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金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮已從簡單的“工具替代”階段，邁向更為復雜的“認知升維”新境界，決定未來十年格局的金融智能化競賽悄悄進入了深水區(qū)。

在此背景下，馬上消費金融自主研發(fā)出全國首個金融領(lǐng)域大模型“天鏡”，又在此基礎(chǔ)上升級迭代出天鏡2.0，實現(xiàn)了在模型技術(shù)創(chuàng)新、具體應用等核心領(lǐng)域的突破性進展。近期，馬上消費金融又推出天鏡3.0，以“群體智慧”的系統(tǒng)性破局，清晰昭示其由傳統(tǒng)消費金融提供者向科技創(chuàng)新引擎蛻變的雄心。

不可否認，在金融行業(yè)智能化從“可用”向“好用”、從“效率”向“價值”躍遷的關(guān)鍵節(jié)點，馬上消費以“天鏡”3.0為支點，將自身推向了科技創(chuàng)新公司的戰(zhàn)略高位。然而，消費金融行業(yè)已從增量拓展轉(zhuǎn)向存量博弈，馬上消費面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

行業(yè)困局下的喜與憂

隨著AI技術(shù)的不斷成熟，金融行業(yè)對AI大模型的應用日益廣泛，馬上消費以 AI 技術(shù)為先鋒，試圖重塑自身在消費金融領(lǐng)域的競爭力。然而，縱覽消費金融行業(yè)全景，當下形勢不容樂觀。

從需求端來看，消費者對于消費信貸的需求在減弱，市場蛋糕在變小。央行數(shù)據(jù)顯示，2025年前五個月住戶短期貸款減少 2624 億元，消費貸款量持續(xù)收縮。此外，2024 年全國 31 家消費金融公司總規(guī)模余額約 11000 億元，同比下降約 12%。

在市場競爭層面，中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺加速涌入，呈現(xiàn)出愈發(fā)激烈的態(tài)勢。2024 年全國消費金融公司數(shù)量增至35家，同比增長8%。在這種情況下，貸款利率持續(xù)下行，2024 年消費貸款平均利率從2023年的8.5%降至7.2%，壓縮了行業(yè)整體的利潤空間，企業(yè)盈利能力出現(xiàn)明顯分化。

在監(jiān)管層面，監(jiān)管部門對消費金融行業(yè)的合規(guī)性要求不斷提高，從業(yè)務流程規(guī)范到風險管控，從信息披露到消費者權(quán)益保護，每一個環(huán)節(jié)都在嚴密的監(jiān)管之下。這無疑給行業(yè)參與者戴上了緊箍咒，運營成本與合規(guī)壓力顯著增加。

馬上消費金融強化AI技術(shù)，雖在內(nèi)部流程優(yōu)化、服務效率提升等方面成效顯著，卻難以憑一己之力扭轉(zhuǎn)整個行業(yè)面臨的困境。

一來，AI 可以讓客服更智能、決策更精準，但無法刺激消費者在經(jīng)濟下行預期下增加借貸消費的意愿。二來，能幫助企業(yè)在競爭中提升效率，但無法改變行業(yè)競爭格局日益嚴峻的現(xiàn)實。三來，能協(xié)助企業(yè)加強風險管控，以符合監(jiān)管要求，但不能減輕監(jiān)管趨嚴帶來的整體壓力。

不得不說，馬上消費金融在 AI 技術(shù)應用上的探索值得肯定，為行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型提供了樣本。但在行業(yè) “需求收縮、競爭加劇、監(jiān)管趨嚴” 的大環(huán)境下，僅憑技術(shù)創(chuàng)新不足以破局。

“暴力催收”詬病與合規(guī)困局

馬上消費金融科技先鋒的光鮮外衣下，“暴力催收”詬病與合規(guī)困局，還未得到妥善解決。

眾所周知，馬上消金業(yè)務版圖圍繞“小額高頻”展開，旗下有安逸花、馬上金融和優(yōu)逸花三款APP，主要面向年輕群體提供小額、短期貸款。其中，90%以上的貸款期限在12個月以內(nèi)，3000元及以下的小額貸款占比超過60%。

這種小而散的貸款模式，往往容易出現(xiàn)紕漏。據(jù)新刊財經(jīng)消息，馬上消金在黑貓投訴平臺的投訴量近期急劇攀升，近30天內(nèi)投訴量達到9547件，占其總投訴量54942件的17.38%。投訴的核心矛盾直指暴力催收，從言語威脅到頻繁騷擾，從聯(lián)系無關(guān)第三方到泄露個人信息，種種越界行為被用戶投訴。

馬上消金金融的催收力度為何突然加碼？營收、資產(chǎn)數(shù)據(jù)給出了答案。

財報數(shù)據(jù)顯示，2024年馬上消費金融全年營業(yè)收入151.49億元，同比下降4.09%，出現(xiàn)了營收下滑態(tài)勢。資產(chǎn)規(guī)模也縮水了，從上年的712.8億元降至655.6億元，同比下降8.03%，罕見的“雙降”背后是消費金融行業(yè)整體進入存量競爭的殘酷現(xiàn)實。

為了維持現(xiàn)金流與盈利，馬上消金選擇加大催收力度，其或許沒有意識到暴力催收的代價，遠比短期收益更沉重。從2024年報披露的數(shù)據(jù)來看，代理催收費從2023年的28.2億元增至2024年的31.28億元，同比增加超3億元。

一方面，投訴量激增直接損害馬上消費金融品牌聲譽，年輕客群對用戶體驗高度敏感，“污名化”標簽可能導致用戶流失；另一方面，監(jiān)管對催收行為的紅線越收越緊，馬上消費金融違規(guī)催收的合規(guī)成本與法律風險持續(xù)攀升。

暴力催收之外，合規(guī)管理問題也暴露了馬上消費金融的能力短板。

當下，消費金融行業(yè)監(jiān)管環(huán)境持續(xù)收緊。2024 年《消費金融公司管理辦法》和《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》相繼落地，對貸款利率、催收行為、數(shù)據(jù)安全等關(guān)鍵領(lǐng)域提出了嚴苛要求，為行業(yè)健康發(fā)展劃定了清晰紅線。

2025年2月，國家網(wǎng)信辦發(fā)布的《依法集中查處一批侵害個人信息權(quán)益的違法違規(guī)APP》通報中，明確指出馬上消費金融運營的安逸花APP再次出現(xiàn)問題，因為存在“未提供有效的用戶賬號注銷功能”的問題被責令整改。

安逸花APP多次被點名整改，在一定程度上表明，馬上消費金融在合規(guī)管理上存在漏洞，未能有效落實監(jiān)管要求，在信息安全與用戶權(quán)益保護方面存在短板，未來面臨的合規(guī)整改壓力不小。

用戶不會為“暴力催收”的科技平臺買單，監(jiān)管也不會為“合規(guī)漏洞”的機構(gòu)留情，馬上消費金融未來該何去何從？

出海會是一條好出路嗎？

在國內(nèi)消費金融市場的激烈競爭中，馬上消費金融正試圖通過海外擴張，來尋找新的增長曲線。

近期，馬上消費金融在某招聘平臺發(fā)布西班牙語實習生招聘信息，目標市場為墨西哥。其中，涉及國際化法務經(jīng)理、App上架合規(guī)專員、海外市場投放經(jīng)理以及西班牙實習生，職責要求為，作為公司各部門與墨西哥團隊及相關(guān)合作方溝通。

墨西哥是僅次于中國和美國的全球第三大金融普惠市場。這里9家獨角獸中，6家是金融科技公司，傳統(tǒng)金融被前5大銀行壟斷80%份額，卻僅服務高端人群，超60%的中低收入群體處于“金融真空地帶”，與馬上消金“小額分散”的業(yè)務模式看似高度契合。

不過，海外擴張并非坦途，馬上消金面臨著諸多嚴峻挑戰(zhàn)。

首先，墨西哥與中國在文化、消費習慣、金融認知等方面存在顯著差異。馬上消金在國內(nèi)歷經(jīng)實踐檢驗、行之有效的營銷、風控和運營模式，在墨西哥市場可能難以直接套用，若不進行本土化調(diào)整與重構(gòu)，極有可能出現(xiàn)水土不服的狀況，導致業(yè)務發(fā)展受阻。

其次是監(jiān)管合規(guī)風險。墨西哥金融監(jiān)管體系與中國截然不同，從政策法規(guī)的細則到牌照申請的流程，再到業(yè)務規(guī)范的界定，處處充滿不確定性。這對馬上消金的合規(guī)運營能力無異于一場嚴苛的審視。

再者是競爭壓力。盡管墨西哥傳統(tǒng)金融市場存在空白，但新興金融領(lǐng)域已經(jīng)吸引了許多像滴滴金融這樣的玩家。馬上消金作為外來者，在品牌知名度、本地化運營經(jīng)驗等方面并不占優(yōu)勢，若僅靠小額信貸的經(jīng)驗復制，很難突破本地機構(gòu)的護城河。

綜上所述，馬上消金加速海外擴張，是在業(yè)績增長困境、市場競爭與大環(huán)境壓力下的一次大膽嘗試。海外擴張或許能暫時緩解業(yè)績壓力，但真正的好出路，從來不是換個戰(zhàn)場“割韭菜”，而是而是直面痛點、重塑核心競爭力的自我革新。