攜程金融已上線貸超 貸款業(yè)務(wù)頻陷暴力催收金融
除了消費金融公司，攜程還上線了自有的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借去花”和旅游分期“拿去花”，以及為第三方機構(gòu)導(dǎo)流的貸款超市“貸款優(yōu)選”。
作為頭部在線旅行服務(wù)公司，攜程近期在金融領(lǐng)域的布局引人關(guān)注。憑借旅游這一天然場景，攜程在2017年9月正式成立攜程金融，目前已上線消費金融、貸款超市、保險、理財、信用卡等業(yè)務(wù)。
最新消息是，在消費金融領(lǐng)域，攜程擔任第二大股東（持股37.5%）的上海尚誠消費金融股份有限公司（下稱“尚誠消費金融”）今日獲得上海銀行60億元授信額度，主要用于同業(yè)借款等業(yè)務(wù)，額度有效期2年。
金融觀察團梳理發(fā)現(xiàn)，攜程的消費金融產(chǎn)品，幾乎都卷入了暴力催收：尚誠消費金融多次被投訴暴力催收；攜程金融自有的拿去花、借去花被投訴暴力催收上百次；貸款超市方面，飛貸、萬達普惠等合作方也是聚投訴上高利貸、暴力催收的常客。
從整個金融布局上看，攜程已經(jīng)拿下保險、虛擬銀行等金融牌照，但缺乏支付牌照。業(yè)內(nèi)專家認為，雖然不缺流量和消費場景，攜程在金融上面的發(fā)展情況，還需要市場檢驗。
消費金融業(yè)務(wù)：暴力催收的陰影
作為互聯(lián)網(wǎng)平臺變現(xiàn)的重要途徑，消費金融、信用貸款成為各大機構(gòu)爭相布局的“香餑餑”。憑借消費金融牌照和小貸牌照，攜程金融自然也發(fā)力個人貸款。不過，攜程的貸款業(yè)務(wù)，幾乎都頻繁收到暴力催收、高利貸等投訴。
消金公司：新獲60億授信 核心產(chǎn)品“誠e借”
根據(jù)上海銀行（601229.SH）今日發(fā)布的公告，將給上海尚誠消費金融股份有限公司（下稱“尚誠消費金融”）60億元授信額度，主要用于同業(yè)借款等業(yè)務(wù)，額度有效期2年。
尚誠消費金融產(chǎn)品介紹
尚誠消費金融官方網(wǎng)站顯示，其由上海銀行、攜程集團、博裕資本、紅杉資本強強聯(lián)合，跨界融合設(shè)立，于2016年11月17日獲中國銀監(jiān)會批準籌建，2017年8月17日正式工商注冊，公司注冊資本10億元人民幣。企查查信息顯示，其股東包括上海銀行（持股38%）、攜程旅游（持股37.5%）、德遠益信投資有限公司（持股12.5%）、長盈科技（持股12%）。
尚誠消費金融目前核心產(chǎn)品為個人信貸產(chǎn)品“誠e借”，無需抵押和擔保，最高可借20萬元。產(chǎn)品可應(yīng)用于旅行、買電子電器、租房和裝修。（除了這款產(chǎn)品，尚誠消費金融還以資金方的形式接入了攜程金融的多個信貸產(chǎn)品中，下文會詳細提到。）
背靠上海銀行的資金優(yōu)勢和攜程的場景優(yōu)勢，尚誠消費金融實現(xiàn)扭虧。數(shù)據(jù)顯示，2018年尚誠消費金融公司全年營業(yè)收入3.35億元，凈利潤0.2億元。2017年實現(xiàn)營業(yè)收入0.23億元，凈虧損0.13億元。
作為消費金融公司，廣泛的資金來源是保障業(yè)務(wù)開展的根基。對于尚誠消費金融未來的募資前景，西南財經(jīng)大學金融學院助理教授、社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文告訴金融觀察團，對于消費金融公司來說，同業(yè)拆借、股東存款、金融債都是融資渠道，能不能融到錢、資金成本取決于股東背景。尚誠消費金融主要由上海銀行和攜程共同發(fā)起，上海銀行相對在城商行中是一線梯隊，尚誠未來的募資渠道能否打通，一方面看攜程優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力，以及上海銀行股東方對消金公司的支持力度。
來源：聚投訴
不過，雖然是一家持牌消費金融公司，尚誠消費金融也多次受到暴力催收、合同欺詐相關(guān)投訴。
貸款業(yè)務(wù)：頻陷暴力催收質(zhì)疑 貸超合作方負面不少
除了消費金融公司，攜程還上線了自有的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借去花”和旅游分期“拿去花”，以及為第三方機構(gòu)導(dǎo)流的貸款超市“貸款優(yōu)選”。
現(xiàn)金貸“借去花”方面，攜程稱為“聯(lián)合各大金融機構(gòu)退出的一款用于個人消費的信貸服務(wù)產(chǎn)品”，最高額度20萬元，日息低至0.02%。資金合作機構(gòu)包括南京銀行、百信銀行和尚誠消費金融。
同樣，“借去花”也面臨不少暴力催收投訴。聚投訴上關(guān)于“借去花”威脅還款、爆通訊錄的帖子超過50個。
“拿去花”方面，目前支持3/6/12多種分期，最高可以獲得20萬額度。根據(jù)拿去花的相關(guān)協(xié)議，其服務(wù)方為贛州積木小額貸款股份有限公司、國投（寧夏）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款股份有限公司，重慶趣攜小額貸款有限公司、上海攜程小額貸款有限責任公司、上海尚誠消費金融股份有限公司，均為持牌機構(gòu)。
不過，作為攜程金融的主力產(chǎn)品之一，拿去花的營收并不亮眼。據(jù)自媒體FinX報道，截至去年上半年，攜程的旅游消費分期產(chǎn)品拿去花業(yè)務(wù)在貸余額不足5億元，而246億元的自有資金授信大多尚未啟用；同時，半年營收1203萬元，凈利潤僅120萬元。
聚投訴上針對“拿去花”的投訴焦點，是暴力催收、泄露個人信息等等，數(shù)量過百。
除了拿去花和借去花，攜程還緊跟潮流，上線了貸款超市“借錢優(yōu)選”。但從機構(gòu)上看，也有差距。除了馬上消費金融、興業(yè)消費金融、中銀消金為持牌消費金融公司外，萬達普惠、小米貸款持有小額貸款牌照，飛貸是互聯(lián)網(wǎng)平臺，小企業(yè)貸無法獲取平臺方信息。
攜程金融貸款超市部分產(chǎn)品
不久之前，小米貸款陷入借款用戶被“誤上征信”的旋渦。飛貸、萬達普惠在聚投訴上的暴力催收、高利貸、陰陽合同的投訴達均超過百次。
目前，暴力催收、高利貸已演變?yōu)橘J款行業(yè)問題，監(jiān)管部門曾多次下發(fā)相關(guān)規(guī)定，禁止“現(xiàn)金貸”領(lǐng)域的違法違規(guī)現(xiàn)象。在未來，從業(yè)機構(gòu)受到的監(jiān)管會更加嚴格。
金融布局：理財、保險、虛擬銀行 暫缺支付牌照
除了消費金融業(yè)務(wù)，攜程在其他的金融業(yè)務(wù)上也不甘落后。
保險方面，早在2011年，攜程保險代理公司成立，2013年，攜程全資子公司參與設(shè)立眾安在線，成為9家機構(gòu)股東之一。陳文分析認為，對于互金公司來說，真正賺錢的業(yè)務(wù)除了貸款業(yè)務(wù)就是保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，保險銷售的傭金提成還是非常具有想象力的。
攜程金融理財頻道
理財方面，攜程設(shè)立了攜程財富投資管理（北京）有限公司。目前攜程APP上設(shè)有“理財”欄目，產(chǎn)品為眾邦銀行活期產(chǎn)品，分靈活存取、30天和90天，相應(yīng)的收益率為3.8%、4.0%和4.1%。
虛擬銀行上，今年3月底，攜程金融參與的合資虛擬銀行獲得香港金融管理局頒發(fā)的銀行牌照，成為第一批獲得金管局牌照的金融機構(gòu)之一。不過，盡管牌照到手，但網(wǎng)貸天眼研究院負責人李鵬飛認為，“香港金融業(yè)發(fā)展的非常充分，只是在金融科技的發(fā)展勢頭上稍有欠缺，而攜程金融在內(nèi)地金融科技方面的建樹并非在第一梯隊，未來在香港金融市場是否能與其他股東一起獲得明顯優(yōu)勢，還是未知數(shù)。”
不過，對于攜程來說，目前仍缺乏支付牌照。李鵬飛也提到，攜程此前就因為缺失支付牌照，攜程的預(yù)付卡業(yè)務(wù)被指“違規(guī)開展第三方支付行為”。網(wǎng)貸專欄作家肥皂認為，攜程本身沒有支付系統(tǒng)，這樣來講，攜程就無法形成有效的資金渠道和資金沉淀，對未來發(fā)展不是很有利。
攜程方面也曾對媒體表示，幾年前就已向央行提交了支付牌照，一直在等待批復(fù)中。
對于攜程金融的未來發(fā)力點，李鵬飛表示，“坐擁優(yōu)質(zhì)的消費場景與客群，未來攜程金融發(fā)力點還應(yīng)是利用好場景優(yōu)勢，（提升）不斷拓展優(yōu)化服務(wù)場景的能力。”
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