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文 | 瀟湘Lee

來源 | 螳螂財(cái)經(jīng)（ID:TanglangFin）

最近，央行等8部委聯(lián)合下發(fā)指導(dǎo)意見，明確要求商業(yè)銀行把信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)，轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

指導(dǎo)意見的下發(fā)，是對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)的進(jìn)一步要求，而這方面，一貫強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的民營(yíng)銀行或許已經(jīng)走在前列。

當(dāng)下，我國(guó)民營(yíng)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)19家，陣容日益龐大，表現(xiàn)也頗為優(yōu)異——截止5月底，此前開業(yè)的19家民營(yíng)銀行中已有16家披露了2019年全年業(yè)績(jī)，它們中的多數(shù)都實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)較大幅度增長(zhǎng)。

以蘇寧銀行為例，根據(jù)2019年年度報(bào)告，蘇寧銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.17億元，同比增長(zhǎng)126%，總資產(chǎn)規(guī)模639億元，同比增長(zhǎng)97%，在中國(guó)已經(jīng)開業(yè)的19家民營(yíng)銀行中，蘇寧銀行僅次于騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)背后，是民營(yíng)銀行對(duì)中小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)需求的洞察和滿足，是不斷創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)果。某種程度上，央行等8部委此次提出的相關(guān)意見要求，在民營(yíng)銀行身上已經(jīng)得到了“提前”踐行。

民營(yíng)銀行創(chuàng)新服務(wù)有標(biāo)準(zhǔn)的“四步走”

從行業(yè)觀察的視角看，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇疊加新興產(chǎn)業(yè)崛起的大背景下，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行等為代表的民營(yíng)銀行，已經(jīng)逐步形成了創(chuàng)新服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)“四步走”。

理解它們?nèi)绾芜M(jìn)行創(chuàng)新服務(wù)，如何利用金融的力量為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇助力、為新興產(chǎn)業(yè)加速，也就理解了民營(yíng)銀行披荊斬棘發(fā)展壯大的內(nèi)在邏輯。

1、樹立了創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)

意識(shí)永遠(yuǎn)是第一位的東西，是行動(dòng)力的源泉。

隨著金融服務(wù)的越發(fā)普及，市場(chǎng)需求變得更加多樣化，唯有更創(chuàng)新、更靈活的思維，才能指導(dǎo)更貼近現(xiàn)實(shí)金融需求的實(shí)踐，這決定了“創(chuàng)新”是民營(yíng)銀行生來就必須帶有的稟賦。

事實(shí)上，經(jīng)歷早期的摸爬滾打，逐漸站穩(wěn)腳跟的民營(yíng)銀行群體這些年的“思路”已經(jīng)逐步開闊，面對(duì)它們主要服務(wù)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、新興產(chǎn)業(yè)，一方面，信貸的條件更靈活，這種靈活不是更寬松，而是跳出通常的抵押式思維，從更多角度考察、探索價(jià)值評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；

另一方面，在不良貸款等的處置上也更為彈性，可以用靈活的方式解決——站在一個(gè)銀行owner的角度，只要合規(guī)，任何方式都值得嘗試，尤其是適合新興產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)處置實(shí)際情況的，例如通過專利、版權(quán)、字畫等資產(chǎn)進(jìn)行不良處置，這些就是實(shí)事求是的創(chuàng)新。

這些年，民營(yíng)銀行機(jī)制靈活，創(chuàng)新探索出許多信貸新評(píng)價(jià)模式，或者在壞賬即將發(fā)生時(shí)通過一些創(chuàng)新模式挽回了部分或全部損失，既合規(guī)又解決了很多現(xiàn)實(shí)問題。

2、認(rèn)清了自己的特點(diǎn)和長(zhǎng)處

一個(gè)銀行不可能面面俱到，總有自己擅長(zhǎng)的與不擅長(zhǎng)的。有挑戰(zhàn)的創(chuàng)新，除了意識(shí)層面到位，最佳策略應(yīng)該是在自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域?qū)嵺`創(chuàng)新動(dòng)作。

所謂長(zhǎng)袖才能善舞，典型的、排名前三的民營(yíng)銀行所主要耕耘的領(lǐng)域都來自其背景產(chǎn)業(yè)。例如，網(wǎng)商銀行背靠阿里系電商平臺(tái)服務(wù)電商群體，微眾銀行坐擁騰訊巨量C端用戶提供消費(fèi)金融服務(wù)，蘇寧銀行深耕蘇寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈開展微商金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)屬性讓蘇寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈里存在著供應(yīng)商、加盟商、消費(fèi)者等諸多群體，它們有明確的金融需求，但沒有一般金融信貸所需要的漂亮財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物等，這給蘇寧銀行的創(chuàng)新提供了重要的市場(chǎng)窗口。

由于掌握了這些產(chǎn)業(yè)生態(tài)場(chǎng)景及數(shù)據(jù)，蘇寧銀行通過“大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)金融”等核心金融科技，一方面自身可有效地甄別風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以作為“橋梁”，開展聯(lián)合貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，有效地將普惠客群與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)連接起來，既為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)解決了普惠金融業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，又實(shí)現(xiàn)了開放賦能。

3、盯住了最迫切的創(chuàng)新需求群體

有了意識(shí)和清晰的自我認(rèn)知后，民營(yíng)銀行進(jìn)一步做的，就是對(duì)需求方的洞察。

如果從上文網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行等服務(wù)情況進(jìn)行順延，就可以很明顯發(fā)現(xiàn)，很多民營(yíng)銀行都把中小微客戶作為主要對(duì)象，并重點(diǎn)傾斜于新興產(chǎn)業(yè)。

這不難理解，在當(dāng)下，對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新需求最迫切的莫過于這個(gè)群體，對(duì)它們的幫助將極大帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)能提升，而這些主體對(duì)民營(yíng)銀行而言也是龐大的市場(chǎng)蛋糕。

以蘇寧銀行為例，在既定的“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”戰(zhàn)略方向下，蘇寧銀行給自己制定了一個(gè)“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的經(jīng)營(yíng)邏輯，通過經(jīng)營(yíng)能力、科技能力的優(yōu)化，來服務(wù)小微、服務(wù)供應(yīng)鏈企業(yè)。

蘇寧銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾透露該銀行2019年小微企業(yè)貸款余額增幅接近500%，而小微企業(yè)貸款戶均只有不到10萬元。

民營(yíng)銀行的行動(dòng)正在與政府層面的動(dòng)作相呼應(yīng)。不久前，江蘇的知識(shí)產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合多家省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，大力推動(dòng)專利或商標(biāo)質(zhì)押融資，江蘇全省200多家戰(zhàn)“疫”企業(yè)通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資累計(jì)超10億元。

很多新興產(chǎn)業(yè)由于模式輕，沉淀的只有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，讓知識(shí)產(chǎn)權(quán)變成授信來源，是非常適宜的做法。

事實(shí)上，早在2009年，無錫市就被國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局確定為江蘇省首個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資試點(diǎn)單位，人民網(wǎng)在2011年9月就刊文《知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在探索中成長(zhǎng)》，但截至2019年9月，知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資才覆蓋了100家企業(yè)，累計(jì)的融資總額不過區(qū)區(qū)6億元，可見在金融領(lǐng)域進(jìn)行革新有很大的挑戰(zhàn)。

但是，這些年更多像蘇寧銀行這樣的民營(yíng)銀行開始關(guān)注到這一領(lǐng)域，類似行動(dòng)進(jìn)程將大大加快。

4、解決了最富有挑戰(zhàn)的具體創(chuàng)新問題

阿里的網(wǎng)商銀行服務(wù)于淘寶店主，參考的主要指標(biāo)只是淘寶的流水，AI審批自動(dòng)放款。

事實(shí)上，一個(gè)蓬勃發(fā)展的小店主，如果他要借錢把店鋪裝修一下，增加用戶網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)體驗(yàn)，最值得信任的東西就是流水了，這是民營(yíng)銀行服務(wù)中面對(duì)的具體創(chuàng)新問題。

尤其在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，類似的創(chuàng)新挑戰(zhàn)層出不窮，民營(yíng)銀行注定與新興產(chǎn)業(yè)綁定很緊密，例如蘇寧銀行一直堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位，不做房地產(chǎn)，不做政府融資平臺(tái)，支持新興產(chǎn)業(yè)。

而實(shí)體經(jīng)濟(jì)、新興產(chǎn)業(yè)有自己的特殊性，進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新顯然需要自己的“姿勢(shì)”。這方面，民營(yíng)銀行的思維和工作方式都在脫離“工業(yè)時(shí)代”，從新興產(chǎn)業(yè)的真實(shí)狀況和需求出發(fā)，做銀行服務(wù)該做的事。

一個(gè)典型的表現(xiàn)是，新興產(chǎn)業(yè)往往是輕資產(chǎn)，它們最缺的就是重資產(chǎn)抵押，而后者恰恰又是“工業(yè)時(shí)代信貸思維”最需要的東西，矛盾就此而生。

舉例來說，很多人可能不知道，中國(guó)電影遠(yuǎn)不如好萊塢，這其中居然也有信貸的原因。即便是有票房保證的姜文、張藝謀、馮小剛等大導(dǎo)演，也難以獲得影視制作的貸款，更不用提新銳導(dǎo)演和演員的艱難了。電影行業(yè)往往只能依賴廠商、導(dǎo)演的自有資金，吳京拍攝票房大作《戰(zhàn)狼2》就是賣房籌的錢，在這種背景下，中國(guó)電影“工業(yè)化”程度和優(yōu)質(zhì)作品比率比不上好萊塢是必然。

所以，服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)要建立對(duì)“非標(biāo)準(zhǔn)件”價(jià)值評(píng)估的能力（一般而言，能夠輕易看到、成熟評(píng)估價(jià)值的是“標(biāo)準(zhǔn)件”，例如房子），這恰恰是民營(yíng)銀行在努力做到的，它們經(jīng)過探索，已經(jīng)十分有成效、建立了優(yōu)勢(shì)。

還是看案例：

蘇寧銀行曾服務(wù)過一家農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)“香如生物”，首先對(duì)香如生物產(chǎn)品杏鮑菇售價(jià)及成本充分了解，通過一系列分析報(bào)告對(duì)企業(yè)做到心里有數(shù)，對(duì)應(yīng)放貸，貸后在線上征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)杏鮑菇售價(jià)實(shí)時(shí)監(jiān)控，線下走訪幫助企業(yè)解決問題。

最終，在蘇寧銀行的幫助下，香如生物實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入年增長(zhǎng)20%的速度增長(zhǎng)。

一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，最關(guān)鍵、最具評(píng)價(jià)能力的指標(biāo)就是產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格和銷售狀況，民營(yíng)銀行用這些指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估是最恰當(dāng)也最有效的選擇。

類似的，還有蘇寧銀行依托徐工汽車為核心企業(yè)，對(duì)其下游經(jīng)銷商開展授信業(yè)務(wù)，無抵押，累計(jì)對(duì)下游經(jīng)銷商授信額達(dá)到十億元級(jí)別，助推徐工汽車及其經(jīng)銷商快速發(fā)展。

其主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于以重卡行業(yè)分析報(bào)告以及徐工汽車企業(yè)分析報(bào)告作為判斷的基礎(chǔ)，配合線上線下貸后實(shí)時(shí)監(jiān)控，其中線上征信系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)對(duì)重卡行業(yè)、徐工汽車以及經(jīng)銷商實(shí)時(shí)監(jiān)控，線下貸后走訪幫助企業(yè)及經(jīng)銷商解決實(shí)際問題，最終在對(duì)經(jīng)銷商無抵押信貸的基礎(chǔ)上又保障了資金的安全。

當(dāng)前，徐工汽車銷量排名躍升至第9，這與經(jīng)銷商體系在金融支撐后的繁榮有分不開的關(guān)系。

總體而言，可以發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行創(chuàng)新服務(wù)的過程，已經(jīng)形成從宏觀到具體、從思想到行動(dòng)的完整閉環(huán)。

民營(yíng)創(chuàng)新服務(wù)還有三大“實(shí)操”落地點(diǎn)

在創(chuàng)新大旗下，民營(yíng)銀行一路凱歌，創(chuàng)新服務(wù)的價(jià)值正在涌現(xiàn)。

例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行在信貸和不良率方面的表現(xiàn)持續(xù)亮眼，其中后起者蘇寧銀行2019年貸款規(guī)模為305.06億元，增幅達(dá)到181.02%，貸款的增幅遠(yuǎn)高于總資產(chǎn)的增幅，這切實(shí)表達(dá)了民營(yíng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷提升，而同期不良率只有0.88%，資本充足率12.39%，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力并沒有隨著創(chuàng)新下降。

而實(shí)現(xiàn)這些成績(jī)，除了標(biāo)準(zhǔn)的“四步走”，民營(yíng)銀行們?cè)谧鰟?chuàng)新服務(wù)的過程中，在這三個(gè)方面還有比較明顯的“實(shí)操”落地點(diǎn)。

1、心態(tài)上克制了“跟風(fēng)式”信貸的欲望

什么行業(yè)好、授信多，就跟風(fēng)投什么行業(yè)，反正大家都上，我上肯定沒錯(cuò)，這種做法會(huì)埋沒那些真正有信貸需求也對(duì)國(guó)計(jì)民生有利的新興產(chǎn)業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也會(huì)使銀行自己進(jìn)入某種缺乏創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力的“惰性”。

主動(dòng)關(guān)注那些有強(qiáng)烈資金需求但不在“熱門”中的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)，其實(shí)也能倒逼民營(yíng)銀行自己不斷提升創(chuàng)新能力的進(jìn)程。

這方面，民營(yíng)銀行長(zhǎng)期與新興產(chǎn)業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)打交道，已經(jīng)更會(huì)現(xiàn)實(shí)地思考企業(yè)的實(shí)際，尤其是接觸各種創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，對(duì)行業(yè)發(fā)展周期之類的認(rèn)識(shí)會(huì)更深刻，這是市場(chǎng)環(huán)境使然。克制住“跟風(fēng)式”信貸懶惰的做法，正在讓民營(yíng)銀行主動(dòng)探索提升更多信用評(píng)價(jià)能力。

2、聚焦了提升優(yōu)勢(shì)金融信貸能力

對(duì)民營(yíng)銀行而言，如果銀行A與銀行B相比無非是規(guī)模大小的不同，干得業(yè)務(wù)都差不多，則很難獲得體現(xiàn)差異性的“市場(chǎng)品牌”——一個(gè)對(duì)民營(yíng)銀行十分重要的東西。

千篇一律的同質(zhì)化會(huì)削弱民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，也讓民營(yíng)銀行難于積累獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)洞察、更好地理解客戶。

所以，可以看到，眾多民營(yíng)銀行都在某些垂直領(lǐng)域有優(yōu)勢(shì)金融信貸能力，推動(dòng)它們對(duì)業(yè)務(wù)理解更深，并將理解能力逐步擴(kuò)展到更多場(chǎng)景。

這一點(diǎn)上文其實(shí)已經(jīng)有所提及，網(wǎng)商銀行有電商信貸，微眾銀行有消費(fèi)貸，蘇寧銀行有微商金融、供應(yīng)鏈金融等，它們都與銀行的“背景企業(yè)”業(yè)務(wù)有很大關(guān)系，例如蘇寧銀行的微商金融、供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)來自于純線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所不具備的線上線下融合的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈優(yōu)勢(shì)。

3、盯住了技術(shù)的雙重價(jià)值

通常，在金融領(lǐng)域，技術(shù)開發(fā)要么是為了適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求，作為結(jié)果；要么是先開發(fā)再推動(dòng)業(yè)務(wù)升級(jí)，作為原因——民營(yíng)銀行對(duì)技術(shù)的利用二者兼顧。

民營(yíng)銀行在技術(shù)方面沒有歷史的負(fù)累，可以直接對(duì)接新的技術(shù)形態(tài)，像蘇寧銀行就采用了自研的線上線下一體化“云開”核心系統(tǒng)，它是業(yè)務(wù)需求使然（傳統(tǒng)核心系統(tǒng)可能不能適應(yīng)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)彈性需求），反過來也推動(dòng)銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)方式創(chuàng)新。

事實(shí)上，蘇寧銀行戰(zhàn)略定位的另一極就是“科技驅(qū)動(dòng)”，核心在于通過金融科技為各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供支持，其中，蘇寧銀行“基于大數(shù)據(jù)分析的金融風(fēng)控應(yīng)用”、“人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用”兩個(gè)項(xiàng)目甚至獲批納入中國(guó)人民銀行首批金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。

具體業(yè)務(wù)上，蘇寧銀行服務(wù)微商金融、供應(yīng)鏈金融等，還依賴區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)之上的國(guó)內(nèi)信用證、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資等系統(tǒng)。至于其他大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融AI等更不用說，技術(shù)對(duì)現(xiàn)代銀行的推動(dòng)價(jià)值越來越大。

可以說，民營(yíng)銀行“全身都是新技術(shù)”，業(yè)務(wù)與技術(shù)相輔相成往前推進(jìn)。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大背景，需要金融業(yè)打破固有思維定式，提供更多幫助經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性發(fā)展的創(chuàng)新服務(wù)。

民營(yíng)銀行輕裝上陣，更容易產(chǎn)生創(chuàng)新的火花，在推動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展這件事上，它們正散發(fā)著耀眼的創(chuàng)新服務(wù)光芒。

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