中原消費金融貸款實際年化利率高達37.6%，涉嫌規(guī)避監(jiān)管紅線觀點
近期，中原消費金融因涉嫌變相抬高貸款利率、違規(guī)收取高額擔保費、過度催收等問題，引發(fā)市場廣泛關注。盡管該公司在2023年仍被冠以“年度卓越消費金融公司”稱號，但其運作方式正遭到輿論質疑，甚至可能面臨更嚴格的監(jiān)管審查。
來源丨九州評論
撰文丨九裘
編輯｜鄒貓
近期，中原消費金融因涉嫌變相抬高貸款利率、違規(guī)收取高額擔保費、過度催收等問題，引發(fā)市場廣泛關注。盡管該公司在2023年仍被冠以“年度卓越消費金融公司”稱號，但其運作方式正遭到輿論質疑，甚至可能面臨更嚴格的監(jiān)管審查。
貸款年化利率遠超監(jiān)管紅線，巧立名目變相加息
根據消金社曝光的案例，一名用戶于2024年3月通過“易得花”向中原消費金融貸款9000元，分12個月還款，標稱年化利率24%，月供848.25元。但首月還款時，該用戶發(fā)現銀行卡被自動扣除1225.9元的“擔保費”。經過計算，這筆貸款的擔保費率高達13.6%，使得實際綜合年化利率高達37.6%，遠超2021年監(jiān)管部門要求消費金融公司將年化利率控制在24%以內的指導紅線。
這意味著，中原消費金融通過“借道”擔保公司，繞開了利率上限，將其高息貸款包裝成“合規(guī)產品”。用戶在申請貸款時，并未明確知曉擔保費的存在，更未意識到其真實負擔遠超市場一般貸款利率水平。
這一操作手法類似于“砍頭息”，即貸款機構在放款時通過收取各種名目費用，變相提高貸款成本。這樣的行為不僅影響借款人的財務狀況，也可能引發(fā)監(jiān)管部門的進一步調查。
過度催收曝光：AI催收與人工威脅交替上陣
在黑貓投訴平臺上，關于中原消費金融的投訴已經突破12000條，其中涉及暴力催收、電話騷擾、通訊錄轟炸等行為的投訴數量逐漸增加。
據借款人反饋，AI機器人催收已成為主流催收手段，一旦借款人逾期，系統(tǒng)便會立即執(zhí)行嚴格的自動化催收流程：逾期一天，即啟動通訊錄批量通知，向借款人的親友發(fā)送催收短信；逾期三天，催收強度升級，AI機器人持續(xù)撥打借款人電話；逾期一周以上，則可能被轉交至人工催收，部分用戶稱遭遇了威脅性電話，甚至揚言“上門催收”。
雖然AI催收減少了人工成本，但其不懂人性、機械執(zhí)行催收指令，導致許多借款人陷入持續(xù)騷擾。而人工催收手段的升級，更是讓借款人倍感壓力。
這些催收方式與近年來監(jiān)管部門三令五申嚴禁的“軟暴力催收”高度吻合，一旦監(jiān)管機構介入調查，中原消費金融可能面臨高額罰款甚至業(yè)務整改的風險。
中原銀行股權頻遭拍賣，母公司風險蔓延至消金業(yè)務
近期，阿里司法拍賣平臺上連續(xù)出現多筆中原銀行股權拍賣信息：2024年2月13日，拍賣金額合計約6億元；2023年11月，涉及2.77億股股份的拍賣因無人接盤而流拍。
這些股權拍賣主要源于中原銀行吸收合并平頂山銀行、洛陽銀行、焦作中旅銀行后的債務問題。頻繁的股權拍賣，反映出中原銀行的資本流動性壓力，同時也削弱了市場信心。
更值得警惕的是，作為中原銀行的全資子公司，中原消費金融的資金來源、流動性狀況都與母公司息息相關。2023年，中原銀行的不良貸款率環(huán)比上升11個基點（BP）至2.04%，2024年上半年進一步攀升至2.08%，同時逾期貸款率高達3.83%，顯現出該行信貸質量惡化的趨勢。
當母行本身的資產質量堪憂，市場對其消費金融子公司的未來自然更為謹慎。若中原銀行的資本充足率持續(xù)下降，中原消費金融的資金鏈也可能承壓，甚至影響其放貸能力。
高額罰息、誘導性宣傳：普惠金融還是債務陷阱？
中原消費金融以“小額分散、普惠金融”為定位，但其營銷策略卻屢遭詬病：以“日息0.03%”宣傳產品，卻未明確復利計算方式，導致借款人實際支付的利率遠超宣傳值；在貸款申請過程中，未明確告知“擔保費”，讓借款人誤以為貸款利率僅24%，但最終支付成本高達37.6%。
這種“利率幻覺”讓很多借款人陷入“隱性高息”網貸，等到真正還款時才發(fā)現，自己早已支付了超高額費用。
同時，2024年中原消費金融頻繁因“過度催收”登上投訴榜，其催收方式已成為業(yè)內的“反面典型”，進一步影響了公司品牌聲譽。
2021年，監(jiān)管部門已明確要求消費金融公司將年化利率控制在24%以內，但中原消費金融通過“擔保費”模式變相突破監(jiān)管紅線。目前，已有多家消費金融公司因類似問題被查：2023年，某持牌消費金融公司因違規(guī)收取綜合費用，被銀保監(jiān)會處罰數百萬元；2024年，已有多家消金公司因催收問題被點名通報，監(jiān)管力度正在逐步加強。
在當前環(huán)境下，中原消費金融若不主動調整運營模式，未來可能成為監(jiān)管整頓的“重點目標”，甚至影響其未來的業(yè)務擴展和資本市場融資能力。
作為河南省唯一一家持牌消費金融公司，中原消費金融本應承擔起促進普惠金融發(fā)展的社會責任。然而，近年來其高息、催收、隱性收費等爭議，讓市場對其合規(guī)性和商業(yè)模式產生了嚴重質疑。
據業(yè)內人士分析指出，面對監(jiān)管趨嚴、行業(yè)洗牌的趨勢，中原消費金融需要采取以下措施自救：1. 降低綜合貸款成本，取消隱性擔保費用，嚴格遵守24%年化利率上限；2. 優(yōu)化催收方式，杜絕暴力催收，嚴格按照監(jiān)管要求執(zhí)行合規(guī)催收；3. 增強信息透明度，向用戶清晰展示貸款真實利率及成本，避免“利率幻覺”誤導用戶；4. 強化資本儲備，防范母行資金風險外溢，確保公司流動性穩(wěn)定。
若中原消費金融繼續(xù)沿用高息+催收模式，不僅合規(guī)風險加劇，還可能面臨市場份額下滑，甚至被監(jiān)管部門采取更嚴厲的執(zhí)法行動。在消費金融行業(yè)加速洗牌的當下，中原消費金融的未來，已然充滿不確定性。
1.TMT觀察網遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；
2.TMT觀察網的原創(chuàng)文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：TMT觀察網"，不尊重原創(chuàng)的行為TMT觀察網或將追究責任；
3.作者投稿可能會經TMT觀察網編輯修改或補充。
