潛能蘊藏在稚嫩里，金融科技的關鍵點在哪？觀點
2019-12-20 14:10
正是因為如此，我們看到現在很多的金融科技應用看上去甚至還沒有傳統金融和互聯網金融完備。但是，這些都不重要，只要我們能夠抓住金融科技的關鍵點，耐得住性子，金融科技必然會成為金融行業的下一個風口。
文/孟永輝
互聯網金融的落幕已經成為板上釘釘的事情。雖然依然有人不太愿意接受這個事實，但是，隨著互聯網金融監管的不斷升級，曾經風靡一時的互聯網金融或許終將走向落幕。是什么讓曾經光芒萬丈的互聯網金融走到了今天？又是什么讓互聯網金融變成了坑蒙拐騙的代名詞？對金融缺少真正的改變，或許才是造就互聯網金融落幕的關鍵因素。
在互聯網金融時代，誕生了以P2P、眾籌、互聯網保險為代表的新概念，在這些概念背后其實就是將傳統金融的產品和服務用互聯網的方式進行售賣而已。一些對金融行業有所了解的互聯網金融玩家尚且遵循金融行業的相關流程和緩解，而對于那些僅僅只是對流量進行收割的互聯網金融玩家來講，僅僅只是將互聯網金融當成了一種收割流量的手段而已。
雖然在流量豐沛的時候，這種收割流量的發展模式尚且存在一定的優勢，但是，一旦流量紅利不再，資本退潮，還有前期埋下的那些“雷”，表面光鮮的互聯網金融隨時都有被引爆的風險。這就是我們為什么在后來看到那么多的互聯網金融亂象的根本原因所在。可見，以流量為導向，缺少對金融進行深度改變的互聯網金融并不能夠成為發展主流，只會在某個時間段內曇花一現。
既然互聯網金融行業的根本問題在于缺少對金融行業進行深度改變，那么，當互聯網金融深陷困境的時候，人們首先想要的就是如何對金融行業進行改變，而不再是將金融與新元素進行簡單相加。金融科技就是在這樣的背景下誕生的。在巨頭和資本的加持下，經歷了互聯網時代的洗禮之后，金融科技的玩家不再是那些從事科技行業的非專業選手，以傳統金融機構為代表的專業金融選手同樣加入進來。于是，一場以金融科技為主要方向的金融行業全新進化開始上演。
略顯稚嫩，金融科技的潛能無限
很多人會將金融科技看成是互聯網金融的替代品，甚至還有人認為金融科技就是互聯網金融的另外一個稱謂而已，但是，如果人們對當下互聯網金融正在遭遇的這場洗禮有所思考的話，他們就會知道所謂的金融科技絕不是互聯網金融的代名詞，而是一個全新的物種。相對于互聯網金融僅僅只是把金融產品和服務通過互聯網的手段來進行售賣，金融科技更加關注的是新科技對于金融行業的改造以及由此產生的新生事物。
從當下金融科技玩家的具體表現來看，他們不僅在用新技術去改變傳統金融的運行邏輯，而且在挖掘那些以往沒有被發掘的金融行業的新功能和屬性。無論是哪一種方式，有一個方向非常確定，這個方向就是真正給金融行業帶來真正意義上的改變，而不僅僅只是去售賣傳統金融的產品和服務。
對于科技企業來講，他們在金融科技時代更多地扮演的是賦能者的角色，即通過對新技術的研發和應用來對金融機構進行賦能，改變傳統金融時代以人為主體的行業運行現狀，幫助傳統金融機構提升運行效率。這些企業主要是以BATJ為代表的科技企業。
對于傳統金融行業來講，他們同樣建立了自己的新技術研發和應用的中心，即通過自己的投入來研發新技術，并且將新技術應用到自己日常的金融運作過程當中，改變傳統金融行業的運行邏輯。這些企業主要是以平安銀行為代表的金融企業。
相對于互聯網金融時代簡單的售賣，金融科技時代的這種發展新模式的確讓給我們耳目一新的感覺，但是，由于金融科技的發展尚且處于初級階段，所以，很多金融科技玩家在實際操作過程當中依然會顯得稚嫩和原始。比如，現在新技術應用比較早的智能客服環節，我們通常會接到智能語音客服打來的電話，雖然智能語音客服的應用減少了金融機構的人工成本，提升了問題解決的效率，但是，作為普通的用戶，我們在實際使用的過程當中可以非常明顯地感覺到人工智能機器人的生硬和呆板。
盡管如此，我們不得不承認的是金融科技時代給金融行業帶來的改變，或許這僅僅只是一個開始，未來，隨著這些技術的不斷優化，智能客服或許將會不斷提升，最終可以提供與人工客服相媲美的服務。
可能有人會說，金融科技的這些改變相對于傳統金融來講非但沒有進步，反而還落后了，但是，如果我們和互聯網金融時代進行對比的話，就會非常明顯地感受到金融科技時代的確有很多真正發生改變的地方。這些在現階段看上去有些稚嫩，甚至有些生硬的改變或許經過不斷的迭代和升級之后或許會成為未來金融行業的亮點。因此，雖然金融科技并不及互聯網金融時代那樣大刀闊斧，但是，它是真正給金融行業帶來的真正改變的，從發展的潛能上來看，金融科技才是能夠給金融行業帶來更多新的改變的存在。
表象之外，金融科技的關鍵點在哪？
當下金融科技的表現完全可以用火爆來形容。互聯網金融監管的不斷加碼，新舊玩家的不斷加持，新科技的不斷成熟和完善都在將金融科技的發展帶到了風口浪尖。雖然金融科技會給金融行業的發展帶來互聯網金融無法帶來的新鮮血液，但是，只有真正抓住金融科技的關鍵點或許才是真正可以擁抱這個時代發展風口的關鍵。
改造金融行業才是王道。回顧金融科技出現的背景，我們不難發現，正是由于互聯網金融缺少對金融行業的深度改變，最終造成了金融行業的亂象，所以才會有金融科技的萌芽和發展。有了互聯網金融的前車之鑒，我們會更加明白金融科技的關鍵點在哪？真正能夠改造金融行業才是金融科技區別于互聯網金融的關鍵所在，如果缺少了對金融行業的改造，所謂的金融科技真的就變成了互聯網金融的代名詞。
無論是用新技術來代替傳統金融時代的以人工為主的組成元素，還是在金融行業的具體流程和環節加入新科技的要素，其實都是改造金融行業的具體體現。只有真正做到了改變金融行業，金融科技才能跳出互聯網金融的發展怪圈，進入到了屬于自己的發展軌道里。
這里所說的改造金融行業并不僅僅只是上文提到的這些方面，對于金融行業的新功能和屬性的深度挖掘同樣是一個重要方面。因此，金融科技時代對于金融行業的深度改造是全方位、多角度的，如果僅僅只是將改造金融行業看成是新技術與金融行業的簡單相加，那么，金融科技或許又陷入到了互聯網金融的怪圈里。因此，深度改造金融行業才是金融科技時代的關鍵所在。
金融行業才是金融科技時代的主角。同互聯網金融時代一味地獲取流量和收割用戶不同的是，金融科技時代的主角和改造對象其實并不是以投資者為代表的C端用戶，而是以金融機構為代表的B端用戶。無論是對外部賦能者而言，還是對那些試圖主動參與到金融科技浪潮里的傳統金融機構來講，真正認識到目標對象的改變，并且真正抓住金融科技時代的目標對象，才是避免金融科技陷入到互聯網金融怪圈的根本原因所在。
既然金融機構是金融科技時代的主角和改造對象，那么，參與到金融科技戰役里的玩家們就應該真正了解這些用戶真正需要什么樣的產品和服務，而不是用互聯網金融時代的套路去看待金融科技時代的用戶需求。
如果我們無法抓住用戶對象已經發生改變的情況，一味地用互聯網時代的方式來應對金融科技時代的發展，那么，所謂的金融科技勢必又將陷入到互聯網金融的怪圈里。從這個角度來看，真正將金融行業里的銀行、證券、保險等機構看成是金融科技的改造對象，才算是真正把握住了金融科技的關鍵。
金融科技帶給金融行業正向力量，而非消極影響。回顧互聯網金融行業的發展，我們就會非常明確地看出，互聯網金融雖然從表面上給金融行業的效率提升帶來了影響，但是，從長遠來看，互聯網金融對金融行業其實是造成了傷害的。因為互聯網金融不僅將金融行業的原有痛點和難題掩蓋起來，同樣讓投資人和用戶付出了代價。
從這個角度來看，當金融行業的發展進入到了金融科技階段時候，我們應當把握這個方向來看待金融科技時代的來臨。無論金融科技從哪個方面，借助何種方式來改造金融行業，我們始終要把握好正向促進的方向，而不僅僅只是一味地主打金融科技的改造，本質上來看卻是在對金融行業進行傷害。
只有真正把握了金融科技進化的這一個方向，我們才能避免讓金融科技的發展再度陷入到互聯網金融的怪圈當中，只有真正給金融行業帶來了正向的促進作用，金融科技才能真正成為金融行業未來的發展方向。
雖然金融科技本身具有很強大的發展潛能，但是，我們不得不承認它依然稚嫩的現實。正是因為如此，我們看到現在很多的金融科技應用看上去甚至還沒有傳統金融和互聯網金融完備。但是，這些都不重要，只要我們能夠抓住金融科技的關鍵點，耐得住性子，金融科技必然會成為金融行業的下一個風口。
作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業觀察者，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超300萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。
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