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6月份以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新一輪的洗牌潮來臨，諸多不合規(guī)的平臺紛紛“爆雷”，一時間讓整個行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。事實上，近兩年多以來，隨著行業(yè)監(jiān)管政策的陸續(xù)落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直處在去蕪存菁的階段。

2015年作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的高峰年，業(yè)內(nèi)一度涌現(xiàn)出超過3400家平臺；截至今年6月底，來自網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)過兩年多來的調(diào)整后，只剩下大約1800家平臺。這也就意味著有近半數(shù)平臺已經(jīng)被淘汰。而北京、上海、廣東正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量跌破1000家，總計998家。

在7月10日由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主辦的2018中國互聯(lián)網(wǎng)大會上，愛錢進CEO蔡園竹表示，與許多行業(yè)發(fā)展的歷程相似，互聯(lián)網(wǎng)金融也會經(jīng)歷一個野蠻生長、監(jiān)管介入、行業(yè)洗牌、穩(wěn)定發(fā)展的過程；而如今的互聯(lián)網(wǎng)金融正處在爆發(fā)式增長、監(jiān)管介入之后的洗牌階段。

（愛錢進CEO蔡園竹在中國互聯(lián)網(wǎng)大會）

面對用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的觀望和質(zhì)疑，愛錢進作為行業(yè)領(lǐng)跑者，也在一定程度上承擔(dān)著激濁揚清、為行業(yè)正名的責(zé)任。因此，愛錢進CEO蔡園竹針對行業(yè)發(fā)展前景和愛錢進的做法等進行了深度分享。

一問：行業(yè)頻繁“爆雷”互聯(lián)網(wǎng)金融怎么了？

蔡園竹：近來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的頻頻“爆雷”，已經(jīng)使得恐慌情緒在投資者群體中蔓延，事實上，投資者還是要理性看待整個P2P行業(yè)，認清問題平臺和頭部優(yōu)質(zhì)平臺的差異性。比如，很多問題平臺都涉嫌自融，并非真正意義上的P2P；而那些真正規(guī)范經(jīng)營的頭部優(yōu)質(zhì)平臺還是堅持“小額分散”的原則，切實踐行普惠金融。

回顧2012年P(guān)2P自產(chǎn)生發(fā)展至今，我們可以發(fā)現(xiàn)，從異軍突起到野蠻生長再到行業(yè)洗牌，這一行業(yè)已經(jīng)走過了一個完整的起伏周期。尤其在近兩年以來，包括《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)貸借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等在內(nèi)的一系列監(jiān)管規(guī)范出臺，更是加速了行業(yè)的洗牌，加劇了行業(yè)的“馬太效應(yīng)”。

在某種程度上，近來不合規(guī)平臺在馬太效應(yīng)下退出、清盤，甚至是爆雷，可以看作是行業(yè)在“排毒自清”，并向著規(guī)范化的方向發(fā)展，長期來看對行業(yè)、對平臺、對用戶都是有利的。

二問：面對擠兌風(fēng)暴愛錢進對投資者有什么建議？

蔡園竹：當(dāng)下的輿論環(huán)境更多關(guān)注問題平臺，而缺乏真正對行業(yè)的深度解讀，投資者應(yīng)該從行業(yè)的本質(zhì)出發(fā)，進行理智的投資決策。這里，我也呼吁廣大的行業(yè)人士和行業(yè)媒體，能夠主動承擔(dān)起投資者教育的責(zé)任，幫助大家更好地識別合規(guī)平臺。

第三，無論P2P平臺的狀況如何，每一位投資者與借款人的債權(quán)關(guān)系，在法律角度都會一直存在，這才是P2P債權(quán)關(guān)系的本質(zhì)。最近，愛錢進與中國司法大數(shù)據(jù)研究院和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)中心啟動了互金領(lǐng)域企業(yè)測試工作，以“共筑金融風(fēng)險防線、聯(lián)合懲戒失信被執(zhí)行人”為目標(biāo)展開數(shù)據(jù)對接試點；其目的就是要讓借款人的失信行為將得到嚴厲懲戒，以保障投資者權(quán)益。

未來，愛錢進將致力于為用戶提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也希望大家對愛錢進有信心。

三問：不規(guī)范平臺讓人防不勝防投資者怎么辦？

蔡園竹：對于普通的投資者而言，在做投資決策時并沒有那么多的輔助工具，存在一定的信息不對稱問題；而且，普通投資者更追求高收益，往往沒有進行謹慎的思考。其實，投資是門技術(shù)活，投資者還是要盡可能掌握更多的知識，幫助自己進行判斷，遠離危險平臺。

作為行業(yè)從業(yè)者，我建議大家在分辨一個P2P平臺是否安全時，從以下幾點出發(fā)：

1、是否涉嫌自融。許多披著P2P外衣的不合規(guī)平臺往往都是假的套殼平臺，而所謂的P2P業(yè)務(wù)，其實就是給平臺背后的關(guān)聯(lián)公司融資。

2、是否透明化運營。這里的透明化運營包括信息透明和資金透明，也就是說，借款人合同里要包含詳細的借款人信息，并可以對其進行查驗，以判斷信息是否真實有效。當(dāng)出現(xiàn)流動性資金需求時，投資人可以根據(jù)更新的借款協(xié)議來判斷借款信息是否真實有效，同時通過資金具體流向，來判斷相應(yīng)的風(fēng)險。

3、是否觸碰行業(yè)紅線。根據(jù)監(jiān)管的要求，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》給P2P行業(yè)劃定了13條“紅線”，投資者在選擇平臺時，可以對應(yīng)相應(yīng)的監(jiān)管紅線對平臺進行篩選，比如平臺是否接入了銀行存管。

4、是否堅持小額分散原則。P2P的本質(zhì)就是小額分散，自然人借款的上限是20萬元，不僅如此，出借人的資金還要盡可能分散給多個借款人的標(biāo)的，以降低其資金風(fēng)險。

5、第三方評級報告是否齊全。在判定一個P2P平臺是否安全，來自第三方機構(gòu)的評價和認可是一個非常重要的考量指標(biāo)。比如，接入中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，信息系統(tǒng)安全等級保護第三級備案，加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，獲得中國電子商務(wù)協(xié)會頒發(fā)的AAA級企業(yè)信用評級證書，接入互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)和信息披露服務(wù)平臺，接入中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用信息共享平臺等等。

6、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)情況。對于P2P行業(yè)來說，風(fēng)控是根本所在，這不僅需要大量的資源投入，還需要加大在大數(shù)據(jù)等新技術(shù)方面的布局，以高效識別風(fēng)險和欺詐。

7、其他軟性增值服務(wù)。從用戶體驗等感性層面看，如果一家平臺不斷進行用戶服務(wù)的創(chuàng)新和升級，也在某種程度上說明這家平臺的確是在用心持續(xù)經(jīng)營。

對于投資者而言，從以上7個層面出發(fā)，基本上可以全面考量一個P2P平臺是否優(yōu)質(zhì)。

四問：就平臺的信息披露投資者應(yīng)從哪些渠道獲取？

蔡園竹：隨著網(wǎng)貸合規(guī)化的推進，網(wǎng)貸行業(yè)的信息披露工作也在持續(xù)進行中。如今，已經(jīng)有越來越多的平臺在官網(wǎng)特別增設(shè)了“信息披露”一欄，讓投資人可以更加清晰了解平臺的資質(zhì)背景、運營情況、產(chǎn)品詳情等。

如今，愛錢進已經(jīng)在官網(wǎng)設(shè)立信披專區(qū)，嚴格按照要求披露合規(guī)報告、審計報告、備案信息等企業(yè)相關(guān)信息，更是對外界較為關(guān)心的資金存管、逾期率、財務(wù)報表等信息予以披露，以透明、合規(guī)給予用戶最大的投資安全感。

不僅如此，愛錢進還與網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等第三方平臺進行了數(shù)據(jù)接口，平臺的交易數(shù)據(jù)等都可通過這些平臺進行查詢，不過，由于不同平臺的計算方式和標(biāo)準(zhǔn)不同，呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)結(jié)果也有一定的差異。

五問：作為行業(yè)頭部優(yōu)質(zhì)平臺愛錢進的核心競爭力是什么？

蔡園竹：我們認為，合規(guī)和風(fēng)控是我們的核心所在。首先一定要堅持合規(guī)，很多平臺成立之初也秉承了合規(guī)的初心，但在發(fā)展過程中往往就變形了。而愛錢進一直堅持合規(guī)發(fā)展這一準(zhǔn)則，通過諸多措施，比如將注冊資本增加至2億元、與華夏銀行北京分行合作上線資金存管系統(tǒng)、加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、接入中國支付清算協(xié)會系統(tǒng)、獲得國家等保三級備案、獲得由中國電子商務(wù)協(xié)會頒發(fā)AAA級企業(yè)信用評級證書等。

此外，愛錢進還接入中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用信息共享平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)和信息披露服務(wù)平臺，并入選最高法&互金協(xié)會失信人懲戒合作首期試點單位，主動按照監(jiān)管和行業(yè)自律的要求，規(guī)范開展信用信息共享，信息披露，推動合規(guī)發(fā)展。

其次，不斷提升風(fēng)控能力，尤其是針對自然人的風(fēng)控。互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的借款人，許多都是征信信息不完善、無法享受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的用戶，這些人并非資質(zhì)不好。因此，我們需要通過新技術(shù)的應(yīng)用，對接第三方行業(yè)協(xié)會和組織等，盡可能地完善這一人群的信用信息，擴展平臺原有的反欺詐數(shù)據(jù)庫，以識別潛在的風(fēng)險和欺詐，為那些真正有需求的人提供普惠金融服務(wù)，并為投資者篩選更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

六問：行業(yè)洗牌之下愛錢進未來怎么做？

蔡園竹：在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步走向規(guī)范發(fā)展的今天，我認為，作為行業(yè)頭部平臺一定要勇于承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任，尤其要做好投資者教育，幫助他們更好地進行投資決策。

目前，愛錢進已經(jīng)將“賦能每一個人的財商能力”定為公司未來的戰(zhàn)略和愿景，并從提升用戶的投資決策能力、消費和支出的規(guī)劃能力以及家庭風(fēng)險的管理能力三個方面，全面進行財商教育布局。比如，通過自主運營的《小進說財》、《Fantalk》以及《財經(jīng)周報》等，愛錢進為用戶提供了多樣化的增值服務(wù)，以滿足投資者對提高財商的渴望。

結(jié)束語：面對洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌潮，央行日前明確表示，將按照打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)總體安排，再用1到2年時間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，化解存量風(fēng)險，消除風(fēng)險隱患，同時初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管制度體系。這一方面給下一階段互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管定下了基調(diào)，另一方面也明確了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的時間表。對于行業(yè)頭部優(yōu)質(zhì)平臺來說，只有在未來行業(yè)日益走向規(guī)范的過程中順勢而為、迎頭趕上，最終才能在競爭和規(guī)范發(fā)展中脫穎而出。