頂風(fēng)收割的蕓豆花：利率高達(dá)1460%，被指強(qiáng)行放款暴力催收，關(guān)聯(lián)快牛智能觀點(diǎn)
今年315，央視曝光了借貸寶、人人信非法高利貸的問(wèn)題，將民間借貸再次推上風(fēng)口浪尖。
今年315，央視曝光了借貸寶、人人信非法高利貸的問(wèn)題，將民間借貸再次推上風(fēng)口浪尖。
事件發(fā)生后，一款名為“蕓豆分”的借款平臺(tái)也進(jìn)入了公眾視野，該平臺(tái)被曝年化利率高達(dá)1460%，甚至有一批銀行為其提供資金。
隨后，“蕓豆分”悄然下線，其兄弟平臺(tái)“蕓豆花”則繼續(xù)“頂風(fēng)收割”。不少借款人稱，在蕓豆花平臺(tái)遭遇了高利息、暴力催收，甚至是莫名增加借款的情況。
這種頂風(fēng)打擦邊球行為的背后，是眾多借貸者斷掉的現(xiàn)金流，以及無(wú)法承擔(dān)的債務(wù)壓力。
頂風(fēng)打擦邊球：10天利率40%
在315曝光非法高利貸后，“蕓豆分”借款平臺(tái)年化利率1460%的消息引發(fā)廣泛關(guān)注。
據(jù)南京零距離報(bào)道，安徽的李先生爆料稱，兒子李飛（化名）因急需用錢，下載了一款名為“蕓豆分”的借款A(yù)PP。下載之后發(fā)現(xiàn)沒(méi)有額度也沒(méi)有利息，在輸入了身份證和銀行卡號(hào)后，APP直接下款了3000元，且10天之后需要償還3000元本金和1200元利息。
計(jì)算下來(lái)，其承擔(dān)的年化利率高達(dá)1460%，嚴(yán)重超出了利率紅線。
另?yè)?jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)報(bào)道，江蘇的張斌（化名）也遭遇了類似經(jīng)歷。由于從事工作的不穩(wěn)定性，他時(shí)常會(huì)碰到拖欠薪資的情況。為了保證日常開支，他萌生了通過(guò)貸款周轉(zhuǎn)的想法。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，他發(fā)現(xiàn)了蕓豆分App，并被其低門檻、快速放款的噱頭吸引，從上面借了5000多元。本以為工資到賬后就能償還，然而僅僅10天的時(shí)間，平臺(tái)顯示還款金額超過(guò)了7200多元，由此計(jì)算，張斌所承擔(dān)的年化利率也高達(dá)876%。
按照《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。也即劃定了年利率不超過(guò)24%的紅線。
顯然，“蕓豆分”平臺(tái)的利率嚴(yán)重超過(guò)了監(jiān)管紅線。
天眼查顯示，蕓豆分由上海醉夢(mèng)者互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限公司運(yùn)營(yíng)，其成立于2020年，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，法定代表人為李澤娃，公司2023年的參保人數(shù)為0。
鹽鐵財(cái)經(jīng)查看多個(gè)應(yīng)用市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)已找不到蕓豆分的蹤影。但這并不意味著這家頂風(fēng)高利貸的平臺(tái)已經(jīng)消失。上海醉夢(mèng)者互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限公司旗下的商標(biāo)還有蕓豆花、蕓逸花等。其中，蕓豆花是平臺(tái)主打的產(chǎn)品。
從黑貓投訴平臺(tái)的投訴看，蕓豆花依然存在超高利率、強(qiáng)行放款的問(wèn)題。
有網(wǎng)友投訴稱，在平臺(tái)借款3000元，被系統(tǒng)“自動(dòng)提額”，到賬3920元，結(jié)果10天需要償還5488元，計(jì)算下來(lái)，10天的利率高達(dá)40%，年化利率依然高達(dá)1460%。另外還有網(wǎng)友稱，申請(qǐng)1000元被強(qiáng)行放款3000元，10天償還4200元，利率依然是1460%。
顯然，雖然被關(guān)注到的“蕓豆分”悄然下線，但其兄弟平臺(tái)依然在頂風(fēng)作案，嚴(yán)重超出利率紅線，并存在強(qiáng)行放款等亂象。問(wèn)題是，蕓豆花為何如此肆無(wú)忌憚？
大簽空白合同，被指暴力催收
貓膩或許藏在蕓豆花的合同上。
綜合中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)的公開報(bào)道，以及黑貓投訴平臺(tái)上的投訴，曾與蕓豆花合作的資金方有東營(yíng)銀行、陜西秦農(nóng)商業(yè)銀行、億聯(lián)銀行、小米消費(fèi)金融、江西裕民銀行、哈爾濱消費(fèi)金融等6家，其中，有4家在進(jìn)行合作平臺(tái)名單排查后，最終的結(jié)果均是“沒(méi)有合作”。有分析認(rèn)為，是平臺(tái)通過(guò)外包或者分包業(yè)務(wù)，繞過(guò)了與銀行合作的硬性條件。
具體而言，是銀行與合作名單中的A平臺(tái)打通系統(tǒng)建立了合作，而這個(gè)A平臺(tái)與外部B、C甚至更多平臺(tái)存在外包或分包合作。由此實(shí)現(xiàn)了銀行沒(méi)有授權(quán)合作，但是銀行的合作方給予了授權(quán)。
這延伸出新的問(wèn)題，并沒(méi)有與銀行確定合作，借款合同如何執(zhí)行？
一般而言，互聯(lián)網(wǎng)借貸需要簽署《借款合同》《授權(quán)委托協(xié)議》《征信授權(quán)書》《數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)政策》以及《資方征信查詢授權(quán)書及相關(guān)協(xié)議》等諸多協(xié)議。然而，在蕓豆分上，無(wú)論是《借款合同》中的甲方、《授權(quán)委托協(xié)議》中的被授權(quán)人、《征信授權(quán)書》里的被授權(quán)人，還是臨近放款階段需要簽署的《委托扣款授權(quán)書》中的受托人的信息，全部為空白（或以XXX替代）。
也就是說(shuō)，借款人只與平臺(tái)簽了一個(gè)空白合同，便從蕓豆花拿到了一筆借款。
這客觀上帶來(lái)了巨大的灰色地帶，蕓豆花背后的公司有巨大的可操作性，可以將自身的服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)摻雜其中，造成高利貸問(wèn)題。與此同時(shí)，由于合同并沒(méi)有明確權(quán)利義務(wù)主體，會(huì)導(dǎo)致一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，用戶甚至無(wú)法知道放款對(duì)象，更不必說(shuō)對(duì)超出的利率維權(quán)。
通常而言，這類平臺(tái)可能會(huì)出現(xiàn)不小的逾期問(wèn)題，往往伴隨著暴力催收。
在黑貓投訴平臺(tái)上，相關(guān)投訴同樣有很多，主要集中在“短信轟炸”“爆通訊錄”“騷擾親友”“威脅聯(lián)系家人朋友”等方面。
按照南京零距離報(bào)道，根據(jù)李先生表述，比較壞的結(jié)果是，通訊錄中的親人、朋友一天會(huì)接到幾百個(gè)騷擾電話。
在黑貓投訴上，蕓豆花已經(jīng)有2147條投訴，最近一個(gè)月就有將近300條投訴。而每一條投訴背后，都是絕望的借款人。
快牛系馬甲浮出水面
面對(duì)日益收緊的政策，蕓豆花背后的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)依然在亂象中狂奔，其背后可能隱藏著更多的關(guān)聯(lián)方。
其中，老牌P2P機(jī)構(gòu)快牛金科（現(xiàn)更名為“快牛智能”）浮出了水面。
資料顯示，蕓豆花運(yùn)營(yíng)公司上海醉夢(mèng)者互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限公司由上海乾昭信息技術(shù)有限公司控股（以下簡(jiǎn)稱“乾昭公司”），后者的法定代表人同樣為李澤娃。
乾昭公司成立于2017年，官網(wǎng)介紹，乾昭是國(guó)內(nèi)金融智能決策服務(wù)提供商，專注于為銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)全流程解決方案。
該公司擁有蕓豆借款和融易來(lái)的軟件著作權(quán)，其中，蕓豆借款正是“蕓豆花”的前身。在蕓豆花APP上，一則面向用戶的小字提示道：“蕓豆借款”升級(jí)為“蕓豆花”。
乾昭公司的歷史成員顯示，快牛智能的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官倪抒音和高級(jí)顧問(wèn)陳松，都曾在該公司任職，倪抒音還曾擔(dān)任過(guò)該公司的法人。兩家公司關(guān)聯(lián)緊密。
往前追溯，快牛智能旗下曾有四大產(chǎn)品，分別為貸上錢、錢牛牛、快分期和恒業(yè)貸。錢牛牛為P2P理財(cái)平臺(tái)，做的是資金端，為其他三個(gè)平臺(tái)貸上錢、快分期和恒業(yè)貸提供資金。
在資金端，2017年，國(guó)家互金整治辦就發(fā)文要求停批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，彼時(shí)快牛智能旗下沒(méi)有相關(guān)牌照，一直到2020年，放貸平臺(tái)錢牛牛才宣布停止平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
在放貸端，快牛智能此前曝出過(guò)諸多亂象。
2019年，央視3·15晚會(huì)曝光714高炮，據(jù)智瑾財(cái)經(jīng)報(bào)道，貸上錢轉(zhuǎn)移賬單悄悄潛伏，將借款人信息、賬單都轉(zhuǎn)移到“蕓豆分”的App上。彼時(shí)，有借款人表示，貸上錢自始至終都未簽署過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，也未看到相關(guān)轉(zhuǎn)讓合同。而有的借款人還由此遭遇被強(qiáng)迫雙重還款。另有報(bào)道稱，貸上錢和蕓豆分實(shí)際皆由快牛金科相關(guān)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)。兩者的協(xié)議不僅相同，而且用“XXX”代替實(shí)際運(yùn)營(yíng)者，與蕓豆分（蕓豆花）幾乎一致。
而從曝光的操作看，雙重借款、合同模糊的做法，與“蕓豆分”以及兄弟平臺(tái)“蕓豆花”當(dāng)下的操作如出一轍。
除了這一系列淵源，在企業(yè)信息上，乾昭公司與快牛智能也依然沒(méi)有分割清晰。乾昭公司與上海盼哆信息技術(shù)有限公司、上海萬(wàn)枝投資管理有限公司、深圳錢京京科技有限責(zé)任公司、上海氚悅信息科技有限公司等多家公司存在相同的郵箱或電話，這些公司的法定代表人為倪抒音、陳松和王明亮。
倪抒音、陳松與乾昭公司的關(guān)聯(lián)度已經(jīng)介紹，王明亮則是快?？萍嫉穆?lián)合創(chuàng)始人兼首席技術(shù)官。
目前快牛智能已經(jīng)轉(zhuǎn)型為助貸公司，專注于賦能消費(fèi)信貸的金融智能技術(shù)服務(wù)商。官網(wǎng)顯示，平臺(tái)自主研發(fā)了國(guó)內(nèi)首屈一指金融智能全流程體系，包括“風(fēng)神”智能營(yíng)銷平臺(tái)、“元方”智能反欺詐和風(fēng)控系統(tǒng)、“北斗”自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、“哈勃”智能管理系統(tǒng)等，助力上百家合作伙伴降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。然而，官網(wǎng)并沒(méi)有介紹其合作的金融機(jī)構(gòu)。
在隱藏的角落，以往的高利率、暴力催收等粗暴做法依然在灰色地帶蒙眼狂奔。面對(duì)動(dòng)輒“九出十三歸”的利率，借貸者則面臨的是無(wú)法彌補(bǔ)的現(xiàn)金流，難以翻身的債務(wù)壓力。
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