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文/孟永輝

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕帶來的并不僅僅只是某個(gè)行業(yè)的變革，而是與之相關(guān)的一系列行業(yè)的深度改變，金融行業(yè)的變革正是這一系列行業(yè)當(dāng)中的一個(gè)。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的痛點(diǎn)和難題在政策監(jiān)管來臨之時(shí)被進(jìn)一步放大，平臺(tái)跑路、爆雷等現(xiàn)象隨時(shí)產(chǎn)生。在這樣一個(gè)時(shí)刻，我們來思考互聯(lián)網(wǎng)金融的未來再合適不過了。幸運(yùn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策出臺(tái)之前，以金融科技為代表的新金融模式便已經(jīng)開始出現(xiàn)，并且還是被越來越多的人重視。

螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭早已開始了有關(guān)金融科技的布局，他們通過將金融應(yīng)用到具體行業(yè)當(dāng)中來實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的更好結(jié)合，再加上他們通過對(duì)大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算等新技術(shù)進(jìn)行深度布局，金融行業(yè)的金融之外的屬性被發(fā)掘出來。于是，一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)巨頭所引爆，以金融科技化為主導(dǎo)的全新的進(jìn)化由此開始。

01

按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的邏輯，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合僅僅只是簡(jiǎn)單相加，金融產(chǎn)品或服務(wù)售賣渠道的改變是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)所在。對(duì)于金融行業(yè)流程和本身的改造，互聯(lián)網(wǎng)作為一種外部技術(shù)僅僅只能進(jìn)行“表皮手術(shù)”，無法深度參與到金融行業(yè)實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中。

正是由于這種內(nèi)在邏輯的存在，所以我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)吸引用戶的方式依然是高收益為主，安全性為輔。這其實(shí)是與金融行業(yè)本身的運(yùn)行規(guī)律存在背離的，因?yàn)閷?duì)于金融行業(yè)來講，基于嚴(yán)密風(fēng)控的安全性才是其根本，而收益到達(dá)一定程度之后風(fēng)險(xiǎn)是劇增的。因此，如何在保證嚴(yán)密風(fēng)控的情況下，為用戶謀取適宜的收益才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

如果說高收益僅僅只是對(duì)于用戶有誤導(dǎo)的話，那么虛假項(xiàng)目或標(biāo)的則讓用戶的收益最終難以得到保障。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶思維和平臺(tái)屬性，最終導(dǎo)致了他們?yōu)榱藵M足用戶的投資需求和項(xiàng)目方的融資需求，需要不斷上線新的項(xiàng)目。而面對(duì)海量用戶的需求，單單依靠單個(gè)平臺(tái)的力量是難以實(shí)現(xiàn)的，于是許多虛假項(xiàng)目、不合規(guī)項(xiàng)目開始出現(xiàn)，當(dāng)這些項(xiàng)目不斷出現(xiàn)，整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)增加，甚至開始出現(xiàn)不可控的情況。

當(dāng)政策層面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨緊，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流量入口、項(xiàng)目入口開始有收緊的情況。這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流動(dòng)性開始變差，早期發(fā)展過程當(dāng)中的劣質(zhì)項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目開始暴露出來。于是，一場(chǎng)充斥著平臺(tái)跑路和爆雷的互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌期開始上演。

好在前期人們就已經(jīng)意識(shí)到了金融行業(yè)會(huì)出現(xiàn)的痛點(diǎn)和難題，并且開始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為金融科技的嘗試。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過將新科技應(yīng)用到金融行業(yè)具體流程當(dāng)中來優(yōu)化金融行業(yè)本身的做法，同樣讓互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為金融科技的趨勢(shì)變得更加明顯。

02

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的痛點(diǎn)和弊病最終讓金融科技成為其未來不可忽視的主要方向。而金融科技本身強(qiáng)技術(shù)、弱金融的特點(diǎn)最終同樣讓金融科技不僅僅能夠?yàn)樽陨砩鷳B(tài)體系進(jìn)行“輸血”，而且能夠提供給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，讓他們實(shí)現(xiàn)自身流程的優(yōu)化與完善。

以金融行業(yè)當(dāng)中的風(fēng)控環(huán)節(jié)為例，我們看到很多華爾街的金融巨鱷早已開始了智能風(fēng)控的嘗試。通過建立智能風(fēng)控的模型來改變傳統(tǒng)以人工為主的金融風(fēng)控模式，從而將金融行業(yè)的風(fēng)控模式轉(zhuǎn)變成為以大數(shù)據(jù)、智能科技為驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模式。反觀國(guó)內(nèi)以銀行、保險(xiǎn)、證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的密切合作，通過互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能來實(shí)現(xiàn)自我迭代與更新。

模式升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是通過用戶獲取和項(xiàng)目獲取的方式來達(dá)到信息撮合的目的，其商業(yè)模式是以平臺(tái)分成或中介費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)盈利的。基于這樣一種商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，不斷提升金融產(chǎn)品收益來獲取用戶，繼而再去為金融項(xiàng)目輸送投資用戶。的確，這種平臺(tái)型的發(fā)展模式在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)運(yùn)行效率的提升，但是由于盲目地?cái)U(kuò)充用戶量和項(xiàng)目量，同樣給平臺(tái)本身帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，金融科技公司盈利的方式是通過技術(shù)賦能和服務(wù)提供的方式來實(shí)現(xiàn)的。這種方式相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的中介費(fèi)收取顯得更加深度，可以讓金融科技平臺(tái)能夠潛心研究技術(shù)創(chuàng)新，而非如何用高收益來獲取用戶，再用用戶去吸引項(xiàng)目。從本質(zhì)上看，這種模式的升級(jí)更加有利于找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融困境的方式和方法，讓金融科技的延伸性更強(qiáng)。

技術(shù)升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的底層驅(qū)動(dòng)技術(shù)其實(shí)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)端的，這種驅(qū)動(dòng)技術(shù)所帶來的一個(gè)直接結(jié)果就是平臺(tái)模式和流量思維。雖然在一定程度上這種方式的確推動(dòng)了金融行業(yè)的效率提升，甚至還促進(jìn)了人們參與金融活動(dòng)的行為和方式的轉(zhuǎn)變，但是由于對(duì)于金融行業(yè)缺少改變，最終能讓它僅僅只能停留在相對(duì)表層的狀態(tài)，而無法真正參與到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代，驅(qū)動(dòng)技術(shù)已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變成為大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算、生物識(shí)別等新技術(shù)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化，這些新技術(shù)更加關(guān)注自身與金融行業(yè)的融合與聯(lián)系，通過對(duì)金融行業(yè)具體流程和環(huán)節(jié)的改變來推動(dòng)金融行業(yè)的深度變革。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，金融科技更加深度和底層，因此它給金融行業(yè)帶來的改變更加徹底和全面。

產(chǎn)品升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)品是各種各樣的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、P2P等都是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念所產(chǎn)生的產(chǎn)品。盡管這些基于互聯(lián)網(wǎng)模式產(chǎn)生的產(chǎn)品在一定程度上豐富了金融行業(yè)的產(chǎn)品類型，但是盲目地去中間化，同樣帶來了諸多問題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)承載風(fēng)險(xiǎn)的能力難以支撐用戶需求的時(shí)候，平臺(tái)便會(huì)出現(xiàn)跑路、平臺(tái)等一系列的問題。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，金融與科技兩者結(jié)合之后產(chǎn)生的不再僅僅只是表層的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而是變成了相對(duì)較為底層的技術(shù)和服務(wù)，通過這些技術(shù)的推動(dòng)來實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的蛻變和用戶體驗(yàn)的提升。大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算、區(qū)塊鏈其實(shí)帶來的更是金融機(jī)構(gòu)底層邏輯的重新建構(gòu)，通過這種底層的建構(gòu)再推動(dòng)表層業(yè)務(wù)的發(fā)展與進(jìn)化。

03

進(jìn)入到金融科技時(shí)代，金融行業(yè)開始進(jìn)入到一個(gè)以模式升級(jí)、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品升級(jí)的時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，只有真正實(shí)現(xiàn)本身變革的人才能抓住時(shí)代的風(fēng)口。行業(yè)升級(jí)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，只有真正能夠抓住機(jī)會(huì)，迎接挑戰(zhàn)的人，才能真正獲得成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)蛻變。

金融行業(yè)的底層重塑打開了新的發(fā)展風(fēng)口。其實(shí)，無論是模式升級(jí)、技術(shù)升級(jí)還是產(chǎn)品升級(jí)都為我們金融行業(yè)的全新發(fā)展打開了新的發(fā)展風(fēng)口。新技術(shù)的應(yīng)用不僅能夠提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率，而且能夠提升用戶體驗(yàn)。抓住這一次升級(jí)所帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)，遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)要大。從這個(gè)邏輯上來看，金融科技時(shí)代的來臨將重塑整個(gè)金融行業(yè)，從而為金融行業(yè)的不同流程和環(huán)節(jié)提供新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

借助新技術(shù)來優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，借此為新技術(shù)找到應(yīng)用的空間和土壤，讓底層的技術(shù)公司為金融公司實(shí)現(xiàn)賦能，從而推動(dòng)新技術(shù)公司的發(fā)展和盈利。而金融公司則借助新技術(shù)公司提供的新技術(shù)、新手段來優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，從而提升金融行業(yè)的發(fā)展效率。

由此來看，無論是從底層的技術(shù)賦能平臺(tái)還是從金融行業(yè)本身來看，金融行業(yè)的升級(jí)改造都能夠帶來一次全新的風(fēng)口和機(jī)會(huì)。抓住了這樣一次機(jī)會(huì)，金融行業(yè)就能夠迎合相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要，最大發(fā)揮自身的支撐作用，推動(dòng)更多行業(yè)的發(fā)展。

金融行業(yè)的升級(jí)同樣帶來了巨大挑戰(zhàn)。由于金融行業(yè)涉及到諸多流程和環(huán)節(jié)，因此就注定了金融行業(yè)的升級(jí)并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過程，必須經(jīng)過反復(fù)試驗(yàn)、持續(xù)演進(jìn)才能實(shí)現(xiàn)完美的融合與改變。如果金融行業(yè)的升級(jí)把握不好的話，它又將回到傳統(tǒng)金融抑或是互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)，最終與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)。因此，做好新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合才能迎接挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)新生。

因此，我們必須在新技術(shù)與金融行業(yè)融合的過程當(dāng)中做好平臺(tái)深度賦能和元素深度融合兩個(gè)方面的工作。對(duì)于平臺(tái)深度賦能來講，我們要告別互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量思維和平臺(tái)模式，真正讓新技術(shù)從底層對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改造，而非僅僅只是將新技術(shù)看做是金融行業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷推廣的工具。

對(duì)于元素深度融合來講，其實(shí)就是將“科技”和“金融”兩種元素實(shí)現(xiàn)融合，而非簡(jiǎn)單相加。這就是說我們要找到金融的科技呈現(xiàn)形式，科技的金融落腳點(diǎn)。只有真正將金融環(huán)節(jié)科技化，科技元素金融化，才能真正金融行業(yè)的根本性升級(jí)。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代，行業(yè)升級(jí)成為主流。如果僅僅只是借助科技的手段對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行表層改造的話，勢(shì)必?zé)o法帶來金融行業(yè)的蛻變，金融科技又有回歸到互聯(lián)網(wǎng)金融的危險(xiǎn)。只有正視機(jī)遇與挑戰(zhàn)，才能真正實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的蛻變，最終完成行業(yè)的再度升級(jí)與重生。