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文：向善財(cái)經(jīng)

最近，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)江蘇管理局網(wǎng)站掛出的17張罰單為多家銀行機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。

光大銀行南通分行因“存貸掛鉤、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途監(jiān)控不到位、表外業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)”等違法違規(guī)問(wèn)題，被處罰款人民幣130萬(wàn)元。

罰款處罰之外，銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局南通分局對(duì)于金露、馬效國(guó)、袁蓉蓉等直接管理責(zé)任人進(jìn)行警告、罰款等處罰。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)次處罰，光大銀行旗下分行違規(guī)頻發(fā)

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公開(kāi)信息顯示，光大銀行旗下地方分支機(jī)構(gòu)曾因違規(guī)行為遭多次處罰。

此前，蘇州監(jiān)管局對(duì)光大銀行蘇州分行、蘇州分行姑蘇支行分別罰款30萬(wàn)元、40萬(wàn)元。處罰通報(bào)顯示，上述兩家銀行分別存在“未按規(guī)定報(bào)送案件信息、違反內(nèi)部控制規(guī)定”等違規(guī)問(wèn)題。

銀保監(jiān)會(huì)7月12日消息披露，中國(guó)光大銀行股份有限公司青島分行因向客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本被罰30萬(wàn)元。

根據(jù)近期中國(guó)人民銀行西寧中心支行披露的信息，中國(guó)光大銀行股份有限公司西寧分行因未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)等五項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管警告并罰款121.85萬(wàn)元。

此外，光大銀行旗下北京分行也因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不真實(shí)，掩蓋不良資產(chǎn)；流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重不到位；個(gè)人貸款管理嚴(yán)重不到位等違法違規(guī)行為被處罰300萬(wàn)元。

監(jiān)管部門(mén)處罰頻頻的背后，光大銀行合規(guī)壓力進(jìn)一步增大。

合規(guī)問(wèn)題頻發(fā)的背后，可能是業(yè)績(jī)壓力使然。根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，光大銀行的公司存款余額為2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.87%，在股份制銀行中排名倒數(shù)。

此外，在負(fù)債方面，截至2022年第一季度末，光大銀行負(fù)債總額為5.75萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)6.23%，而光大銀行資產(chǎn)總額約為6.25萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)6.23%。

也就是說(shuō)，光大銀行總負(fù)債增幅大于資產(chǎn)總額增幅，負(fù)債率進(jìn)一步升高。

這可能就解釋了為什么監(jiān)管部門(mén)明令禁止存貸掛鉤，可光大銀行旗下多家分行還是存在此類(lèi)違規(guī)行為。

由于銀行盈利的方式主要來(lái)源于存貸利差，因此，地方銀行的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)往往會(huì)更激烈，而存貸掛鉤，則成為一種明面之下的攬儲(chǔ)方式。而對(duì)于銀行存貸掛鉤的問(wèn)題，早在2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)文嚴(yán)禁存貸掛鉤。

去年2月份，銀保監(jiān)會(huì)的一份通報(bào)指出，光大銀行石家莊、沈陽(yáng)、南昌、鄭州、廣州、南寧、重慶、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存貸掛鉤的問(wèn)題。加上此次南通分行被罰，一年多的時(shí)間過(guò)去了，光大銀行存貸掛鉤的違規(guī)問(wèn)題依舊存在。

該通報(bào)披露，2019年1月25日，光大銀行廣州分行給予某借款企業(yè)授信額度3400萬(wàn)元，要求該筆授信中的2000萬(wàn)流動(dòng)資金貸款額度必須辦理該行結(jié)構(gòu)性存款。2019年2月15日，光大銀行向借款企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款2000萬(wàn)元。

事實(shí)上，處在企業(yè)復(fù)蘇增長(zhǎng)的關(guān)鍵階段，銀行機(jī)構(gòu)存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存無(wú)疑會(huì)增加企業(yè)的資金使用成本，進(jìn)而加大企業(yè)負(fù)擔(dān)，這也是為什么監(jiān)管部門(mén)一直都在重點(diǎn)整治的違規(guī)行為。

對(duì)于急需資金的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行如果有存貸掛鉤等行為，則可能會(huì)進(jìn)一步增加小微企業(yè)的生存壓力。

從金融行業(yè)的發(fā)展方向來(lái)看，金融服務(wù)實(shí)體，服務(wù)小微企業(yè)是當(dāng)下時(shí)代的主要方向之一。而部分銀行違規(guī)不斷，也與金融服務(wù)實(shí)體的原則相悖。從最近監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的處罰來(lái)看，這一點(diǎn)可能會(huì)成為監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)關(guān)注的方向。

疑幫“老賴(lài)”開(kāi)保函，監(jiān)控不力經(jīng)營(yíng)貸可能流向樓市

存貸掛鉤之外，光大銀行南通分行因“表外業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)”被罰也同樣值得關(guān)注。

據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)的一份民事裁定書(shū)顯示，光大銀行南通分行曾據(jù)南通工泰申請(qǐng)，向中冶科工開(kāi)具了一份履約保函以及一份預(yù)付款保函，其中，履約保函金額為1117萬(wàn)元，而預(yù)付款保函擔(dān)保金額則為4290萬(wàn)元。

裁定文書(shū)顯示，光大銀行南通分行承諾，在收到書(shū)面索賠之后在3個(gè)月工作日內(nèi)支付索賠金額。事后南通工泰，作為擔(dān)保方的光大銀行南通分行卻拒絕支付擔(dān)保款項(xiàng)。

據(jù)天眼查司法風(fēng)險(xiǎn)信息顯示，目前，該案已經(jīng)結(jié)案，中冶科工方面最終撤訴。

有趣的是，根據(jù)天眼查APP歷史被執(zhí)行信息顯示，早在2018年申請(qǐng)擔(dān)保的南通工泰就已經(jīng)被列為失信被執(zhí)行人。光大銀行南通分行為何會(huì)為一家被執(zhí)行得“老賴(lài)”開(kāi)具保函？這里面的原因可能就不得而知了。

對(duì)外擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)，也是銀行“表外業(yè)務(wù)”之一，而銀行機(jī)構(gòu)的違規(guī)，也多發(fā)生在“表外業(yè)務(wù)”。這可能是銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)需要重點(diǎn)關(guān)注的方向。

表外業(yè)務(wù)管理問(wèn)題之外，光大銀行南通分行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸用途監(jiān)控不到位也是值得關(guān)注的問(wèn)題。

一方面，對(duì)于銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款流向樓市的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)處罰已有先例，另一方面，銀保監(jiān)會(huì)、住建部以及人民銀行也曾共同要求全國(guó)的銀行進(jìn)行排查。

從此次光大銀行南通分行被罰來(lái)看，這樣的情況仍然可能存在。

一般來(lái)看，房貸的利率要高于同期經(jīng)營(yíng)貸的利率，這意味著其中存在的利差可能成為銀行利差收入的來(lái)源。

如何避免個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸流向樓市？方法就在于進(jìn)一步規(guī)范和嚴(yán)格個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的審批要求，在放貸后積極監(jiān)管資金流向。從處罰來(lái)看，在這方面，光大銀行可能并沒(méi)有做到有效監(jiān)控。

從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)上來(lái)看，光大銀行普惠金融貸款余額進(jìn)一步增加，截至2021年末，普惠金融貸款較年初增長(zhǎng)26.72%。

事實(shí)上，光大銀行的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不只有這些。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，從去年6月份到現(xiàn)在，光大銀行各分支機(jī)構(gòu)被省級(jí)銀保監(jiān)局以及各分局處罰信息超過(guò)100條。

公開(kāi)信息顯示，今年2月份，光大銀行昆明分行旗下某社區(qū)支行負(fù)責(zé)人曾利用職務(wù)便利盜取客戶(hù)資金。

3月份，因“貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確，未按項(xiàng)目工程進(jìn)度發(fā)放貸款、貸款管理不盡職，貸后管理不到位”等違規(guī)行為，海南銀監(jiān)局對(duì)光大銀行海口分行進(jìn)行了230萬(wàn)元的罰款處罰。

5月份，光大銀行信用卡中心曾因“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”被北京銀保監(jiān)局處罰。

整體而言，頻發(fā)被罰、違規(guī)頻發(fā)、內(nèi)控漏洞，都是需要光大銀行進(jìn)一步解決的問(wèn)題。短期來(lái)看，密集的處罰以及自身合規(guī)問(wèn)題的出現(xiàn)可能不會(huì)對(duì)具體的業(yè)務(wù)造成進(jìn)一步影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，信任其實(shí)才是銀行最大的資本。

也許，相比如何攬儲(chǔ)、增收，如何在合規(guī)、合法的前提下，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)增進(jìn)品牌信任度，并充分發(fā)揮銀行的價(jià)值賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，才是銀行機(jī)構(gòu)們需要審慎思考的事情。