民企最滿意與違規被罰齊飛，寧波銀行遭遇冰火兩重天？觀點
2022-04-23 09:51
這是2020年寧波銀行第二個跳樓的員工，而據寧波銀行年報顯示，稱其丈夫（即寧波銀行江北支行員工）因為工作壓力過大而選擇了跳樓。
近日，中國人民銀行杭州中心支行、浙江省工商業聯合會公布了2021年度浙江省“萬家民企評銀行”活動的評選結果，寧波銀行入選“民企最滿意銀行”市級機構。
而值得注意的是，此次并非是寧波銀行首次入選“民眾最滿意銀行”，早在2020年，寧波銀行就已榮獲過此項殊榮。
但令人尷尬的是，在成功入選“民企最滿意銀行”市級機構的同時，寧波銀行就接連收到了兩張罰單，共計罰款人民幣250萬元......
前后遭遇的巨大反差，不禁讓人疑慮城商行中的“優等生”——寧波銀行到底怎么了？
亮眼業績里的違規處罰和員工跳樓陰影
事實上，拋開寧波銀行此次的尷尬經歷，僅從營收業績方面來看，寧波銀行無疑是城商銀行，乃至A股上市銀行中數一數二的存在。
據寧波銀行財報數據顯示，截至2021年年末，寧波銀行資產總額突破2萬億元大關，達到20156.07億元，較上年末增長23.9%；實現營業收入527.74億元，同比增長28.37%；實現歸母凈利潤195.46億元，同比增長29.87%。
從資產規模上來看，寧波銀行目前僅次于北京銀行、上海銀行和江蘇銀行；從二級市場的PB值看，寧波銀行當前的（4月22日）市凈率達1.82倍，高于“零售之王”招行的1.47倍，遠超一眾頭部城商行。
除此之外，寧波銀行還是A股唯一一家連續10年凈利潤復合增速保持15%以上的銀行，同時也是目前A股上市銀行中估值最高的銀行之一。
從數據層面來看，寧波銀行無疑是銀行業中最亮眼的存在。但俗話說有光的地方就有陰影，而寧波銀行也不例外。
據天眼查APP顯示，今年4月18日，寧波銀保監局行政處罰信息公開表顯示，寧波銀行股份有限公司因代理保險銷售不規范及信貸資金違規流入房地產領域、違規向土地儲備項目提供融資、非標投資業務資金支用審核不到位、房地產貸款授信管理不到位。
依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項和《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，分別罰款人民幣30萬元和220萬元，共計被罰款人民幣250萬元。
而在2月23日，據銀保監會官網消息，中國銀保監會深圳監管局公布的行政處罰信息公開表深銀保監罰決字〔2022〕22號顯示，寧波銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用，深圳監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，對其罰款人民幣40萬元。
另外，在去年7月23日，據蘇銀保監罰決字〔2021〕28號、29號、31號，寧波銀行股份有限公司南京分行因對信用卡現金分期和個人貸款貸后管理不到位，被罰款35萬元。寧波銀行股份有限公司南京中山北路支行因流動資金貸款貸后管理不到位也被罰款35萬元，陳某對貸后管理不到位負管理責任，被警告并處以5萬元罰款。
而除了銀保監會的處罰，向善財經在梳理過程中發現，寧波銀行此前還遭到過國家外匯管理局、中國人民銀行的罰款。
去年7月13日，據甬外管罰[2021]7號，寧波銀行股份有限公司因違反規定辦理經常項目外匯業務，違反規定辦理資本項目資金收付，被責令改正，罰款100萬元，沒收違法所得104.85萬元。
同日，寧波銀行又因多項違規事實被予以警告，并處以286.2萬元罰款，違規事實包括違規為存款人多頭開立銀行結算賬戶；超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立、變更、撤銷等資料；占壓財政存款；未按照規定履行客戶身份識別義務；未按照規定報送大額交易報告和可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶。
從上述處罰內容不難看出，“卷面成績優秀”的寧波銀行似乎在自身內部管理方面存在一定的漏洞，而這或許正是寧波銀行在資產規模快速擴大過程中所不得不面對的成長煩惱。
但和現在同樣矛盾的是，寧波銀行此前一直被外界稱為“內卷第一行”，甚至在2020年有員工因為工作壓力過大而選擇跳樓的黑歷史。
2020年5月8日，一名自稱寧波銀行江北支行員工家屬的人士在社交媒體上發文，稱其丈夫（即寧波銀行江北支行員工）因為工作壓力過大而選擇了跳樓。
該事件傳出后，迅速在網絡上引發討論。很快，寧波銀行回應稱：雖然跳樓者是銀行員工，但墜樓時間是中午12時30分左右，非工作時間，而且他是從自家居住的小區跳樓，不是從銀行跳樓，經公安鑒定，符合抑郁自殺特征。
而更令人遺憾的是，在同年的10月，財經網報道，寧波銀行蕭山支行一客戶經理跳樓，這是2020年寧波銀行第二個跳樓的員工。
對于跳樓原因，該行員工透露，“可能是工作壓力大，一天正常該工作8小時，但是客戶經理被規定要實地訪8個客戶，1個小時就得完成1個，完不成只能加班，還會被辭退”。
一年兩次員工跳樓，兩條驟然逝去的生命徹底讓寧波銀行迅猛發展的弊端暴露在公眾面前，一時之間，寧波銀行“壓榨員工”“逼死員工”的言論甚囂塵上。雖然洶涌的社會輿論最終并沒有影響到寧波銀行閃光的業績數據，但這卻為寧波銀行“優等生”的形象增添了一縷揮之不去的陰霾。
營收高增長下的資產瑕疵？
再回到寧波銀行的業務經營方面來看，除了部分管理操作違規外，寧波銀行的違規事實似乎集中在貸款管理方面。
眾所周知，貸款業務一般是銀行營收的戰略支柱，而據寧波銀行年報顯示，截至2021年末，寧波銀行發放貸款及墊款和債權投資總額為人民幣1.13萬億元，占總資產的56.05%。
其中在寧波銀行個貸板塊中，消費貸的權重有所下降，占比回落至66%。而之所以有此原因，一方面是因為在消費貸崛起后，寧波銀行對個體經營貸和個人住房貸款的布局比重有所增加。
據年報披露，當期寧波銀行個人住房貸款繼續大幅增長，2021年增速達到了60%。而這與前邊提到的，近段時間寧波銀行存在的違規事實多集中在信貸資金違規流入房地產領域、個人貸款貸后管理不到位等問題相照應。
另一方面或許還與消費貸業務存在增長的隱憂有關。當前消費金融利率和小微貸利率下行，降費讓利成為趨勢，而寧波銀行的個貸利差在商業銀行中處于高位，這存在一定的修正風險，其未來的零售貸款業績指標也可能會產生部分波動。
正如寧波銀行在2021年財報中所披露的，展望2022 年，公司凈利息收益率預計將持續承壓。資產端方面，受到貸款重定價效應及市場利率變化的影響，資產端收益率預計將持續下行。
此外，由于零售貸款多為信用資產，貸款體量越來越大，風險資產也在增加。數據顯示，在2021年，寧波銀行共計提信用及資產減值損失123.77億元，同比增長 42.81%。其中貸款減值損失是寧波銀行信用及資產減值損失的最大組成部分，報告期內計提貸款減值損失 96.81 億元，同比增長 26.20%。
而在資產質量方面，財報顯示，2021年寧波銀行發放貸款及墊款和債權投資減值準備總額為人民幣386.29億元，而該項在2020年度中計提總額為269.36億元，同比增長了43.41%。
同時，2021年寧波銀行不良貸款余額為66.19億元，雖然同樣保持低位，但較2020年的54.33億元，依然增加了11.86億元。
而值得一提的是，雖然2021年寧波銀行整體的不良貸款率從上年末的0.79%下降至0.77%，但從地區細分來看，寧波銀行在北上廣三地的不良率卻達到了1%。而在2021年，寧波銀行投向上海、北京和廣東等地的貸款合計占比約12%。
此外，2021年寧波銀行的撥備覆蓋率為525.52%，也較上年年末提高了19.93個百分點。對于后續是否調整撥備覆蓋率，在4月18日的業績說明會上，寧波銀行副行長羅維開稱，寧波銀行撥備嚴格按照財政部要求的三階段不同的風險狀況來提取貸款撥備，不存在調低或者調高的情況。
但Wind數據顯示，截至2021年末，寧波銀行撥備覆蓋率525.52%，在目前已經公布年報的27家上市銀行中排第三。
從上述分析數據不難看出，無論是資產規模還是營收凈利都處于高速增長期的寧波銀行，現在受疫情影響，市場不確定性增強的經濟大環境下，同樣面臨著諸多危機和挑戰。
而在這種時候，如何加強內部管理，守住合規經營的市場基本盤，反而才是寧波銀行們能夠順利度過內外動蕩考驗，實現更大經營增長的關鍵。但寧波銀行未來究竟會怎樣，這一切或將由時間來見證。
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