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對于國內數千萬中小微企業來說，沒有資金，再好的項目也無法發展。在全球范圍內，融資難、融資貴一直是困擾各國中小微企業發展的主要瓶頸。

中小微企業融資現狀相較復雜，情況眾多。

從中小微企業內部看，由于規模小、業務不成熟等原因，中小微企業自身風險特征突出；企業經營初期所持自有資金少，在固定資產的投資上一般規模小且價值不高。小微企業辦理抵押貸款需要經過申請、登記、調查、核實等多個環節，消耗大量人力物力財力。由此可見，小微企業通過抵押貸款融資存在很大難度。

從外部融資環境來看，由于內部環境的潛在不確定性因素多，金融市場上信息不對稱又使得外部資金的供給者難以確切把握企業的發展前景和財務狀況，這樣對金融機構來說，中小企業的金融風險要遠遠大于大企業。目前在我國包括金融租賃、信托投資等非銀行金融機構在內的各類金融機構中，銀行金融機構以及非銀行金融機構融資性此項業務服務比例都比較低。

由此，結合內外部環境情況，遇到資金缺口，中小微企業負債較多，經營業績惡化，大多數中小微企業信用急劇下降，往往容易形成：“資金缺口——業績惡化——信用差——融資難——資金缺乏”的惡性循環，形成融資貴融資難的現狀。

中小微企業融資方式主要有兩種。

銀行貸款目前是小微企業主要的外部融資方式。銀行根據企業的財務報表、審計報表、銀行往來情況、擔保或抵押情況及用款審批有關貸款申請。由于銀行的趨利性，通常會出現“晴天給傘，雨天收傘”的情況。企業經營條件好時，銀行容易放貸，企業條件不好急需用款緩解時，銀行爭相收回貸款。而且，銀行對中小微企業提供貸款往往需要擔保、資產抵押等附帶條件，企業從銀行貸款限制多，難度大，利率比大型企業高很多。

借貸寶針對中小微企業融資難融資貴的問題，給出了“一主二輔”方案：主——中小微企業將對下游的應收賬款交由下游企業通過員工投資予以貼現；輔1——中小微企業內部員工投資一定金額，老板個人連帶責任；輔2——中小微企業老板個人的親友，借錢給老板個人，老板用這個錢去用于企業經營。

這樣，債權資產抵押給債務方即下游核心企業，對債務方是零風險；幫助核心企業找到增量資金來源即員工投資；核心企業員工對企業的熟悉；親友對員工的熟悉；中小微企業員工對企業和老板的熟悉；親友對企業老板的熟悉；老板個人一定額度的連帶責任承擔能力，形成企業內部融資閉環，既幫助了企業，員工也可從中有所收獲。

解決中小微企業融資難的問題已提上日程，只有切實解決中小企業融資問題，才能把中小企業發展的潛在能量發揮出來，使其在經濟發展和社會穩定中發揮更大的作用。