官司纏身、資產質量堪憂，廈門國際銀行難解“中年危機”觀點
“步入不惑之年的廈門國際銀行正面臨著頻繁陷入法律糾紛、大額不良債權拍賣、資產質量堪憂、總資產增長乏力等諸多問題。”
“步入不惑之年的廈門國際銀行正面臨著頻繁陷入法律糾紛、大額不良債權拍賣、資產質量堪憂、總資產增長乏力等諸多問題。”
廈門國際銀行近期卷入多起執行案件。1月23日，中國裁判文書網發布《某某公司1與某某公司2等公證債權文書執行裁定書》，廈門國際銀行上海分行申請執行葛亮、點內（上海）生物科技有限公司（以下簡稱“點內生物科技”）、喬雪償還1509.42萬元及利息。因被執行人未履行義務，法院立案執行，最終執行到1100萬元，余款終結本次執行程序。
此外，2月28日，中國裁判文書一連公布了廈門國際銀行相關的九份執行裁定書，涉及到的被執行人分別為廖某輝、袁某、洪某玲、胡某球、陳某祝、林某彪、唐某龍、葉某河、李某。
《東西財經》在京東資產交易平臺上發現，廈門國際銀行今年以來有26起不良債權資產包拍賣紀錄，涉及三明分行、珠海分行、北京分行、上海分行、福州分行，其中珠海分行拍賣次數最多。3月21日至3月28日期間，珠海分行有12筆拍賣紀錄，合計1.40億元。
上述拍賣金額最高的來自上海分行，3月28日，上海分行拍賣2025年1號不良債權資產包，獲拍價1.68億元，本金2.07億元，相當于打了8折。
無論是執行案件還是不良債權拍賣，都暴露出廈門國際銀行的資產質量問題。2024年年報顯示，該行不良貸款率升至2.12%，撥備覆蓋率下滑至105.47%，兩項指標均低于商業銀行平均水平。
2024年廈門國際銀行業績有所好轉。截至2024年末，實現營業收入155.79億元，同比增長20%以上；歸母凈利潤15.92億元，同比增長超80%，但營業收入和歸母凈利潤仍低于2022年水平。其中，凈利息收入65.44億元，相較于2022年基本“腰斬”；凈非利息收入90.35億元，同比增長88.34%。
值得一提的是，2021年廈門國際銀行資產規模首次突破萬億，但近些年來增速放緩態勢明顯。2021年至2024年期間分別為1.01萬億元、1.09萬億元、1.12萬億元、1.14萬億元，增速從8.04%降至1.84%；2024年發放貸款和墊款總額、吸收存款總額相較于2023年的6292.10億元和7140.12億元分別下降至5948.15億元、6940.10億元。資本充足指標下滑顯著，2025年一季度核心一級資本充足率僅8.38%，接近監管紅線。
01
頻陷法律糾紛
日前，中國裁判文書網公布了多份執行裁定書和民事裁定書，均與廈門國際銀行相關。
1月23日，中國裁判文書網發布《某某公司1與某某公司2等公證債權文書執行裁定書》顯示，申請執行人廈門國際銀行上海分行與被申請執行人葛亮、點內生物科技、喬雪公證債權文書一案，上海市東方公證處作出的（2023）滬東證執行字第91號執行證書已發生法律效力。該生效法律文書確定：被申請執行人葛亮、點內生物科技、喬雪向申請執行人上海分行償還1509.42萬元及相應利息等。
（數據來源：中國裁判文書網）
因義務人葛亮、點內生物科技、喬雪未按生效法律文書的規定履行義務，權利人廈門國際銀行上海分行向上海市閔行區人民法院申請執行。法院于2024年02月01日立案執行，并向被執行人發出執行通知和財產報告令，責令其限期履行上述義務，并承擔執行費8.25萬元及依法應支付的遲延履行利息。
法院認為，經窮盡財產調查措施，本案被執行人葛亮、點內生物科技、喬雪暫無其他財產可供執行，故無繼續執行的條件，應終結本次執行程序。據此，依照《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第五百一十七條規定，裁定如下：
上海市東方公證處（2023）滬東證執行字第91號執行證書主文中內容除已執行到1100萬元外，余款終結本次執行程序。申請執行人發現可供執行財產可再次申請執行，被執行人負有繼續履行債務義務并告知法院。
稍早前的1月8日，《某某公司與曹某等公證債權文書執行裁定書》顯示，上海市閔行區人民法院受理廈門國際銀行上海分行申請強制執行曹陽、李倩榮、上海京皇科技有限公司公證債權文書一案。
（數據來源：中國裁判文書網）
另外，2024年12月25日，中國裁判文書網還公布了一則執行裁定書。廈門國際銀行上海分行申請執行上海桀皋貿易有限公司（以下簡稱“桀皋貿易”）、馮梁柱、章甄歸還借款本金871.2萬元及利息等。上海市東方公證處（2023）滬東證執行字第90號執行證書生效，確定被執行人需歸還本金及利息、支付遲延履行金、公證費等，桀皋貿易承擔連帶擔保責任，且需處置馮梁柱、章甄名下房產優先清償債務。
（數據來源：中國裁判文書網）
因被執行人未履行義務，法院于2024年1月2日立案執行，采取以下措施：發出執行通知書，查詢財產并拍賣馮梁柱、章甄名下房產得款747.3萬元，限制高消費，告知申請執行人執行情況及法律后果，申請執行人同意終結本次執行程序。
此外，廈門國際銀行還卷入與個人之間的金融借款糾紛。2025年2月28日，中國裁判文書一連公布了廈門國際銀行相關的九份執行裁定書，涉及到的被執行人分別為廖某輝、袁某、洪某玲、胡某球、陳某祝、林某彪、唐某龍、葉某河、李某。
2月28日，中國裁判文書網披露了《廈門國際銀行某分行、唐某龍借款合同糾紛首次執行執行裁定書》，福建省廈門市思明區人民法院在執行申請執行人廈門某份有限公司某分行與被執行人唐某金融借款合同糾紛一案中，依據已經發生法律效力的(2024)閩0203民初9808號民事判決書，依法向被執行人發出執行通知書，但被執行人至今未按執行通知履行生效的法律文書所確定的義務。
（數據來源：中國裁判文書網）
依照《中華人民共和國民事訴訟法》相關規定，裁定如下：凍結、劃撥被執行人唐某的銀行存款人民幣352073.22元及利息，或扣留、提取其等額的收入，或查封、扣押、拍賣其等值的財產。本裁定立即執行。
同日，中國裁判文書網還披露了《廈門國際銀行股份有限公司某分行、李某借款合同糾紛首次執行裁定書》。福建省廈門市思明區人民法院依據生效的(2024)閩0203民初2772號民事判決書，向被執行人李某發出執行通知書，但李某未履行義務。法院裁定凍結、劃撥李某銀行存款54.30萬元及利息，或扣留、提取等額收入，或查封、扣押、拍賣等值財產。本裁定立即執行。
（數據來源：中國裁判文書網）
從上述多份執行裁定書來看，廈門國際銀行信貸業務資產質量承壓，部分貸款因被執行人無財產難收回；同時，貸后管理或存在漏洞，未能及時跟蹤風險，進而卷入較多金融借款糾紛。
02
大額不良債權拍賣
除了卷入多項法律糾紛外，《東西財經》從京東資產交易平臺獲悉，平臺上存在多條與廈門國際銀行相關的資產拍賣信息。據不完全統計，僅今年以來，廈門國際銀行在京東資產交易平臺上有26起拍賣紀錄，涉及到廈門國際銀行三明分行、珠海分行、北京分行、上海分行、福州分行，尤其以珠海分行拍賣的次數最多。
其中，金額最大的是廈門國際銀行上海分行于3月28日拍賣的2025年1號不良債權資產包（共3筆債權），獲拍價為1.68億元，這筆債權的本金為2.07億元，打了8折。
（數據來源：京東資產交易平臺）
據悉，該筆債權標的物有三筆，分別是對上海恒潤數字科技集團股份有限公司（以下簡稱“恒潤數字”）的金融債權、上海尤彌爾網絡科技有限公司的金融債權和上海中卉生態科技股份有限公司的金融債權，涉及貸款本金合計2.07億元，利息、延遲履行金和代墊款項合計4528.94萬元。
（數據來源：京東資產交易平臺）
抵押物包括恒潤數字名下位于上海市奉賢區青工路655號1-7幢廠房；奧丁在線（北京）科技有限公司名下位于北京市朝陽區望京東園四區7號樓9層901-906室、10層1001-1006室、11層1101-1106室房產。質押物包括借款人在編號為“SW-2021-116”項目合同項下擁有的對“貴州雙龍航空港商務有限公司”價值1.36億元的應收賬款。
值得注意的是，3月21日至3月28日，廈門國際銀行珠海分行共計12筆拍賣紀錄，經計算，拍賣金額合計1.40億元。其中，拍賣金額比較高的有3月21日拍賣的對陳宏杰、劉菊的不良債權及相應擔保從權利，獲拍價為2071萬元，債權本金為2320.68萬元；3月25日，對彭偉容、高小央的不良債權及相應擔保從權利，獲拍價2153萬元，債權本金為2784.24萬元。
（數據來源：京東資產交易平臺）
廈門國際銀行三明分行關于曾*、朱*個人金融債權于2025年4月27日拍出，起拍價為427萬元，獲拍價格為512萬元。競買公告顯示，廈門國際銀行三明分行于4月26日10:00時至4月27日10:00時止在京東網資產競價網絡平臺開展曾*、朱*個人金融債權公開競價活動。值得注意的是，該債權本金為766.51萬元，因此起拍價格相當于打了個6.7折。
（數據來源：京東資產交易平臺）
此外，4月17日，廈門國際銀行北京分行對哈**的不良貸款債權及相應擔保從權利顯示，獲拍價為867.36萬元，債權本金為1141.27萬元，相當于打了個7.5折；4月10日，廈門國際銀行珠海分行出售的一筆對賴俊東、劉雅芬2戶共2筆的不良債權及相應擔保從權利，起拍價1474.29萬元，獲拍價為1478.29萬元，這筆債權本金2134.41萬元，相當于打了7折；3月31日，廈門國際銀行福州分行出售了2025年1號不良債權資產包（4戶共4筆債權），獲拍價為3525萬元，債權本金為5439.56萬元，打了6.5折。
無論是頻繁卷入金融借款糾紛亦或是大量不良債權拍賣，均指向廈門國際銀行資產質量或存隱患。
財報梳理可知，廈門國際銀行的不良貸款率正在連年攀升，已經突破2%。
2021年至2024年期間，廈門國際銀行的不良貸款率分別為1.06%、1.26%、1.96%、2.12%，2024年相較于2021年不良貸款率翻倍；同時，廈門國際銀行的撥備覆蓋率下滑明顯，2021年至2024年期間，分別為202.73%、168.42%、116.18%、105.47%，2024年相較于2021年基本上減少了一半。
廈門國際銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率均遜色于商業銀行平均水平。國家金融監督管理總局數據顯示，截至2024年第四季度，商業銀行不良貸款率為1.50%，撥備覆蓋率為211.19%。
03
資產規模增長乏力
在經歷2023年業績暴跌之后，廈門國際銀行業績在2024年終于迎來好轉。
2024年年報顯示，廈門國際銀行的營業收入為155.79億元，相較于2023年的125.13億元，同比增長24.51%；歸母凈利潤為15.92億元，相較于2023年的8.79億元同比增長81.23%。要知道，即使在營業收入和歸母凈利潤猛增的情況下，依然低于2022年的水平。
其中，2022年的營業收入為171.28億元，2024年只有2022年的九成；歸母凈利潤為47.21億元，2024年只有2022年的1/3。
具體來看，2024年廈門國際銀行的凈利息收入為65.44億元，2022年和2023年分別為127.31億元、77.15億元。可見，2024年的凈利息收入只有2022年的一半；但是2024年的凈非利息收入增長十分迅猛，相較于2023年的47.97億元同比增長88.34%為90.35億元，2022年的凈非利息收入為43.97億元，和2023年相差不大，均不及2024年的一半。
（數據來源：廈門國際銀行2024年年報）
2021年年報顯示，廈門國際銀行總資產首次邁入萬億城商行之列，此后至今該行的資產規模增速持續放緩。
2021年至2024年，廈門國際銀行的資產規模分別為1.01萬億元、1.09萬億元、1.12萬億元、1.14萬億元，分別同比增長6%、8.04%、2.97%、1.84%。2024年的資產規模增速竟然已不足2%。
2021年至2024年廈門國際銀行發放貸款和墊款總額分別為5670.74億元、6153.35億元、6292.11億元、5948.15億元，分別同比變化7.77%、8.51%、2.26%、-5.47%。廈門國際銀行發放貸款和墊款總額在2023年達到峰值，2024年急轉直下，相較于2023年減少343.96億元。
同樣的，廈門國際銀行吸收存款總額在2023年沖到了最高值7140.13億元，2024年同比下滑2.80%至6940.10億元。2021年至2022年，廈門國際銀行的吸收存款總額分別為6649.93億元、6922.03億元。
資本充足指標方面，廈門國際銀行公布的2025年一季度數據顯示，資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.26%、9.69%、8.38%，相較于2024年的12.97%、10.19%、8.81%，分別下滑0.71%、0.5%、0.43%。
監管公布的數據顯示，截至2025年一季度，商業銀行的三項數據分別為15.28%、12.18%、10.70%。此外，監管規定，資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別不低于10.5%、8.5%、7.5%，廈門國際銀行的核心一級資本充足率距離監管紅線僅相差不足1%。
廈門國際銀行成立于1985年8月31日，今年是其成立四十周年，總部位于廈門，是中國第一家中外合資銀行，于2013年從有限責任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改制為中資商業銀行，是福建省屬重要國有金融機構。在英國《銀行家》雜志公布的《2024全球銀行1000強》榜單中，廈門國際銀行按總資產排名第156位；按一級資本排名第168位，連續多年入圍全球銀行200強。
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