現(xiàn)金貸火熱引關(guān)注 監(jiān)管加碼即將來臨金融
近日，以現(xiàn)金貸業(yè)務支撐業(yè)績對新金融公司趣店美股成功上市后暴漲，引發(fā)市場討論與關(guān)注。
近日，以現(xiàn)金貸業(yè)務支撐業(yè)績對新金融公司趣店美股成功上市后暴漲，引發(fā)市場討論與關(guān)注。除了趣店，今年將登陸美股市場的信而富和已經(jīng)上市成功的宜人貸，都是以現(xiàn)金貸業(yè)務為主的新金融公司，業(yè)務火熱的同時，現(xiàn)金貸也越發(fā)受到資本市場的青睞。
表面繁榮背后，也暗藏著利率畸高、風控缺失、缺乏信息披露、缺乏監(jiān)管等風險。
2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》中，首次提出“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務活動的清理整頓工作”。并具體要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。并要求相關(guān)機構(gòu)嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。
隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務。近日，央行副行長易綱也表示，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營，都要納入監(jiān)管。
多重信號或許表明現(xiàn)金貸的強監(jiān)管時代將要來臨。
但目前看現(xiàn)金貸依然處在缺乏監(jiān)管的“灰色”地帶。10月19日，一位小貸行業(yè)資深業(yè)務人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，現(xiàn)金貸的歸屬目前還存在模糊的地方，從本質(zhì)上看它不屬于互聯(lián)網(wǎng)借貸，也不屬于金融機構(gòu)，更多是在做小貸公司的業(yè)務，應該屬于互聯(lián)網(wǎng)小貸。誰來監(jiān)管的問題還存在盲區(qū)，很多機構(gòu)也沒有相關(guān)牌照，這也是地方和銀監(jiān)會未來一定會整頓的重要原因。
該人士還指出，很多現(xiàn)金貸就是高利貸，需要現(xiàn)金貸的人往往是信用和資質(zhì)較差的群體，民間借貸在法律中如果產(chǎn)生糾紛一般是走民事調(diào)解程序，不會量刑和訴訟，所以借款人有底氣不還款。高利息覆蓋高壞賬，最終形成惡性循環(huán)，在中國當前信用環(huán)境下，這種情況很難避免，行業(yè)還十分不健全。此時有些現(xiàn)金貸公司在美國上市并取得很好的成績，作為業(yè)內(nèi)人士擔憂遠大于欣慰，如果這種情緒傳染到整個行業(yè)，越來越多現(xiàn)金貸公司急于謀求上市，可以預見給行業(yè)和市場帶來的混亂和風險將遠大于收益。
某知名互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺的相關(guān)業(yè)務負責人告訴記者，必須承認中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和職業(yè)構(gòu)成已經(jīng)發(fā)生了變化，越來越多的自由職業(yè)者出現(xiàn)，他們中許多人即使有著不菲的收入?yún)s不具備辦銀行信用卡的資質(zhì)。這些互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸和消費金融產(chǎn)品正是滿足當前社會發(fā)展中傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法滿足的資金需求。所以未來監(jiān)管更多可能是引導其規(guī)范發(fā)展，而不是一刀切。
中國科技金融法律研究會理事肖颯對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下達的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》中已經(jīng)明確提出了現(xiàn)金貸部分平臺存在問題，一是利率畸高，二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險，三是利滾利讓借款人陷入負債危機。所以未來的清理整頓必然從文件中提及的利率、風控層面開展。
前述小貸業(yè)務人士指出，雖然現(xiàn)在法律對民間借貸利率有36%的保護上限，但實際上看還是太高了，未來對現(xiàn)金貸利率還應該進一步下調(diào)，借款人的資質(zhì)門檻應該進一步提高。
肖颯指出，未來現(xiàn)金貸在合法模式和利率條件下將繼續(xù)存在，但有可能會比照“校園貸”，由銀行業(yè)金融機構(gòu)成為“日薪貸”的主力貸款來源，而不是民間借貸成為短期高利息借貸的“主角”，從風控水平和專業(yè)程度上講，銀行等金融機構(gòu)更有識別風險和管理風險的專業(yè)人員和經(jīng)驗。
人大重陽金融研究院高級研究員董希淼也表示，遏制現(xiàn)金貸市場亂象，一是要堵偏門，將所有的金融要納入監(jiān)管，非法的必須取締。他指出目前現(xiàn)金貸平臺多數(shù)是P2P平臺，那就必須按照 《網(wǎng)絡借貸管理暫行辦法》來，包括銀行存管、披露信息、備案等要達標，否則就出清退出。二是要開好正門，商業(yè)銀行等持牌的金融服務公司要更好地提供金融產(chǎn)品。
【來源：21世紀經(jīng)濟報道】
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