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2024年，在經過了近5年的強金融監管后，貸款行業表面上耳熟能詳的貸款產品利率已普遍低于36%，持牌機構則向24%的年化利率看齊。水面之下，卻仍然有一個巨大的現金貸灰色市場。

近年來，市面上諸多合規的貸款產品，通過把自己拒絕的客戶流量往外售賣，進行下級“流量分發”賺錢。業內人士表示，合規貸款“拒量”往下導流不過三層，通常就會出現灰黑地帶的現金貸產品。

這些產品往往打著電商分期、會員權益、vip特別服務的名義，和多家融擔公司、權益平臺、科技公司深度捆綁，采用“借通道”的模式租用小貸牌照在各大應用市場和廣告平臺上架，或者接入持牌機構的“拒量”下游渠道。最終，有一批次級客戶被層層清洗分流到地下貸款市場，付出最終遠超實際36%的實際貸款成本。

近日，以積分商城之名行貸款業務之實登上應用商店的 “輕花優品”App，就因被頻繁投訴通過會員費、融擔公司等一系捆綁操作收取了借款人高達68%的年化利率，成為了眾矢之的。

積分商城變貸款App，會員費變相抬高利率至68%

在應用商店中，輕花優品這一貸款App化身為一款積分商城軟件成功上架，提示用戶可通過積分兌換服務和商品。

輕花優品App首頁顯示為貸款服務內容，最高可借額度20萬元，綜合年化利率（單利）7.2%—36%。

公開信息顯示，輕花優品的運營方為山西華趣科技有限公司（以下簡稱“華趣科技”），曾用名為山西趣點點科技有限公司。

天眼查信息顯示，華趣科技成立于2022年11月11日，注冊資本2000萬，實控人為王曉東，該公司旗下無相關金融牌照。除了“輕花優品”外，華趣科技還擁有另外一款商標“極易購”，官網顯示為“分期購物平臺”。

在黑貓投訴平臺中，有關“輕花優品”會員產品的投訴頻繁出現。多名消費者表示，“輕花優品”強行收取會員費，且消費者投訴的會員權益費用從459元至1299元不等，要求退還會員費費用。

一名用戶稱，2024年9月在“輕花優品”上借款6000元，借款分6期，每期還款1107.52元，同時借款當天被扣除499元會員費。經計算，加上被前置扣除的會員費，該筆借款實際綜合年化利率高達68.18%。

據輕花優品App顯示，其白銀會員“最高可省5843元”，會員特權包括優先通道、短信提醒、VIP客服。

與其他貸款平臺不同的是，輕花優品并未在其頁面展示會員產品的價格。只是在右上方“會員說明”中顯示，會員開通后除非無貨等特殊情況，權益一經領取或購買，不可退貨或退款。

無相關金融牌照，協議關聯多家融擔公司

在授信申請頁面點擊“申請借錢”后，“輕花優品”的《授信相關協議》中出現了包括個人征信授權書、委托擔保申請書在內的6份協議。

《綜合授權書》中，顯示的用戶被授權人包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司（下稱“晉金小貸”）以及廈門益通祥融資擔保有限公司（下稱“益通祥融擔”）及其他服務方。

其中，晉金小貸成立于2018年，注冊資本2億元。官網顯示，晉金小貸是由山西省人民政府金融工作辦公室批準設立的互聯網小額貸款公司。益通祥融擔成立于2020年，為中國農業發展銀行成員，法人為黃夏。

相關協議中還出現了另外兩家公司單獨的征信授權書，分別為深圳華融融資擔保有限公司（下稱“華融融擔”）以及福建永鴻興融資擔保有限公司（下稱“永鴻興融擔”）。

目前，“助貸＋融擔”為行業內主流的業務模式。金融機構定價能力有限的情況下，“雙融擔”模式從華東地區開始興起。

“雙融擔”模式一般有兩種用途。一般情況下，引入雙融擔的助貸業務，是由于單家融擔公司在接入某些資產時防止擔保余額超杠桿，會和另一家融擔協商按比例進行擔保代償。

另一種用途，則是助貸平臺通過引入兩家融資擔保公司，來實現合規要求和超額收費。

具體做法上，助貸平臺將24%的部分設計為“資方收益+融資擔保費”，超出部分設計為融資擔保咨詢服務費。其中，融擔咨詢服務費由另一家融擔公司代收，對客費用單獨收取。

一些現金貸平臺再疊加視頻會員、優先審批權等特定權益類服務，將整體對客定價做高。

“雙融擔”能夠在合同層面實現資金方的風險隔離，滿足資金方的合規要求。

近期，國家金融監督管理總局草擬了《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理的通知》（下稱“新規”），要求擔保機構向借款人收取的擔保增信費率不應高于貸款利率，且不得以咨詢費、顧問費等名義收取不合理費用等規定。據業內人士透露，這一新規或將在2024年底落地。