高額砍頭息，嗜血高利貸 宜信的吃相太丑陋金融
除了宜人貸，宜信旗下的另一款借貸app宜信普惠，同樣也出現(xiàn)了不少類似事件，來自湖北的小張就是受害者之一。
借7萬還11萬的小崔
2018年12月，在廣州做陶瓷生意的小崔，因為客戶突然取消了訂單，導(dǎo)致大量已經(jīng)生產(chǎn)的瓷磚無法賣出，可是錢已經(jīng)給了供貨商，其他的產(chǎn)品又需要錢出貨，小崔陷入了資金周轉(zhuǎn)問題。
“以前都按時付款的客戶，不知道為什么就沒錢了。”
客戶失信了，但小崔不想失信，于是，他登錄了宜信旗下的宜人貸平臺上，貸款了7萬元錢。小崔在當(dāng)時選擇的是分36期進行還款，按照宜人貸給出的年綜合費率22.68%，小崔一共要還97000元左右，每個月應(yīng)該要還2700元。
“22%，我應(yīng)該勉強還的上，宜人貸貸款還是非常容易，只要在app上填寫資料，并提交系統(tǒng)審核，沒過多久馬上就到款了，也沒有簽署什么合同?！毙〈藁貞浀?。
借70000元，實際到手的金額是69000元，因為申請時注明有服務(wù)費，小崔并沒有太過在意。但一開始還款，小崔就發(fā)現(xiàn)有點不太對勁，每個月需要還的錢并不只有2700元，而是要還3200元。
“明明自己只借了7萬元，按照22%利率還款，也應(yīng)該只用還9萬多。但現(xiàn)在這么算，自己如果36期全部還完，需要償還11萬4千元。比借款整整多出了4萬元，相當(dāng)于要還借款的二分之一還多。”
小崔于是向宜信詢問，原來還款計劃中除了本身的7萬元之外，其中還包含了兩項其他的費用，分別是前期服務(wù)保障金8214元，以及信息咨詢服務(wù)費4928元。這兩筆費用的金額加起來要13142元，算在整體合同金額中，成為后續(xù)還款所要償付的利息的一部分。也就是說，這多出來的13142元的服務(wù)費，屬于變相的“砍頭息”
這么算下來，小崔此次借款的本金其實高達83142元，36期下來算上利息，小崔總共應(yīng)還114764元。但是按照借款的69000元計算，小崔的實際支付的年化利率超過了36%。
然而，根據(jù)2015年最高法院頒布的規(guī)定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應(yīng)予支持；約定高于24%不超過36%的部分，法院不予支持，但債務(wù)人已經(jīng)支付利息，要求放貸者返還的，法院不予支持；超過36%的，借款人已經(jīng)支付的可以要求出借人返還。
這也就是說，年化利率超過36%的宜人貸，已經(jīng)超出了借貸的監(jiān)管紅線，是名副其實的高利貸。
被暴力催收的小張
除了宜人貸，宜信旗下的另一款借貸app宜信普惠，同樣也出現(xiàn)了不少類似事件，來自湖北的小張就是受害者之一。
2018年3月，小張因為新家裝修，在宜信普惠門店借了6萬元錢，當(dāng)時合同簽訂償還3年。在已償還5萬元左右后，小張突然發(fā)現(xiàn)，自己總共還需償還接近7萬元，這相當(dāng)于自己要償還雙倍的借款。
根據(jù)其簽訂的借款合同，通過個人貸款利率計算器計算，小張的借貸資金成本年化利率約為46%。
無力償還的小張決定在還完本金后，放棄后續(xù)還款。但宜信普惠顯然早有準備，爆通訊錄、言語威脅、上門騷擾輪番上陣。很快，他通訊錄里的親朋好友，都受到了捷信催收部高頻的電話轟炸與言語威脅。
不得已，小張只能通過網(wǎng)上的投訴平臺進行投訴。不過宜信似乎對此滿不在乎，依舊該放貸放貸，該暴力催收繼續(xù)暴力催收，似乎沒人治得了它。
宜信的前世今生
宜信的創(chuàng)始人唐寧早年曾就讀于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美國南方大學(xué)攻讀經(jīng)濟學(xué)。唐寧曾任職美國華爾街 DLJ 投資銀行，從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務(wù)。
2000年，唐寧回到中國，他加入亞信，擔(dān)任戰(zhàn)略投資總監(jiān)，專注于新興科技風(fēng)險投資。2006 年，唐寧在北京創(chuàng)辦了宜信公司，這距離聯(lián)合國首次提出“普惠金融”的概念，僅僅隔了一年。
當(dāng)初的“普惠金融”指的是，通過包容性金融，服務(wù)更多小微人群。那時的互聯(lián)網(wǎng)金融才在國內(nèi)剛剛興起，注冊賬號還需要通過人工審核，年化利率也沒有現(xiàn)在這么高，一切看起來都是那么的美好，當(dāng)然只是看起來。
2012年，宜信公司正式推出個人對個人P2P咨詢服務(wù)平臺宜人貸，開始了狂飆突進的互聯(lián)網(wǎng)金融之路，2015年，宜人貸在美國紐交所上市，成為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股”。彼時宜人貸的風(fēng)頭，似乎蓋過了螞蟻金服，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭。
2017年市值巔峰時，宜人貸更是無人能擋，每股53美元，市值高達49億，狂甩其他上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。如今，宜人貸的市值僅10.15億美元，是當(dāng)初市值巔峰的五分之一。
但就在上市前后，第一財經(jīng)等媒體就曾經(jīng)質(zhì)疑過宜信的高利貸行為，針對外界高利貸的質(zhì)疑，唐寧當(dāng)時提出了“手續(xù)費說”，唐寧表示，“借貸雙方和平臺區(qū)隔是非常清晰的，借款人付出的是兩筆費用，一筆是資金獲取的利息，另外一方平臺提供的各種服務(wù)?！?/p>
2011年9月，宜信還曾經(jīng)發(fā)布過聲明，借款人需支付的利息每年在10%~12%，而在服務(wù)費率上，據(jù)唐寧介紹，其比率在1%~10%以上，兩者相加，借款人需要支付20%左右的資金成本。對此，第一財經(jīng)還撰文指出，《宜信“手續(xù)費說”難掩高利貸真相?》。
7年之后的今天，宜信的利率和服務(wù)費率均已經(jīng)遠遠超過當(dāng)年，借款成本從20%飆升至36%，上漲高達50%，幾乎已經(jīng)觸碰了高利貸的紅線。
宜人貸的年報披露數(shù)據(jù)也證明了這一點，2017年全年，宜人貸凈收入55.43億元，凈利潤13.72億元。借款人上升到60萬，借貸金額高達414億元，為宜人貸貢獻50億的收入。而上述414億元的借貸資金中，宜人貸收取的服務(wù)費，就高達70億元。
業(yè)內(nèi)人士分析，宜人貸的主要收入來源，就是來自于服務(wù)費。也正因其超高的服務(wù)費，才能使得其在不斷增長的壞賬下，還能盈利。而在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷管控的環(huán)境下，宜人貸不被當(dāng)做高利貸，正是因為其將服務(wù)費也歸入本金當(dāng)中，從而提高年化利率收益，這相當(dāng)于變相的砍頭息。
宜人貸如此、宜信旗下的宜信普惠和宜信惠民更是如此。唐寧從普惠金融的初心開始，最終把宜信做成了一個類高利貸公司。
變味的普惠金融
小編也相信，最初，唐寧在創(chuàng)立宜信，開創(chuàng)P2P商業(yè)模式的時候，應(yīng)該還是有不小的理想主義成分。畢竟諾貝爾和平獎獲得者尤努斯，一開始也是通過“微額貸款”的方式，來幫助因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者們，最終形成了獨特的“格萊珉模式”。
小編當(dāng)年曾經(jīng)采訪過多名金融專家，都認為宜信這樣的P2P貸款平臺有其存在的市場基礎(chǔ)，應(yīng)從支持金融創(chuàng)新角度予以支持，他們都告訴小編，“大銀行像大型水泵，把水給國企、政府平臺；P2P像一個橡皮管，把一部分水抽出來，輸送給中小企業(yè)等低端客戶?！?/p>
在中國銀行業(yè)比較集中，個人小微企業(yè)主金融需求無人滿足，宜信等平臺也給他們提供了難得的金融服務(wù)，所以最初P2P們都有一顆普惠金融的心，但隨著時間的推移，P2P越來越開始變了味道。
簡小編注意到，僅在聚投訴平臺上，關(guān)于宜人貸投訴量便高達3963起，宜信普惠的投訴量也不低，2359起。這些投訴中，幾乎全是投訴其超高的服務(wù)費用，以及其暴力催收的行為。而遍地開花的宜信網(wǎng)貸門店，也有不少家因為涉嫌高利貸、暴力催收、陰陽合同、非法金融業(yè)務(wù)宣傳等被投訴，正面臨調(diào)查。
最初他們做P2P普惠金融的時候，利率不過15%-20%，市場還勉強可以接受，但在過去幾年中，借款利率在不斷上行，宜信的實際利率已經(jīng)突破36%，還算行業(yè)中的一個均值，實際很多平臺鋌而走險，50%—100%也不少見。
個人小微企業(yè)主是有普惠金融的需要，但以36%的利率向他們借錢，這不是先扒皮，再抽筋，最后再榨干骨髓么？
于是各種暴力催收也粉墨登場，還有媒體報道，艾滋病人成為催收的“王牌人士”有艾滋病催收團隊號稱，沒有討不回來的債。此后，各種男女被高利貸逼死的新聞也就時有發(fā)生，一條條鮮活的人命逝去。
小編也提醒下讀者，珍愛生命，遠離各種高利貸，這樣的普惠金融，不要也罷。
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