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剛剛過去的3·15消費(fèi)者權(quán)益日，合眾e貸在由新華網(wǎng)主辦，華夏時(shí)報(bào)聯(lián)辦的2019“第五屆金融315論壇”上，憑借合規(guī)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)和優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信的服務(wù)，榮獲“消費(fèi)金融行業(yè)優(yōu)秀口碑企業(yè)優(yōu)秀案例”獎(jiǎng)，頭部平臺(tái)的示范效應(yīng)突出。

運(yùn)營(yíng)3年多以來，合眾e貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)均衡快速增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)水平和綜合實(shí)力得到明顯提高，其合規(guī)建設(shè)備受社會(huì)和市場(chǎng)認(rèn)可。2019年2月，網(wǎng)貸之家全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)級(jí)中，合眾e貸排名第40，廣東地區(qū)排名高居第9。

此外，今年伊始，合眾e貸也開啟了赴美上市計(jì)劃，美國(guó)證券交易委員會(huì)公布了合眾e貸上市主體公司合眾國(guó)際(控股)有限公司的IPO招股書。合眾國(guó)際即將在納斯達(dá)克掛牌上市，股票代碼為HZ，即將成為2019年第一家赴納斯達(dá)克上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

相比其他上市的互金品牌不同的是，合眾e貸的國(guó)際化最為徹底，合眾e貸最新任命了Michael J. Panter、Harry D. Schulman和C. Richard Tong三位獨(dú)立董事。他們?cè)诟髯陨瞄L(zhǎng)的領(lǐng)域都有著非常豐富的專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，這也將為合眾e貸發(fā)展注入新動(dòng)能。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，他們的加入對(duì)合眾e貸迅速適應(yīng)美股市場(chǎng)、提供經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、增強(qiáng)投資者信心等方面都起到不可估量的作用。

那么，究竟是什么樣的獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)在支撐著合眾e貸在行業(yè)洗牌之后順利脫穎而出呢？

以風(fēng)控為核心，嚴(yán)守監(jiān)管紅線不動(dòng)搖

互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長(zhǎng)走向了理性繁榮，健康的行業(yè)環(huán)境、理性的從業(yè)者和用戶，讓互金行業(yè)擁了有更好的發(fā)展預(yù)期。而造成這些現(xiàn)象的原因則來自于近兩年整個(gè)行業(yè)展的“主旋律”——合規(guī)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對(duì)于濫竽充數(shù)、渾水摸魚的人來說，合規(guī)就是他們的軟肋。對(duì)于實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)企業(yè)而言，合規(guī)并不是什么問題，而是從一開始就在做的事。

近年來，合眾e貸不斷提高合規(guī)水平，嚴(yán)格遵循中央下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》等相關(guān)規(guī)定，做好信息披露和自律檢查等提升工作。

目前，廣東融關(guān)律師事務(wù)所和廣東正粵會(huì)計(jì)師事務(wù)所也已經(jīng)對(duì)合眾e貸出具了專業(yè)的意見，其法律意見書和審計(jì)報(bào)告分別顯示，合眾e貸的相關(guān)運(yùn)營(yíng)符合法律法規(guī)要求，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)狀況和盈利水平都表現(xiàn)良好，具備可持續(xù)發(fā)展能力。

由此可見，合眾e貸在風(fēng)控和合規(guī)方面所做的很穩(wěn)健，就是按照監(jiān)管的要求，一步一步，砥礪前行。在金融行業(yè)，也只有能做好風(fēng)控與合規(guī)的企業(yè)才配談未來，也只有真正有未來的企業(yè)才能得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

與此同時(shí)，對(duì)財(cái)富管理行業(yè)來說，風(fēng)控一定是最核心的能力。良好的風(fēng)控措施不僅能保證黑天鵝來臨時(shí)能夠成功脫身，更能減少意料之外損失的可能性。

馬克思曾經(jīng)說過，“如果資本有百分之五十的利潤(rùn)，他就會(huì)鋌而走險(xiǎn)。如果有百分之一百的利潤(rùn)，他就敢踐踏人間一切法律”。

因此，借款金額越大，其違約的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。所以，合眾e貸在借款上堅(jiān)持“小額，分散”的理念。“小額”體現(xiàn)在人均借款金額只有幾千元，借款人還款壓力小。“分散”體現(xiàn)在借款人地域分散，行業(yè)分散，不至于某個(gè)行業(yè)、某個(gè)地區(qū)出現(xiàn)黑天鵝事件而導(dǎo)致借款人現(xiàn)金流普遍出現(xiàn)問題，造成風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，合眾e貸在線上搭建了一系列完整的風(fēng)控流程，包括貸前多重評(píng)估、貸后審查及行為跟蹤、定期人工回訪、建立逾期黑名單等，將借貸前后的每一個(gè)環(huán)節(jié)完善把控。

值得一提的是，合眾e貸還引入了第三方擔(dān)保，合眾e貸所發(fā)布的標(biāo)的均由擔(dān)保公司承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，如果借款人無法按時(shí)還款，那么擔(dān)保公司則將對(duì)剩余待還本息進(jìn)行墊付。

正所謂貸前把控風(fēng)險(xiǎn)源頭，貸后認(rèn)真跟蹤預(yù)警，貸后認(rèn)真管理，也正是牢牢將傳統(tǒng)風(fēng)控理念結(jié)合線上完善的審查流程，合眾e貸的逾期率一直都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

能否做好風(fēng)控關(guān)系到了企業(yè)的生死存亡。正是在成立之初就始終把風(fēng)控放在首位，合眾e貸才能一直以來做到穩(wěn)健發(fā)展。

借力金融科技，推動(dòng)公司迅猛向前發(fā)展

隨著人工智能的發(fā)展，利用AI+大數(shù)據(jù)對(duì)借款客戶的信用進(jìn)行評(píng)判也是合眾e貸能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的一把利器。合眾e貸能夠擁有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，離不開對(duì)人工智能對(duì)新型技術(shù)的應(yīng)用。在人工智能時(shí)代，大數(shù)據(jù)就是做飯的食材，人工智能技術(shù)就是廚藝。相比較于廚藝，食材更加具有封閉性，也因此更加珍貴。

得益于芝麻信用、百融大數(shù)據(jù)等合作機(jī)構(gòu)豐富多維的數(shù)據(jù)資源，用戶授權(quán)的征信數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、合作伙伴的共享數(shù)據(jù)以及第三方的平臺(tái)數(shù)據(jù)，合眾e貸聚集頂尖的金融科技專家，依托多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，打造了高效的風(fēng)控模型。通過人工智能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，保證借貸申請(qǐng)的真實(shí)性及借款人良好的還款能力，為客戶的理財(cái)投資降低風(fēng)險(xiǎn)。

在信貸行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的人來說，信用風(fēng)險(xiǎn)并不是要完全規(guī)避，而是要去精準(zhǔn)定價(jià)。一直以來，行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式過于簡(jiǎn)單，那么只是將資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和利潤(rùn)等加在一起，用足夠高的利差覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，從而確定價(jià)格。這樣的做法會(huì)導(dǎo)致企業(yè)借款利率高企，優(yōu)質(zhì)借款人容易出現(xiàn)逆向選擇，降低平臺(tái)資產(chǎn)質(zhì)量。

在這一方面，合眾e貸的神豸風(fēng)控系統(tǒng)通過采集和分析大量數(shù)據(jù)， 根據(jù)不同的維度對(duì)借款用戶進(jìn)行分群和預(yù)測(cè)，給用戶更加匹配的、差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使得風(fēng)險(xiǎn)始終可控，同時(shí)也讓借款利率更加合理化。這不僅保障了出借人的利益，也促進(jìn)了借款人對(duì)個(gè)人信用的維護(hù)。

隨著近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，欺詐現(xiàn)象在各個(gè)行業(yè)中出現(xiàn)，尤其是金融行業(yè)更是苦欺詐久矣。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融年貸款就近6萬億，按5%的欺詐率計(jì)算，潛在損失就約3000多億。而且相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，詐騙的金額呈逐年上升的態(tài)勢(shì)。

在化解欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面，合眾e貸嘗試?yán)脵C(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能進(jìn)一步提升欺詐檢測(cè)技術(shù)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)通常具有隱蔽性和復(fù)雜性，采用常規(guī)風(fēng)控手段無法有效、精準(zhǔn)地防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這一問題，合眾e貸借鑒Page Rank算法，通過用戶多源異構(gòu)數(shù)據(jù)維度(申請(qǐng)數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋數(shù)據(jù)、通話記錄和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等），構(gòu)建多層次用戶社交網(wǎng)絡(luò)，并從社交網(wǎng)絡(luò)中衍生出一系列的關(guān)聯(lián)特征，然后利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)學(xué)習(xí)用戶欺詐行為模型。

目前，合眾e貸已經(jīng)建立了智能反欺詐和傳統(tǒng)反欺詐技術(shù)相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制，全面針對(duì)貸前和貸中環(huán)節(jié)潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期預(yù)警、識(shí)別、評(píng)分和定性，幫助投資者及時(shí)挽回?fù)p失。

在如今人工智能快速發(fā)展的今天，利用科技賦能金融已逐漸成為一種趨勢(shì)，合眾e貸正是依托業(yè)內(nèi)頂尖的金融科技專家，打造出了高效的風(fēng)控模型，相比較于傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，無疑更加穩(wěn)健。也正是不忘初心，緊抓合規(guī)與風(fēng)控，不斷探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下普惠金融理念在實(shí)踐中的應(yīng)用，讓更多的人享受普惠金融發(fā)展的成果。

隨著中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)容，人們對(duì)于財(cái)富增值保值的欲望越來越強(qiáng)，財(cái)富管理也將迎來前所未有的大發(fā)展、大繁榮階段，持續(xù)釋放可觀的增長(zhǎng)潛力。但與此同時(shí)，整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的馬太效應(yīng)也越來越突出，呈現(xiàn)出強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面。

合眾e貸赴美上市之后，作為中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的模范代表平臺(tái)，在可以預(yù)見的未來，仍將保持迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)。