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目前現(xiàn)金貸平臺(tái)的獲客成本在100元以上，相比P2P行業(yè)，其獲客成本要低出許多。近期有至少四家大型企業(yè)將上線現(xiàn)金貸平臺(tái)。

07年開始，09年發(fā)展，13年蓬勃，15年斷崖式發(fā)展，時(shí)至今日網(wǎng)貸行業(yè)即將走過自己第十個(gè)年頭。十年對(duì)于一個(gè)人來說也許很長(zhǎng)，可是對(duì)一個(gè)行業(yè)來說這僅僅是一個(gè)開始。

2015年8月，在一個(gè)背靠銀監(jiān)會(huì)的大樓里，一份監(jiān)管細(xì)則橫空出世，在此之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始走上監(jiān)管轉(zhuǎn)型之路，集團(tuán)化拆分，線上線下剝離，現(xiàn)金貸，消費(fèi)金融等一些詞語開始躍然紙上，出現(xiàn)在我們視野。       

時(shí)間回首到2014年前，業(yè)內(nèi)獲得消費(fèi)金融牌照的公司也只有區(qū)區(qū)4家，并且“4”這個(gè)數(shù)字保持很長(zhǎng)時(shí)間。但從2014年8月開始，一系列消金牌照開始發(fā)放，并快速成長(zhǎng)到20家。

在這一批弄潮兒里面，除了老牌的正規(guī)軍之外，還有基于3C，醫(yī)美等場(chǎng)景的分期公司，完全依賴線上的現(xiàn)金貸公司，以及電商背景下的借唄，白條等消金公司，他們爭(zhēng)先殺入，在這個(gè)市場(chǎng)里面各顯神通。

廣義領(lǐng)域的消費(fèi)金融就是大家可以看見的車、房體系，但是這一塊市場(chǎng)已經(jīng)被銀行深深霸占并深入骨髓。那么對(duì)于現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)者來說，給大家留下的市場(chǎng)也就及其有限，但是在這個(gè)有限的市場(chǎng)里面只要有用于消費(fèi)而產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)，它依然是消費(fèi)金融體系，并且隨著大家對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的深耕細(xì)作，依然有其千億的市場(chǎng)，并在各種吹捧之后引得資本趨之若鶩。

在這一批弄潮兒里面，2345貸款王，算得上這個(gè)領(lǐng)域最為激進(jìn)的屠戮者，在現(xiàn)今的線上推廣市場(chǎng)里面我們基本可以看到它的刷屏，據(jù)官方報(bào)道貸款王預(yù)計(jì)2017年實(shí)現(xiàn)200-300億的一個(gè)放款量，也基于此可以看出這個(gè)市場(chǎng)的激烈。

每一個(gè)爭(zhēng)先殺入的行業(yè)都難以做到百花齊放，這句話用在現(xiàn)在的消金領(lǐng)域也許更加合適。這個(gè)行業(yè)的瓶頸期也許即將到來。

成本高利潤(rùn)低

李薇是目前市場(chǎng)上某家較大現(xiàn)金貸的管理層。她深知協(xié)調(diào)好獲客、風(fēng)控、流量、利潤(rùn)四者之間的關(guān)系才是賺錢的根本。“風(fēng)控好則獲客成本上升，流量低，壞賬少，利潤(rùn)低。風(fēng)控放開則獲客成本下降，流量高，壞賬多，利潤(rùn)低。”李薇稱。”據(jù)了解，目前現(xiàn)金貸平臺(tái)的獲客成本在100元以上，而風(fēng)控做的好的平臺(tái)成本將更高。李薇表示，“現(xiàn)金貸平臺(tái)的利潤(rùn)并不高，哪怕是最高利息的平臺(tái)，新用戶借的第一筆款也不會(huì)帶來盈利。”

有業(yè)內(nèi)人士直言，從行業(yè)整體上來看，首次逾期率超過30%，M3催回率在70%-80%之間，其余的為絕對(duì)的壞賬。“多數(shù)的利潤(rùn)都用來覆蓋壞賬了。”該業(yè)內(nèi)人士表示，平臺(tái)的年化如果能達(dá)到300%的話，就算壞賬率達(dá)到40%也能覆蓋掉。當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)是針對(duì)于市場(chǎng)面向全國(guó)的大平臺(tái)而言......

區(qū)域平臺(tái)泛濫

除了眾所周知的，有一定規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)以外，市場(chǎng)上還存在著區(qū)域性現(xiàn)金貸平臺(tái)，他們只針對(duì)某一個(gè)城市來放款。“這種平臺(tái)很多是從線下孵化到線上的，具有天然的線下優(yōu)勢(shì)。”李薇稱，這樣的平臺(tái)原來可能就是一個(gè)典當(dāng)行或是一個(gè)小貸公司。

據(jù)了解，區(qū)域性平臺(tái)共有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，一是利息較低，額度較高，成本低。二是可以做到上門催收，這是純以大數(shù)據(jù)風(fēng)控放款的現(xiàn)金貸平臺(tái)很難做到的。有此類平臺(tái)相關(guān)人士表示，曾投資600萬到一個(gè)小平臺(tái)，半年時(shí)間分紅超過一個(gè)億。同時(shí)，上述相關(guān)人士表示，區(qū)域性平臺(tái)也可以接入征信數(shù)據(jù)。步驟為，申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)仲裁，接入后就可以向法院申請(qǐng)出具傳票，從而接入征信。

“這類平臺(tái)只是暫時(shí)性的線下平臺(tái)向線上的拓展，線上的功能只是對(duì)線下業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充。”李薇表示，此類平臺(tái)線上的貸款A(yù)PP不需要推廣獲客，成本可降低90%。此外，李微表示，不只是區(qū)域性現(xiàn)金貸平臺(tái)，只要是有大量 數(shù)據(jù)作為支持的平臺(tái)成本都會(huì)大幅度的降低。

洗牌提高門檻

據(jù)了解，近期有至少四家大型企業(yè)將上線現(xiàn)金貸平臺(tái)。其中，一家企業(yè)人士表示，“我們主要看中利潤(rùn)。”而另一家則表示“除了利潤(rùn)以外，我們還想要流水，這是為了將來的融資考慮。”

“大型現(xiàn)金貸大平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于原始數(shù)據(jù)的積累。例如做外賣的企業(yè)做現(xiàn)金貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就很大，只要做好風(fēng)控，可能前期就可以盈利。”李薇表示，“他們不需要考慮獲客成本，只有這樣的企業(yè)才適合做現(xiàn)金貸，降低利率。”

目前，市場(chǎng)上大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)的利率超出國(guó)家規(guī)定，一旦政策下發(fā)，利率降低到一定程度，某些靠買流量獲客的現(xiàn)金貸平臺(tái)將面臨虧損。這對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)來說，無疑是一次大范圍洗牌。

有業(yè)內(nèi)人士指出，沒有用戶流量的現(xiàn)金貸平臺(tái)，在很高的利率面前仍沒盈利差或是虧損，本就是一個(gè)不合理的現(xiàn)象，對(duì)于這種平臺(tái)來說，要么迅速做大，要么被洗牌洗掉。這樣才是現(xiàn)金貸行業(yè)的自然進(jìn)化。

此外，該人士認(rèn)為，獲客成本低的企業(yè)進(jìn)入也為曾經(jīng)看似沒有門檻的行業(yè)設(shè)置了較高的門檻。

水能載舟，亦能覆舟，這是資本市場(chǎng)對(duì)于這個(gè)行業(yè)所帶來的影響，但是在這一波資本的助推下，大家爭(zhēng)相殺入博取未來。而現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)資本慢慢回歸理性，當(dāng)數(shù)據(jù)，規(guī)模，成交量如同網(wǎng)貸行業(yè)再也不被資本所重視的時(shí)候，合理的利潤(rùn)，盈利模式將會(huì)成為一把刀推進(jìn)資本寒冬的到來，只是那個(gè)時(shí)候，行業(yè)是否還好！