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　　消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)訊（記者 盧岳）助貸新規(guī)實(shí)施倒計(jì)時(shí)不足三個(gè)月，各平臺(tái)的貸款綜合年化利率壓降至24%大勢(shì)所趨，但有些助貸平臺(tái)通過“權(quán)益會(huì)員”變相抬息卻越發(fā)猖獗。

　　記者注意到，近期，一個(gè)名為“青松融”的助貸平臺(tái)投訴量飆升，僅消費(fèi)保平臺(tái)上和青松融相關(guān)投訴量一個(gè)月達(dá)266條。投訴顯示該平臺(tái)通過捆綁“會(huì)員”變相突破利率限制，單次扣費(fèi)金額少則數(shù)百元，多則千余元。平臺(tái)宣稱此類設(shè)計(jì)“自愿購買、非強(qiáng)制”，但部分用戶遭遇默認(rèn)勾選扣費(fèi)、退費(fèi)難等問題。

　　有行業(yè)人士向記者表示，青松融當(dāng)前貸款余額達(dá)到了約50億元，在行業(yè)中的體量不小。面對(duì)監(jiān)管紅線以及客訴壓力，這類瘋狂試探合規(guī)紅線的平臺(tái)還能走多遠(yuǎn)？

　　借款第二天扣取大額會(huì)員費(fèi)

　　4月3日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱“助貸新規(guī)”）規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，且符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定。

　　這意味著，助貸行業(yè)提供服務(wù)的年化利率被壓降至24%以下已是大勢(shì)所趨。記者從行業(yè)獲悉，自5月起，多家助貸機(jī)構(gòu)已緊鑼密鼓地啟動(dòng)年化利率從36%降至24%的合規(guī)轉(zhuǎn)型工作。

　　不過，個(gè)別助貸機(jī)構(gòu)仍游走在“灰色地帶”，以“會(huì)員費(fèi)”的名義在貸款利息之外收費(fèi)，借款人的綜合借款利率水平仍居高不下。

　　所謂的平臺(tái)會(huì)員，也稱為“增值權(quán)益包”。這類產(chǎn)品的定價(jià)通常依下款額度而定，申請(qǐng)的借貸額度越高，權(quán)益費(fèi)用也越高，價(jià)格區(qū)間從199元至1999元不等，并且是一次性進(jìn)行扣費(fèi)。

　　其中，青松融平臺(tái)就是加收權(quán)益費(fèi)的代表。最近，有消費(fèi)者阿貴（化名）反映，自己5月28日在青松融借款一萬元成功后，于5月29日早晨收到一筆扣款短信，賬單顯示是一筆1299元的會(huì)員費(fèi)扣款，商家名稱為會(huì)員卡。阿貴對(duì)此毫不知情，聯(lián)系短信中的客服要求退回費(fèi)用，而客服方面表示無法退款，稱“是借款的附帶條件。”

　　記者在中國電子商會(huì)旗下消費(fèi)者服務(wù)保障平臺(tái)“消費(fèi)保”平臺(tái)上看到，近30天和青松融相關(guān)的消費(fèi)者投訴有266條，其中大部分表示自己借款時(shí)對(duì)于會(huì)員費(fèi)的存在是不知情的，往往是借款第二天收到扣款短信，聯(lián)系客服后才知道和青松融的借款相關(guān)。有消費(fèi)者表示：“借款4000元要扣除599元會(huì)員費(fèi)，我知道肯定不會(huì)同意。”

　　“平臺(tái)將原先的不合規(guī)助貸服務(wù)費(fèi)換上新馬甲，做成了會(huì)員費(fèi)，本質(zhì)上是應(yīng)對(duì)助貸監(jiān)管新規(guī)的又一種新花樣。”一名助貸機(jī)構(gòu)人士向記者表示，這種平臺(tái)向用戶推廣權(quán)益包、會(huì)員卡的增收模式無可厚非，但前提是不能搞捆綁銷售侵害用戶的自主選擇權(quán)，要做到客戶自愿、質(zhì)價(jià)相符。

　　記者注意到，有個(gè)別消費(fèi)者如小成（化名）在青松融借款頁面注意到了關(guān)于會(huì)員的提示，顯示包含了美團(tuán)、體檢等權(quán)益，小成認(rèn)為自己不需要，便手動(dòng)進(jìn)行了取消勾選，然而借款的第二天，仍被扣款1499元。

　　“客服表示是加速放款的權(quán)益，使用了就不支持退費(fèi)。”小成對(duì)于相關(guān)說法并不認(rèn)可，一是因在借款時(shí)會(huì)員頁面并未顯示加速放款功能，二是自己并未勾選同意購買會(huì)員，質(zhì)疑青松融存在拆分利息的嫌疑。

　　據(jù)了解，后續(xù)青松融客服向小成回電，提出給予其500元關(guān)懷金或者減免還款金額800元的解決方案。對(duì)此小成表示無法接受，認(rèn)為自己是在不知情的情況下被扣除會(huì)員費(fèi)，并且沒有使用相關(guān)權(quán)益，要求全額退款。

　　記者了解到，目前多數(shù)助貸機(jī)構(gòu)的權(quán)益產(chǎn)品具備以下特征：第一，將“免息券”“提額券”等金融權(quán)益產(chǎn)品與多種外部權(quán)益組合成權(quán)益包，且以虛擬權(quán)益為主。第二，多數(shù)產(chǎn)品注明不與借款額度、放款結(jié)果相關(guān)聯(lián)，且通過第三方扣款，試圖淡化貸款費(fèi)用的屬性。

　　公開信息顯示，青松融的運(yùn)營(yíng)方為深圳青松云數(shù)字科技有限公司（簡(jiǎn)稱“青松數(shù)科”）。據(jù)消費(fèi)者反映，會(huì)員費(fèi)并非由青松數(shù)科公司直接收取，而是通過深圳荔枝云服技術(shù)有限公司扣款，且扣款往往發(fā)生在借款的第二天。

　　盡管平臺(tái)有意與借款時(shí)的收費(fèi)區(qū)隔開，不過，青松融客服在回復(fù)客戶時(shí)直言，會(huì)員費(fèi)的收取仍與放款存關(guān)聯(lián)。

　　投訴信息顯示，就扣款費(fèi)用客服通常向客戶解釋是會(huì)員權(quán)益，“不開通的話是會(huì)影響放款的”，“客服說不開會(huì)員的話下不來款，審核5-8個(gè)工作日會(huì)拒掉”，消費(fèi)者因此質(zhì)疑青松融通過借款時(shí)強(qiáng)制開通會(huì)員變相收取“砍頭息”。

　　對(duì)于青松融和荔枝云服的關(guān)系，青松融客服向記者表示“有合作。”對(duì)于收取會(huì)員費(fèi)的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，以及消費(fèi)者反映的會(huì)員費(fèi)退費(fèi)難等問題，記者分別向青松融和荔枝云服發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

　　會(huì)員費(fèi)合規(guī)性、可持續(xù)性存疑

　　資料顯示：青松數(shù)科成立于2021年2月，法定代表人汪澤華，注冊(cè)資本2000萬元人民幣。公司所屬行業(yè)為技術(shù)服務(wù)業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍包含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息系統(tǒng)的研發(fā)、技術(shù)咨詢，投資咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢、商務(wù)信息咨詢等。

　　官網(wǎng)稱，青松數(shù)科為消金、銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)。“我們以數(shù)字能力智能風(fēng)控為核心，為金融機(jī)構(gòu)提供科技賦能。”

　　助貸新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行在與助貸平臺(tái)的合作協(xié)議中必須明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，同時(shí)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)也不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

　　有行業(yè)人士指出，助貸機(jī)構(gòu)通過荔枝云服這類會(huì)員權(quán)益服務(wù)平臺(tái)向消費(fèi)者收取會(huì)員費(fèi)用，某種程度上為平臺(tái)建立了一層合規(guī)“防火墻”，規(guī)避了監(jiān)管，還可幫助分擔(dān)甲方客戶投訴的“火力”。

　　據(jù)官網(wǎng)介紹，荔枝云服是一站式付費(fèi)會(huì)員解決方案提供商，公司所屬行業(yè)為科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)，今年3月，該公司注冊(cè)資本由1000萬元增至2000萬元。

　　此外，助貸平臺(tái)在向會(huì)員權(quán)益服務(wù)供應(yīng)商批量采購第三方權(quán)益折扣包時(shí)，采購價(jià)格往往遠(yuǎn)低于售價(jià)，可賺取中間的差價(jià)。助貸平臺(tái)為會(huì)員權(quán)益平臺(tái)導(dǎo)流，還可以收取一定的“返傭費(fèi)”。其中的盈利就可以用于彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)成本損失。

　　記者注意到，青松融主營(yíng)的是現(xiàn)金貸中的下沉客群，這意味著資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　融360平臺(tái)信息顯示，青松融的貸款年化利率區(qū)間為24%-36%。多名消費(fèi)者提供的借款信息也顯示，在青松融的貸款年化利率近36%。再加上會(huì)員費(fèi)，該平臺(tái)綜合利率水平明顯將超過36%。

　　據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》規(guī)定，“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。”

　　此外，融360平臺(tái)信息還顯示，青松融的還款規(guī)則約定，若借款人單期提前還款，則前6期不支持提前結(jié)清，第7期后支持。若借款人申請(qǐng)?zhí)崆叭拷Y(jié)清，則不支持。青松融不允許借款人提前結(jié)清的規(guī)定被質(zhì)疑屬于霸王條款。

　　綜合來看，助貸平臺(tái)通過會(huì)員費(fèi)增收的模式，合規(guī)性和可持續(xù)性均面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。會(huì)員權(quán)益產(chǎn)品已成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。黑貓投訴平臺(tái)顯示，近期關(guān)于青松融的投訴近200條，大多數(shù)反映強(qiáng)制扣會(huì)員費(fèi)問題。記者注意到，投訴信息中，青松融的部分合作金融機(jī)構(gòu)也受波及。

　　近日，有消費(fèi)者反映稱，于2025年6月7日在“青松融”平臺(tái)貸款4000元，放款方為陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融，次日該消費(fèi)者又被扣取了599元會(huì)員費(fèi)用。該消費(fèi)者表示是平臺(tái)自動(dòng)勾選會(huì)員，自己并不知情，要求退費(fèi)的同時(shí)希望長(zhǎng)銀消費(fèi)作為放款方加強(qiáng)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)“青松融”的監(jiān)管。

　　助貸新規(guī)強(qiáng)調(diào)規(guī)范合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

　　目前記者未在長(zhǎng)銀消費(fèi)金融公司官網(wǎng)看到助貸合作名單。“青松融”是否是公司的合作方？公司對(duì)于“青松融”另收會(huì)員費(fèi)的相關(guān)情況是否知悉？就相關(guān)問題記者向長(zhǎng)銀消費(fèi)發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

　　行業(yè)人士表示，按照新規(guī)要求，下階段金融機(jī)構(gòu)必將提高合作門檻，無資質(zhì)或風(fēng)控能力弱的機(jī)構(gòu)可能被踢出名單，違規(guī)“馬甲”類助貸、導(dǎo)流平臺(tái)或?qū)⒅饾u消失，助貸行業(yè)面臨新一輪洗牌。未來哪些平臺(tái)能在監(jiān)管框架下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，我們將繼續(xù)關(guān)注。