充當藥引的作用，真正應對投資人“不安全感”病癥的具體藥方其實還是此次聯合聲明的內容。

提高風控水平的關鍵在于數據，然而風控模型計算量之大，需要整合的資源之多，個體是無法承擔起的，數據的打通與融合是加強金融風控水平的必經之路。在這一方面，世界知名預言家凱文.凱利也曾預言道：“共享”代替“擁有”成為趨勢。從政策方面，8月8日，全國互金整治辦下發了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，要求各地上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單，其實就是整合失信數據，發揮共享數據的價值和理念。

而參與此次聯合聲明的愛錢進、玖富等企業此前還入選了中國司法大數據研究院&互金協會失信人懲戒合作首期試點單位，嘗試將司法數據在互金領域進行應用，平臺將接入包含失信被執行人、裁判文書、執行懸賞公告等數據，從源頭切斷“老賴”，在清掃“淤堵”的同時，給互金平臺配上“透視眼”，從而助力金融風險防范，有效降低壞賬率。

事實上，關于行業數據共享的行動很早就已經展開，不少有遠見的企業早已預判到了這一趨勢，很早就開始做數據“開源”這件事。去年愛錢進等平臺就加入中國互聯網金融協會，隨后接入協會信用信息共享平臺、互聯網金融統計監測系統和信息披露服務平臺，還接入工信部旗下中國電子商務協會反欺詐系統，與司法數據合作，提高平臺借貸人的敬畏心理，讓守信成為一種態度、一種界限，一種不可逾越和觸碰的底線。

此次針對信用體系建設聯合聲明其實也是迎合“共享數據”趨勢的又一次大的突破，互金頭部企業本身個體實力較強，在如今的環境下也加速了他們之間信用體系“統一戰線”的建立。強化了行業內部協作，整合各機構風控和信用管理能力，向全行業開放能力。

當然了，只有這些頭部企業還不夠，但所幸已經有了好的開始，示范效應下也足以讓其它更多的平臺，甚至零售、社交、搜索、出行等其它領域也參與進來，讓國內的信用體系建設真正呈現燎原之勢席卷開來。

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