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WEMONEY研究室在一年一度的3·15消費(fèi)者權(quán)益日到來(lái)之際，關(guān)注金融消費(fèi)領(lǐng)域的熱點(diǎn)問(wèn)題，聚焦消費(fèi)者集中投訴的典型案例。

當(dāng)下有關(guān)金融借貸“擔(dān)保費(fèi)”的投訴爭(zhēng)議，已成為“催收”問(wèn)題之外，另一個(gè)無(wú)法忽視的重要問(wèn)題。從第三方投訴平臺(tái)可以看出，對(duì)于借貸平臺(tái)，主要投訴訴求集中在“退款”問(wèn)題上，用戶(hù)認(rèn)為平臺(tái)“利率較高”，特別是收取擔(dān)保費(fèi)，增加了借款成本。

近日，有用戶(hù)向WEMONEY 研究室投訴歡太數(shù)科，在歡太數(shù)科——安鑫快貸貸款，用戶(hù)被收取擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，利率高達(dá)36%，還遭到暴力催收。

公開(kāi)資料顯示，歡太數(shù)科為OPPO、realme和OnePlus等品牌的核心合作伙伴，歡太金融業(yè)務(wù)包括產(chǎn)業(yè)金融（歐享貸、營(yíng)收賬款保理）、消費(fèi)金融（歡太分期、歡太花錢(qián)），以及保險(xiǎn)服務(wù)（健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等）。作為OPPO手機(jī)內(nèi)置的錢(qián)包服務(wù)，歡太金融與OPPO的關(guān)系，類(lèi)似天星金融與小米的關(guān)系。

在黑貓投訴上，涉及歡太金融的投訴超2400起，其中包括“暴力催收、收取擔(dān)保費(fèi)、高利息”等問(wèn)題。

借貸還有“擔(dān)保費(fèi)”，利率高達(dá)36%

用戶(hù)告訴WEMONEY 研究室，于2024年9月3日，在歡太數(shù)科平臺(tái)的安鑫快貸借了6000元分12期，每期602.7元。以IRR計(jì)算，這筆貸款的利率為36%。用戶(hù)表示，在貸款后并沒(méi)有提供貸款合同，這筆貸款的資方是新網(wǎng)銀行。用戶(hù)認(rèn)為這筆貸款的利率已經(jīng)超出此前的法定紅線(xiàn)24%，多次和客服進(jìn)行溝通利率過(guò)高并要求查看貸款合同，但客服回應(yīng)稱(chēng)“利率正常”，且未提供貸款合同。

當(dāng)WEMONEY研究室問(wèn)及該用戶(hù)否在辦理貸款時(shí)注意到擔(dān)保費(fèi)的存在，他表示申請(qǐng)貸款頁(yè)面看不到擔(dān)保費(fèi)。據(jù)他講述，在前期對(duì)擔(dān)保費(fèi)不知情。

不少消費(fèi)者表示，自己在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)沒(méi)有注意到實(shí)際利率很高，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，在歡太金融的借款頁(yè)面顯示，年利率最低7.2%起，最快30秒放款。

WEMONEY 研究室以用戶(hù)的身份注冊(cè)了歡太金融，在進(jìn)行活體識(shí)別后，歡太金融匹配了安鑫快貸。從安鑫快貸借款6500元分12期，每期653元，以IRR計(jì)算這筆貸款年化利率36%，其中每期都包含有89.59元的擔(dān)保費(fèi)，12期收取擔(dān)保費(fèi)共計(jì)1075.08元。由此推算，12期共收取1336元，總還款額中擔(dān)保費(fèi)占了8成。

值得注意的是WEMONEY研究室并未找到相關(guān)的貸款合同，并且從多個(gè)應(yīng)用商店也未找到安鑫快貸，但從用戶(hù)的投訴信息來(lái)看，歡太數(shù)科與安鑫快貸業(yè)務(wù)密切。并在多個(gè)媒體博主文中發(fā)現(xiàn)，安鑫快貸暫未開(kāi)放獨(dú)立申請(qǐng)入口，需通過(guò)合作渠道進(jìn)入。

擔(dān)保費(fèi)是一種常見(jiàn)的網(wǎng)貸增信手段，次級(jí)貸款用戶(hù)通過(guò)歡太金融等類(lèi)似的助貸平臺(tái)借款，消費(fèi)者除了支付銀行的利息，還要支付服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。所有這些都是貸款成本。網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合息費(fèi)率之所以那么高，就是因?yàn)檫@部分費(fèi)用的存在。

但是“網(wǎng)絡(luò)貸款綜合利率是否過(guò)高、擔(dān)保費(fèi)收取是否合理、是否應(yīng)該在放貸提前明示或告知”等問(wèn)題，越來(lái)越成為借款用戶(hù)與諸多平臺(tái)之間訴求的矛盾焦點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示：“平臺(tái)收取擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等變相收息的明目，被很多消費(fèi)者認(rèn)為是違規(guī)收費(fèi)；但在個(gè)人與平臺(tái)借款合同等條款的框架下，前提是在超出利率紅線(xiàn)的基礎(chǔ)上才能算成立，對(duì)持牌類(lèi)機(jī)構(gòu)更是如此。如果平臺(tái)整體利率超過(guò)了紅線(xiàn)要求，那無(wú)疑是違規(guī)的，在法理上將被支持。反之，如果并沒(méi)有超過(guò)利率紅線(xiàn)則是合規(guī)的，這部分費(fèi)用無(wú)法退還”。

風(fēng)控疑云，第三方公司瘋狂催收

有用戶(hù)表示，因資金問(wèn)題逾期后，遭到了自稱(chēng)是“遼寧友信資產(chǎn)”催收人員的瘋狂催收，催收人員自稱(chēng)是受歡太金融委托，每天打數(shù)十個(gè)電話(huà)進(jìn)行催收。

WEMONEY研究室通過(guò)黑貓投訴的情況發(fā)現(xiàn)，不少用戶(hù)稱(chēng)自己也遭到了遼寧友信資產(chǎn)的瘋狂催收。從業(yè)務(wù)模式看，歡太金融主推增信助貸模式，或因擔(dān)保兜底模式過(guò)重，導(dǎo)致產(chǎn)品綜合息費(fèi)較高，但其核心風(fēng)控能力是否掌握自己手中仍存疑。

OPPO在2020年將樂(lè)伯網(wǎng)絡(luò)科技正式更名為歡太數(shù)字科技公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：歡太數(shù)科），服務(wù)OPPO系多家手機(jī)品牌商。作為手機(jī)廠商系互金平臺(tái)，歡太數(shù)科同樣擁有龐大的歐加系手機(jī)品牌流量，如OPPO、realme、OnePlus，這些得天獨(dú)厚的C端流量為歡太數(shù)科發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供支撐。除了手機(jī)出廠自帶的錢(qián)包流量入口，歡太數(shù)科還以助貸形式向外延伸消金業(yè)務(wù)鏈條。

據(jù)了解，歡太數(shù)科的消費(fèi)金融產(chǎn)品以歡太金融為載體，包括有歡太分期、歡太花錢(qián)。歡太分期主要依托手機(jī)門(mén)店、歡太商城等場(chǎng)景開(kāi)展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)；而現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)則是歡太金融的拳頭業(yè)務(wù)，一方面基于OPPO生態(tài)流量，另一方面則接入其他助貸平臺(tái)獲客。資金方有新網(wǎng)銀行、中關(guān)村銀行等。

WEMONEY 研究室親測(cè)OPPO手機(jī)，在OPPO商城中有借錢(qián)業(yè)務(wù)，和非OPPO手機(jī)的歡太金融APP相同，但是在OPPO手機(jī)中的“歡太金融”卻標(biāo)明“官方”，“官方”在用戶(hù)看來(lái)會(huì)誤以為是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。用戶(hù)也表示，OPPO標(biāo)明的官方產(chǎn)品，借錢(qián)首選值得信賴(lài)，安全可靠，息費(fèi)透明，用戶(hù)表示正是看到歡太金融有OPPO的背書(shū)，才選借貸沒(méi)想到利率如此之高。

一鍵授權(quán)多家金融機(jī)構(gòu)查征信，個(gè)人信息“裸奔”于機(jī)構(gòu)間

從歡太金融APP可以看出，歡太金融僅剩下借款業(yè)務(wù)，下線(xiàn)了低息借款專(zhuān)區(qū)。

但WEMONEY研究室在注冊(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，只要在歡太金融平臺(tái)上借貸，就需要一鍵簽署多家借貸平臺(tái)的獲取征信協(xié)議，但最后下款能匹配的僅有一家。WEMONEY研究室注冊(cè)之后就接到了多家平臺(tái)的電銷(xiāo)電話(huà)。包括國(guó)美小貸、蘇商銀行、北銀消金等。

這也就意味著，歡太金融或?qū)⒂脩?hù)的個(gè)人征信過(guò)度授權(quán)給多家金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)，套娃式導(dǎo)流致使用戶(hù)個(gè)人信息在平臺(tái)間“裸奔”。

一家金融科技公司的相關(guān)人員告訴WEMONEY研究室，用戶(hù)在平臺(tái)注冊(cè)申請(qǐng)借款，需要簽署系列授權(quán)文件，其中包含授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)征信的《征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)》，并由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立評(píng)估用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)給出額度借款額度。一般來(lái)說(shuō)一次只向一家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放授權(quán)。

目前，大部分借貸平臺(tái)將貸款產(chǎn)品利率調(diào)整至IRR口徑年化24%以下。此前，早在2020年8月20日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》指出，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限下調(diào)至4倍LPR，取代原來(lái)的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)”。按照最新的LPR，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。近年來(lái)，金融領(lǐng)域引發(fā)的消費(fèi)不公平現(xiàn)象一直受到關(guān)注，比如一些借貸產(chǎn)品涉及產(chǎn)品虛假宣傳、息費(fèi)不透明等問(wèn)題，往往會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益，由于金融消費(fèi)者對(duì)一些金融缺乏常識(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，而維權(quán)也面臨著較大的困難，個(gè)人與平臺(tái)方的“矛盾”依然嚴(yán)峻。

WEMONEY研究室認(rèn)為平臺(tái)在逐利的情況下，也要兼顧在面對(duì)消費(fèi)者的訴求方面，如何真正的改進(jìn)和優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，如何讓利率更加透明、引導(dǎo)更加充分、收費(fèi)更加“陽(yáng)光”，值得深思。

針對(duì)上述問(wèn)題，WEMONEY研究室向歡太數(shù)科發(fā)去溝通提綱，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。（WEMONEY研究室 文心/文)