墨跡天氣瘋狂導流17款現金貸：多家無資質 涉嫌高利貸砍頭息觀點
筆者打開墨跡天氣的安卓版本，發現其現金貸導流產品數量大幅增加，并且擴展到一些無資質平臺。
上周，金融觀察團獨家報道了墨跡天氣重啟現金貸導流的消息，彼時在IOS和安卓版本內，我們只刷到了小米貸款一家平臺（用戶6.5億 墨跡天氣難舍現金貸廣告：合作方僅小米貸款）。但今日，筆者打開墨跡天氣的安卓版本，發現其現金貸導流產品數量大幅增加，并且擴展到一些無資質平臺。
截至發稿前，筆者先后刷到的貸款平臺約有17個，出現在前部的是較為知名、耳熟能詳的平臺，如平安銀行旗下新一代、小米金融旗下的小米貸款、樂視金融旗下樂視小貸、樂信旗下的分期樂、360金融旗下的360借條、友信金服旗下的好分期、真融寶旗下松緊貸等；再往下刷，就會出現一堆無名現金貸平臺，如貸款錢包、靖鑫金融、速貸中心、一點投、厚澤貸款、小頂金融、同城優貸、好貸、眾貸網、財富多等。
不難發現，第一類平臺運營方多為金融持牌機構或互聯網巨頭旗下平臺，擁有放款資質。松緊貸運營方屬于P2P平臺，目前沒有小額貸款牌照。問題平臺主要集中在第二類，很多不具備貸款資質，并存在高利貸、變相砍頭息、暴力催收、虛假放貸等嫌疑。具體來看：
貸款錢包：運營方無資質、變相砍頭息 注冊7個現金貸馬甲
在墨跡天氣推薦頁面，這款產品很特別，只有顯示信用分550，最高可借20萬元，但沒有平臺名稱。打開之后筆者才看到貸款錢包的運營方為上海野信金融信息服務有限公司（以下簡稱“野信金融”）。
根據企查查信息，野信金融法人代表賢俊江，公司已經營異常，旗下沒有放貸牌照。共注冊過7個現金貸APP，包括火箭貸、貸款錢包、速貸360貸款、借錢網借款、借錢360、現金貸借款、速貸之家。
根據行業經驗，不難判斷這些貸款平臺均為馬甲，隔段時間就換，因此用戶往往無法精準投訴。在聚投訴上，去年11月，用戶投訴貸款錢包“被強制收取299元的分期征信報費用”；3月13日，另一用戶稱貸款錢包“以貸款平臺收取評估費用”，新上線的火箭貸被16位用戶投訴高利貸、5天高炮、暴力催收。
而這所謂的征信報告費、評估費實際上是業內常見的變相砍頭息，已被監管多次命令禁止。此外，目前有很多非法平臺借放款之名先扣取此類費用，實則根本不會放款，借款人不僅借不到錢，還被割了韭菜。
靖鑫金融：疑似虛假放貸 運營方注冊三個現金貸軟件
同城優貸和靖鑫金融在墨跡天氣上有不同廣告鏈，但是經過注冊或點擊下載等步驟，筆者看到的貸款平臺名稱均指向了靖鑫金融。
左側靖鑫金融頁面下方顯示為連平縣信宏小額貸款有限公司（信宏小貸），但打開隱私保護政策后顯示運營方為武漢丁恩師網絡科技有限公司（簡稱“武漢丁恩師“）。同城優貸則在顯要位置突出放款機構為“中國平安銀行“。
其中，信宏小貸2017年一則金融借款合同糾紛裁判文書顯示，“被執行人吳耿生、巫志杰應在判決生效后15日內償還借款本金5萬元并從借款之日起以5萬元為本金按月利率20%計付利息被申請執行人直至還清借款本息之日止。根據申請執行人的請求，本院于2017年6月28日立案執行。”月利率20%，也就是年化利率240%。
但即便掛名小貸公司，靖鑫金融的放貸資質依舊存疑。按照國內目前的監管規定，信宏小貸作為一家廣東省縣級小額貸款公司，除特別批準外不得跨區域放款，且杠桿率限制在3倍。而運營方武漢丁恩師本身更無放貸資質。
企查查信息顯示，該公司2019年先后注冊了三個現金貸APP，分別為隨意拿唄、隨意用唄、美美花。
在聚投訴上，多名用戶投訴靖鑫金融“私自更改銀行卡號“，導致借款用戶無法提現，”質疑其虛假放貸、欺詐平臺。用戶稱，“2020年3月26日我通過靖鑫金融貸款了10000元27日通過貸款，但是提現不了，錢也沒有到卡，顯示：銀行卡異常，出款信息錯誤“，“經網上查閱多名用戶投訴其擅自更改客戶信息，并欺詐客戶。要求其取消合同訂單，注銷賬號，勿打擾信息聯系人。“
武漢丁恩師還存在過度收集個人信息的問題：除了基本信息，還有行蹤軌跡、財產信息、住宿信息、通信記錄和內容、14歲以下（含）兒童的個人信息等等。
小頂金融：無放貸資質 被訴借款利率超69%
小頂金融運營方為四川省頂泰金融服務外包公司，宣稱與“正規銀行合作”。企查查信息顯示，其全資股東為成都頂呱呱投資集團有限公司，法人代表向騰，注冊資本1000萬元。該公司對外投資了多家金融服務外包、投資公司，但沒有小額貸款牌照。
該公司簡介顯示，“專注企業、個人貸款咨詢服務，歷經十余年，唯一免手續費的貸款公司。四川頂泰投資有限公司自主研發信貸產品達到10余種：成誠貸、誠意貸、房易貸、麗人貸、生意貸、卓越貸、精英貸、現金貸等。“
有用戶在聚投訴投訴頂呱呱和小頂金融，稱“收取貸款額百分之十五作為回扣，合同上是和頂呱呱簽署的借款協議，21300本金，本人一再要求分期12個月，未經允許給我申請了24個月，本金加利息需要還36630.48，再加上需要支付給他們平臺的費用，一共是39825.48，已經是高利貸了，而且扣押了我身份證。”用IRR公式計算后，該用戶的借款年化利率超過69%。
其他：或無貸款資質 或運營方不明
眾貸網運營方為國鑫通融（北京）金融服務外包有限公司，稱只提供貸款咨詢服務，銀行放款。企查查信息顯示，無小貸牌照。
財富多運營方為深圳市財富多科技有限公司，唯一股東為深圳市御駕行汽車服務有限公司，無貸款相關牌照。
速貸中心運營方錢智信息技術（東莞）有限公司，本身無放貸資質。稱放款機構為蘭州市城關區金盛源小額貸款有限責任公司。但資質問題與靖鑫金融類似。
厚澤貸款則是運營方不明。貸款頁面顯示為厚澤貸款，但下方沒有運營信息，甚至在筆者填寫完手機號、性別、年齡、申請額等信息后，也只顯示會有客服聯系我。企查查顯示，名稱帶有厚澤貸款的公司有哈爾濱市厚澤小額貸款有限公司、重慶市經濟技術開發區厚澤小額貸款有限公司、南寧市厚澤小額貸款有限公司等等。聚投訴、黑貓投訴上也沒發現該商家。
關于墨跡天氣為現金貸導流的問題，筆者已經在上一篇文章中深入探討了。目前看來，墨跡天氣是打算在導流現金貸上一路走到黑。現在企業賺錢困難，相對其他廣告現金貸的導流收入更高，為了賺錢我們可以理解。不過，作為墨跡天氣多年的忠實用戶，筆者提醒墨跡天氣務必做好產品篩選，金融是個風險活兒，劣質產品會讓平臺惹得一身騷，最后搬起的石頭還是砸向自己的腳。
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