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規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“不碰資金池”，是許多消金企業(yè)開展助貸模式的初衷。漸漸地，助貸模式成為了消費(fèi)金融行業(yè)中的主流放貸模式。 日前，一份疑似為監(jiān)管層針對“助貸”模

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“不碰資金池”，是許多消金企業(yè)開展助貸模式的初衷。漸漸地，助貸模式成為了消費(fèi)金融行業(yè)中的主流放貸模式。

日前，一份疑似為監(jiān)管層針對“助貸”模式的征求意見稿――《關(guān)于聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》(下稱《通知》)引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議，一位業(yè)內(nèi)人士向清流消費(fèi)金融透露，銀行都收到了該文件。

《通知》中提到了“聯(lián)合放貸”的概念，而非“助貸”，事實(shí)上，關(guān)于這兩個(gè)概念，業(yè)內(nèi)并沒有統(tǒng)一的說法。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，聯(lián)合放貸本質(zhì)上就是助貸。

該通知中指出，“聯(lián)合貸款”的主要環(huán)節(jié)之一為“由銀行和合作機(jī)構(gòu)通過書面協(xié)議，確定雙方出資比例，合作規(guī)模，合作期限等?！?

其中，對合作機(jī)構(gòu)的定義為“在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款過程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面提供支持和進(jìn)行合作的各類機(jī)構(gòu)?！?

根據(jù)《通知》內(nèi)容，聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件為：“經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！?

對此，一位消金平臺(tái)創(chuàng)始人認(rèn)為，該文件可能主要針對小貸公司在助貸或聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)過程中，存在放大杠桿和跨地域經(jīng)營等問題。

“銀行、持牌消金公司等經(jīng)過一行三會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其放貸業(yè)務(wù)應(yīng)該不受影響，但對一般的互金企業(yè)來說，以后要和銀行等持牌機(jī)構(gòu)合作會(huì)更難。”

在他看來，聯(lián)合放貸是由多個(gè)放貸主體聯(lián)合發(fā)放同一筆貸款。如果多個(gè)放貸主體中包括持牌和非持牌機(jī)構(gòu)，則可能不被允許；如果由多個(gè)持牌主體聯(lián)合放貸的，比如微眾銀行的聯(lián)合放貸模式，是更合規(guī)的。

“助貸是針對Fintech企業(yè)來講，他們本身不放貸，而是需要找到放貸主體。我認(rèn)為這是合規(guī)的，問題在于其資金端組成?！?

同時(shí)，他還表示，助貸模式中有幾點(diǎn)可能是監(jiān)管層重點(diǎn)關(guān)注的。

“第一，助貸機(jī)構(gòu)能否保障信息安全；第二，助貸機(jī)構(gòu)能否直接使用人行征信報(bào)告；第三，杠桿問題。助貸機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？如果承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對助貸機(jī)構(gòu)的杠桿要求是什么？這塊的監(jiān)管還是空白的，也沒有經(jīng)驗(yàn)可循。”

所謂的聯(lián)合貸款模式，有兩種比較常見。

例如，目前微眾銀行已與40家銀行合作建立了聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作關(guān)系，據(jù)微眾銀行某聯(lián)貸合作方內(nèi)部人士透露，聯(lián)合放貸的風(fēng)控環(huán)節(jié)主要由微眾銀行負(fù)責(zé)，收益和風(fēng)險(xiǎn)則由雙方按照約定比例共擔(dān)。

事實(shí)上，另一種常見的聯(lián)貸模式，則是由資金方自行負(fù)責(zé)風(fēng)控。一位中郵消費(fèi)金融的內(nèi)部人士告訴清流消費(fèi)金融，這類聯(lián)合貸款模式很常見。“對某些消費(fèi)金融平臺(tái)來說，部分申請用戶并不完全符合其當(dāng)前的放款條件，比如其放款條件中要求用戶必須有600以上的芝麻分，但有的用戶芝麻分不足甚至沒有這項(xiàng)數(shù)據(jù)，這時(shí)平臺(tái)可以通過聯(lián)合貸款的方式將這部分?jǐn)?shù)據(jù)導(dǎo)給其他資金方進(jìn)行自主風(fēng)控、放款，借此驗(yàn)證這部分?jǐn)?shù)據(jù)表現(xiàn)，再隨之調(diào)整其放款規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)策略等細(xì)節(jié)?！?

分期管家CEO潘豪杰表示，主流助貸模式中，一般由助貸機(jī)構(gòu)按約5%-15%的比例向資金方繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金，并對逾期資產(chǎn)進(jìn)行墊付、兜底。

“但如果發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)，最終還是看資產(chǎn)質(zhì)量和助貸機(jī)構(gòu)的兜底實(shí)力?！彼f，如果不良率已高到突破助貸機(jī)構(gòu)的兜底能力，“資金方還是會(huì)有一定損失，風(fēng)險(xiǎn)保證金是無法完全填補(bǔ)的。”

其實(shí)，對資金端來說，除了逾期風(fēng)險(xiǎn)外，聯(lián)合放貸或助貸模式中也存在其他風(fēng)險(xiǎn)。

“我們不能和違規(guī)的主體或產(chǎn)品進(jìn)行助貸合作，因?yàn)榻杩钊送对V的是資金方。一個(gè)投訴就可能導(dǎo)致牌照被監(jiān)管暫停?！币晃汇y行系資金端機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，由于助貸機(jī)構(gòu)處在監(jiān)管盲區(qū)，如果出現(xiàn)助貸機(jī)構(gòu)的年化利率超過36%，或催收流程不符合規(guī)定等情況，一旦被投訴，直接受“連累”的就是銀行等持牌的資金端企業(yè)。

對他而言，這份《通知》的出現(xiàn)并不意外，“從一開始，我們就知道這是必然的路。不監(jiān)管會(huì)亂，不如早點(diǎn)監(jiān)管。”

某現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金負(fù)責(zé)人認(rèn)為，《通知》只是限制了非持牌機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合放貸或助貸模式接入銀行等持牌機(jī)構(gòu)資金，但非持牌機(jī)構(gòu)有可能將資金目標(biāo)轉(zhuǎn)向P2P平臺(tái)，有條件的，或?qū)幦～@得相關(guān)牌照。

“現(xiàn)在誰有牌照誰就占得先發(fā)優(yōu)勢?！彼蚯辶飨M(fèi)金融透露，除了獲取網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，有的現(xiàn)金貸平臺(tái)甚至考慮通過并購或控股小型村鎮(zhèn)銀行的方式獲取金融牌照。