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今年，由于消金行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高，保證金讓很多助貸平臺(tái)都感到壓力山大。

真實(shí)情況是，由于今年消金機(jī)構(gòu)的自營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力和新增較大，很多放貸金融機(jī)構(gòu)還是在爭(zhēng)奪相對(duì)穩(wěn)定、能兜底的助貸資產(chǎn)，以求稀釋整個(gè)資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，來(lái)完成年底的KPI目標(biāo)。

在兜底模式下，銀行、持牌消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)合作，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)讓助貸平臺(tái)繳納一定比例的保證金，在資產(chǎn)出現(xiàn)違約的時(shí)候，先由助貸平臺(tái)進(jìn)行催收，如果上升為不良貸款，便會(huì)從這部分保證金中進(jìn)行扣除款項(xiàng)來(lái)代償。

隨著助貸平臺(tái)合作的資金方越來(lái)越多，資產(chǎn)規(guī)模增加，保證金就變成了一座大山。如何轉(zhuǎn)移保證金壓力，成了助貸平臺(tái)的難題。

所以，一些線(xiàn)上助貸平臺(tái)放棄以前獨(dú)賺取息差的合作模式，開(kāi)始和資金方以“分潤(rùn)”模式進(jìn)行合作，一方面看似是跟隨監(jiān)管政策要求轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，但一方面也是迫于保證金壓力不得已而為之。

日前，新流財(cái)經(jīng)還發(fā)現(xiàn)了一家有趣的助貸平臺(tái)，主營(yíng)線(xiàn)下大額信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)始以聯(lián)營(yíng)模式和渠道中介合作，貸款息費(fèi)收入和渠道中介按比例分潤(rùn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到渠道中介一方。

助貸+渠道中介的聯(lián)營(yíng)模式怎么玩？

今年4月開(kāi)始，飛貸開(kāi)始通過(guò)深圳市瑞池咨詢(xún)服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：瑞池咨詢(xún)）在全國(guó)招募“聯(lián)營(yíng)合作伙伴”，尋求聯(lián)營(yíng)合作。

企查查顯示，瑞池咨詢(xún)成立于2019年10月31日，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，雖然股權(quán)上與飛貸無(wú)直接關(guān)聯(lián)，但工商注冊(cè)地址和飛貸同在深圳市南山區(qū)粵海街道金融科技大廈，且股東之一袁超云和飛貸旗下“研信小貸公司”多個(gè)營(yíng)業(yè)部的法定代表人車(chē)勇一起投資了「深圳易浩斯信息科技企業(yè)（有限合伙）」。

在瑞池咨詢(xún)的官方公眾號(hào)中也將自己描述為“現(xiàn)階段主營(yíng)深圳市研信小額貸款有限公司旗下信用貸系列產(chǎn)品”。

所謂聯(lián)營(yíng)合作，就是與渠道中介進(jìn)行聯(lián)營(yíng)，按利潤(rùn)分成。

瑞池咨詢(xún)官方資料顯示，渠道中介要與其聯(lián)營(yíng)合作，需要滿(mǎn)足幾個(gè)條件：

1、合作方應(yīng)為所在區(qū)域?qū)嵙^強(qiáng)者，應(yīng)具備不少于3年的信貸相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)且至少擁有1個(gè)線(xiàn)下門(mén)店；

2、合作方按貸款余額繳納3%-10%不等的保證金，合作方應(yīng)具備相應(yīng)的資金儲(chǔ)備或資金籌集能力；

3、具備風(fēng)險(xiǎn)把控與貸后催收能力；

4、瑞池會(huì)制定考察階段的準(zhǔn)入考核標(biāo)準(zhǔn)，合作方需通過(guò)準(zhǔn)入考核。

滿(mǎn)足要求的渠道中介，瑞池將會(huì)為其提供——專(zhuān)屬個(gè)性化APP展示或?qū)貶5；提供專(zhuān)營(yíng)的產(chǎn)品；專(zhuān)屬通過(guò)率，為普通方式10倍以上；專(zhuān)屬額度，為普通方式5倍以上；提供查額系統(tǒng)；可實(shí)現(xiàn)對(duì)定價(jià)、額度、利率、放款的自主參與權(quán)；合作方獲取利潤(rùn)可達(dá)市場(chǎng)平均水平12倍。

多位渠道中介告訴新流財(cái)經(jīng)，此前直接與銀行、持牌消費(fèi)金融公司合作，也會(huì)繳納一定比例保證金，但與助貸平臺(tái)以保證金的形式合作比較少見(jiàn)。

更重要的是——最終的放款權(quán)利給到渠道中介，這到底是自由還是風(fēng)險(xiǎn)，很難下定論。

飛貸此次的聯(lián)營(yíng)模式，有的渠道中介看中了其中的利潤(rùn)空間——“通過(guò)渠道中介進(jìn)件的這部分用戶(hù)，只要開(kāi)始還款，渠道中介就能獲得分潤(rùn)，如果這個(gè)產(chǎn)品對(duì)客年化利率在36%，那么渠道大約可以分得其中年化利率17%的利息收益。”兩位與飛貸洽談合作的渠道中介透露。

此番聯(lián)營(yíng)合作，最終的放款權(quán)落在渠道中介手上。“飛貸會(huì)提供系統(tǒng)，我們可以通過(guò)系統(tǒng)看到用戶(hù)的授信額度，但最終放不放款我們自己決定。”一位福建地區(qū)與瑞池洽談了合作的渠道中介告訴新流財(cái)經(jīng)，渠道中介是最后的兜底方，所以這個(gè)合作要求渠道中介有貸后團(tuán)隊(duì)，或者有合作的催收機(jī)構(gòu)，貸款發(fā)生逾期，是渠道中介這方來(lái)催收。

該渠道中介還透露，渠道中介的保證金需要以對(duì)公的形式打到飛貸賬戶(hù)，保證金比例是飛貸承擔(dān)90%，渠道中介承擔(dān)10%。

在整個(gè)借款流程中，放款資金依舊是飛貸背后合作的銀行金融機(jī)構(gòu)，也是由銀行方查詢(xún)客戶(hù)的央行征信。

亦有渠道中介對(duì)此類(lèi)聯(lián)營(yíng)模式表示猶豫。深圳地區(qū)一位渠道中介坦言，雖然分潤(rùn)比例可觀(guān)，但一般渠道中介很難有足夠的保證金，也難有能力全兜底。

聯(lián)營(yíng)是不得已的市場(chǎng)選擇？

當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)并不樂(lè)觀(guān)。用戶(hù)不斷下沉，多頭借貸現(xiàn)象嚴(yán)重，不管是現(xiàn)金貸還是線(xiàn)下大額信貸資產(chǎn)，不良攀升，即使疫情緩解，有些機(jī)構(gòu)二季度相較于一季度的不良數(shù)據(jù)有所改善，但仍然處于高位水平。

多位銀行人士對(duì)此類(lèi)聯(lián)營(yíng)合作感到擔(dān)憂(yōu)。將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到渠道中介一方，由渠道中介來(lái)決定放款和催收，并不是控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法，實(shí)際上會(huì)更容易引發(fā)傳導(dǎo)性風(fēng)險(xiǎn)。

首先，渠道中介并不具備風(fēng)控能力，盡管飛貸提供系統(tǒng)，對(duì)用戶(hù)已經(jīng)進(jìn)行了審核，給出了授信額度，也就意味著其背后的銀行機(jī)構(gòu)亦對(duì)借款人做了風(fēng)控，但最終決定權(quán)在渠道手中，相當(dāng)于渠道中介才掌握了風(fēng)控的決定權(quán)。

其次，催收合規(guī)問(wèn)題由來(lái)已久，渠道中介并不是專(zhuān)業(yè)的催收機(jī)構(gòu)，將催收交給渠道中介，如果出現(xiàn)暴力催收現(xiàn)象，對(duì)助貸平臺(tái)以及銀行都會(huì)有傳導(dǎo)影響。

一位城商行從業(yè)者分析，飛貸此番聯(lián)營(yíng)模式，可以折射出助貸市場(chǎng)，兜底模式下的保證金已將助貸平臺(tái)壓到難以喘息。

其實(shí)，線(xiàn)上和線(xiàn)下的信貸業(yè)務(wù)，邏輯是一樣的，銀行與線(xiàn)下的助貸平臺(tái)合作，也會(huì)要求助貸方繳納保證金對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行兜底，如今風(fēng)險(xiǎn)攀升當(dāng)下，一些銀行甚至要求助貸方提高保證金的比例，助貸方難以負(fù)擔(dān)，便讓有實(shí)力的渠道中介來(lái)共同分擔(dān)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到渠道中介一方，似乎也是不得已的選擇。

飛貸去年賺了約2.48億元

去年新流財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，飛貸在線(xiàn)下廣招代理人，通過(guò)代理渠道獲客，并給到代理人十分可觀(guān)的傭金提成。

一位渠道中介告訴新流財(cái)經(jīng)，目前飛貸沒(méi)有合作“聯(lián)營(yíng)模式”的城市，仍然有代理人在幫助獲客。

不過(guò)，從當(dāng)前趨勢(shì)來(lái)看，飛貸有意向?qū)ⅰ奥?lián)營(yíng)模式”逐漸推廣，最終取代代理人模式。其官方宣傳資料一再?gòu)?qiáng)調(diào)，此模式具有排它性，單一城市原則上僅選擇一家聯(lián)營(yíng)方合作，其它一切渠道，停止合作。

據(jù)悉，截至5月中旬，已經(jīng)有超過(guò)30家合作機(jī)構(gòu)與瑞池達(dá)成聯(lián)營(yíng)合作。

作為線(xiàn)下大額信貸業(yè)務(wù)較為老牌的玩家，飛貸在2010年成立以來(lái)，從模仿“信貸工廠(chǎng)”模式到O2O金融模式，再到代理人模式，以及如今的“聯(lián)營(yíng)模式”。隨著市場(chǎng)變化和自身企業(yè)的變革，不斷切換線(xiàn)下大額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式似乎是其獨(dú)有的風(fēng)格。

飛貸未曾對(duì)外公開(kāi)過(guò)其產(chǎn)品不良表現(xiàn)，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)金融市場(chǎng)，其盈利能力卻超過(guò)了不少主營(yíng)線(xiàn)下大額信貸業(yè)務(wù)的持牌消費(fèi)金融公司。

據(jù)飛貸股東天圖投資2019年財(cái)報(bào)顯示，2019年，天圖投資從深圳中興飛貸金融科技有限公司獲得“投資收益-持有分紅款”0.42億元，按照天圖投資持有飛貸16.9291%的股權(quán)來(lái)計(jì)算，2019年，飛貸大約收益在2.48億元。

這一收益規(guī)模已經(jīng)超過(guò)湖北消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等，此前數(shù)據(jù)顯示，湖北消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融2019年凈利潤(rùn)分別：1.11億元、2.1億元、1.66億元。