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此前市場熱議的“信聯(lián)”邁出標(biāo)志性一步。據(jù)新浪財經(jīng)報道，11月24日，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會第一屆常務(wù)理事會2017年第四次會議上，審議并通過了互金協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的事項，完成了程序上的重要一環(huán)。

　　業(yè)內(nèi)一直將籌備中的個人征信機構(gòu)稱為“信聯(lián)”。據(jù)悉，個人征信機構(gòu)由互金協(xié)會牽頭，互金協(xié)會與首批試點個人征信業(yè)務(wù)的芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信等8家機構(gòu)共同發(fā)起成立市場化個人征信機構(gòu)，注冊資本為10億元。互金協(xié)會股權(quán)認(rèn)繳比例為36%，其余8家機構(gòu)各占8%的股份。

　　信聯(lián)與央行征信中心的區(qū)別

　　近年來，在央行的牽頭下，金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善。當(dāng)前，銀行卡領(lǐng)域和線上支付清算已分別有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩大組織，征信領(lǐng)域雖然已有央行征信中心這一官方機構(gòu)，但個人征信體系的覆蓋度并不完善。特別是互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來線上交易和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這其中沉淀的個人信用信息是央行征信中心所不能覆蓋到的，因此，構(gòu)建完善的個人征信體系呼之欲出。

　　分析人士指出，“信聯(lián)”成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享。

　　那么，即將誕生的“信聯(lián)”和央行征信中心有什么區(qū)別？

　　一位接近央行征信中心的人士告訴券商中國記者，信聯(lián)將是與央行征信中心平行的機構(gòu)。簡單來說，央行征信中心是面向銀行等傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)，信聯(lián)主要是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)體系外的類金融機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。相對于央行征信，信聯(lián)更多地是起到補充作用，但不排除未來會與央行征信數(shù)據(jù)互通。

　　舉例而言，在信聯(lián)成立前，你在A銀行申請貸款，逾期未還，再向B銀行貸款，將會被拒絕，因為你在 A銀行的信用信息已經(jīng)納入央行征信中心，這一不良記錄可以直接被B銀行查到。但如果你向某P2P平臺借款，卻依然可以借到。因為央行征信系統(tǒng)沒有覆蓋這部分機構(gòu)，平臺與平臺之間存在“數(shù)據(jù)孤島”。

　　因此，在信聯(lián)成立后，一個比較理想的情況是：一個人在金融市場上所有的不良記錄將無處遁形。

　　信聯(lián)將來哪些影響？

　　如果信聯(lián)的成立真能實現(xiàn)“讓一個人在金融市場上的所有不良記錄無處遁形”這一理想效果，那么其對社會的影響將是巨大而深遠(yuǎn)的：

　　對金融市場來說，有了信聯(lián)，銀行或者民間金融機構(gòu)的信貸信息將會被監(jiān)管層全面掌握，有助于監(jiān)管層實施更精準(zhǔn)的政策調(diào)控。

　　此外，一些現(xiàn)金貸平臺的現(xiàn)狀是簡單粗暴的運營方式——弱風(fēng)控、高不良、高利率。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“因為風(fēng)控弱，不良很高，36%的利率可以說是不賺錢的，沒辦法覆蓋壞賬帶來的損失。”而信聯(lián)的建立，有助于打破這類平臺的惡性循環(huán)。

　　對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，此前很多平臺要向一些第三方征信機構(gòu)購買信息、黑名單等，信聯(lián)成立后，平臺的放貸成本將會降低。與此同時，此前信息孤島造成平臺間“共債”大量發(fā)生，信聯(lián)的成立可幫助平臺降低風(fēng)險。

　　對個人來說，社會個人征信體系的不斷完善，也時刻要求每個人注意珍惜自己的個人信用。除了按時還信用卡，你的一些生活行為也要小心啦！

　　以最常見的網(wǎng)購為例，你有沒有使用過“花唄”、“螞蟻借唄”、“京東白條”呢？

　　關(guān)于“借唄”，螞蟻金服的官方解釋為：螞蟻借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適時上報征信系統(tǒng)；如您逾期，后續(xù)將影響您的個人信用記錄（含芝麻信用），建議您保持良好習(xí)慣，及時還款。也就是說，你在“借唄”上的借貸行為，是要記入央行征信的，且同時還記入螞蟻金服自家的信用數(shù)據(jù)庫——芝麻信用。

　　而關(guān)于目前花唄使用情況是否上傳央行征信，官方回答是這樣的：

　　1.花唄的服務(wù)主體沒有查詢/上報央行征信。

　　2.不管是否上報征信，按時還款肯定是沒錯的，因為這樣可以幫助您累計好的信用，從而獲得更好的金融服務(wù)。

　　另據(jù)京東金融客服稱，京東購物白條目前未記入征信，其他白條如旅游白條、教育白條、養(yǎng)車白條等白條類產(chǎn)品都已接入央行征信系統(tǒng)。

　　這意味著，目前你在花唄、京東購物白條上的信用記錄雖然不會上報央行征信，但在未來，恐怕是要上報信聯(lián)了！

　　數(shù)據(jù)共享成最大難點

　　盡管互金協(xié)會審議并通過了參與發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的事項，但對于成立信聯(lián)來說，這只是具有象征性意義的一步，信聯(lián)成立并未太多實質(zhì)性進(jìn)展。

　　券商中國記者從多位業(yè)內(nèi)人士了解到，目前信聯(lián)各家發(fā)起股東只簽署了股權(quán)框架協(xié)議，至于各家股東如何參與到信聯(lián)的日常運營中、信聯(lián)如何采集個人征信數(shù)據(jù)等關(guān)鍵問題并未敲定，目前尚處內(nèi)部討論階段。

　　“（各方）對于信聯(lián)究竟如何運營還沒定好，8家機構(gòu)拿出多少個人征信數(shù)據(jù)與信聯(lián)共享也都還沒確定。”上述接近信聯(lián)的消息人士稱。

　　在尚無實質(zhì)性進(jìn)展的情況下，信聯(lián)的成立在外界看來困難重重。其中一大困難就是數(shù)據(jù)如何搜集，北京一位個人征信行業(yè)的從業(yè)人員對券商中國記者表示，出于自身業(yè)務(wù)保護(hù)和商業(yè)利益的考慮，各個信息平臺不愿主動將數(shù)據(jù)共享；更為重要的是，各家平臺對于個人信用評價的模型算法都不太一樣，出于保護(hù)個人信息的考慮，各家平臺對外輸出的通常是針對個人標(biāo)簽化的信用評價，而非涉及隱私的個人具體信息。因此，對于信聯(lián)來說，即便從各家平臺搜集這類標(biāo)簽化的信用評價也是意義不大。

　　早在2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，并給出了6個月的準(zhǔn)備時間。不過，這8家機構(gòu)至今也沒有一家獲得個人征信牌照。

　　今年4月21日，央行征信管理局局長萬存知對此回應(yīng)稱，沒有下發(fā)牌照的原因主要是三個“沒想到”：沒想到碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓、沒想到社會公眾對個人信息保護(hù)的意識空前高漲、沒想到試點的8家機構(gòu)離監(jiān)管要求差得遠(yuǎn)。

　　8家機構(gòu)存在三大問題

　　這8家機構(gòu)到底有什么問題？央行征信管理局局長萬存知將把共性的問題列為三個方面：

　　第一，每一家機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

　　第二，這8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

　　第三，這8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評分并對外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問題。

　　事實上，到目前為止上述問題依然存在。一位來自8家機構(gòu)之一的消息人士對記者表示，互金協(xié)會方面是希望8家機構(gòu)能夠把所有數(shù)據(jù)都接入共享，但并不是說8家機構(gòu)不愿共享數(shù)據(jù)，主要原因還是配套的利益分配機制沒定好。

　　券商中國記者了解到，目前不少銀行在為個人客戶放貸時，除了使用央行征信中心的數(shù)據(jù)外，也會參考外部信息平臺的個人征信數(shù)據(jù)，如果將來信聯(lián)成立，包括銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等在內(nèi)的各類金融機構(gòu)若都只采用央行征信中心和信聯(lián)的數(shù)據(jù)，這勢必會對現(xiàn)有信息平臺的業(yè)務(wù)造成不小沖擊，這或許也是8家機構(gòu)不愿主動共享數(shù)據(jù)的一個原因。

　　“說白了這是一個官方和市場利益博弈的過程，信聯(lián)的成立會比網(wǎng)聯(lián)艱難許多。” 上述來自8家機構(gòu)之一的消息人士說。

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