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文|鄰章

走到海外去，向海外市場輸出中國金融科技企業(yè)的數(shù)字化發(fā)展經(jīng)驗以及人工智能等技術，發(fā)力數(shù)字普惠金融服務，似乎已成為國內(nèi)金融科技企業(yè)們共同選擇。自去年以來，我們明顯能給感受到越來越多的中國金融科技企業(yè)加速了“出海”步伐。

相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：當前，至少已有包括螞蟻金服、宜信財富、玖富集團、PINTEC集團、凡普金科、百度金融、陸金所、騰訊等在內(nèi)的多家金融科技領軍企業(yè)宣布或加大了海外投資或布局。

一、金融科技企業(yè)開啟出海潮

2018年4月9日，彭蕾宣布卸任螞蟻金服董事長職務，往后將更多的精力用于通過Lazada響應執(zhí)行和探索國家“一帶一路”的倡議；而后在4月26日，螞蟻金服又與孟加拉國移動支付公司bKash達成戰(zhàn)略合作，向后者分享技術和經(jīng)驗，攜手bKash共同打造本地版支付寶，為當?shù)叵M者提供更方便和安全的數(shù)字金融服務。

再如作為移動金融大師兄的玖富集團，其也是緊抓出海浪潮，開始構建三位一體國際化布局。在2017年8月份的“玖從此·富全球”玖富國際戰(zhàn)略發(fā)布暨玖富犇犇APP發(fā)布會上，玖富集團高級副總裁兼CFO林彥軍對外公布了玖富集團的國際化戰(zhàn)略，表示：未來玖富將在現(xiàn)有業(yè)務基礎上，加大人工智能等技術投入，深化金融科技走出去，以實際行動支持一帶一路，打造美國硅谷、東南亞、香港三位一體的多元化業(yè)務布局。PINTEC集團CEO魏偉更是將出海視為是中國“金融科技輸出第二戰(zhàn)場”；陸金所聯(lián)席董事長兼CEO計葵生此前在接受媒體采訪時表也示： “我們每一天都在花時間準備中國香港、新加坡的海外投資平臺，已經(jīng)處于比較細致的計劃階段。”

二、東南亞成為金融科技企業(yè)出海第一站

但若分析這些金融科技企業(yè)的出海落腳點，我們也能發(fā)現(xiàn)一個有趣現(xiàn)象是：絕大多數(shù)金融科技企業(yè)出海，都將發(fā)力的重心放在了東南亞市場，東南亞市場已成為金融科技企業(yè)出海第一站。

如我們所見：螞蟻金服當下在亞洲市場形成了9+1格局，但發(fā)力重心依舊是集中在了東南亞市場，其先后投資、收購、合作了泰國的Asced Money、菲律賓的Mynt、新加坡的Hello Pay、印尼的電子錢包DANA等企業(yè)，與合作伙伴共同打造面向當?shù)氐闹Ц痘A設施；玖富集團在新加坡設立了東南亞總部，進而輻射印度尼西亞、越南、菲律賓等國家，向他們輸出在中國市場已經(jīng)得到成功驗證的運營經(jīng)驗和金融科技技術；凡普金科，在今年一月份投資了越南電商平臺Tiki.vn，3月份又與總部位于新加坡金融科技公司Cashwagon達成戰(zhàn)略合作，推進國際化戰(zhàn)略落地。

為什么東南亞能成為金融科技企業(yè)們的出海第一站？核心還是在于東南亞市場這座尚待開采的富礦，讓國內(nèi)金融科技企業(yè)們有了釋放、輸出自身科技技術創(chuàng)新、賦能東南亞市場發(fā)展普惠金融的能力。

從東南亞市場自身來說，當前其所面臨的一對顯著矛盾是——“龐大的人口基數(shù)市場和傳統(tǒng)的金融服務無法滿足個人金融服務需求缺口”。

相關數(shù)據(jù)顯示，當前東南亞有超過6.5億的人口，但其中有4.5億人因為基礎設施的不完善、缺乏征信而得不到銀行服務的機會，大量的信貸需求得不到滿足，諸如越南信用卡普及率為 2%-5%，印尼為 2%，而柬埔寨不到 0.3%。

東南亞當前現(xiàn)實，一如多年前的中國市場，可以說當下的東南亞市場就是十年前中國市場的一個翻版。但如今我們也能看到的是，隨著金融科技公司們通過不斷的技術創(chuàng)新，當下我國的金融科技已經(jīng)走在了世界很多國家的前面，移動支付更是引領世界潮流。

諸如此前美國商務部發(fā)布的《2016頂尖金融科技市場報告》預測顯示，2017年，中國將成為全球支付產(chǎn)品和服務的最大出口市場，超越倫敦、紐約、硅谷。正是這種基于自身的成功實踐證明，為我國金融科技企業(yè)們走出去進行技術賦能，助推東南亞市場發(fā)展普惠金融提供了強大的信心和有力背書。

三、中國金融科技企業(yè)能為東南亞市場帶來什么？

當然，值得關注的一個話題是：當中國金融科技公司們紛紛進入東南亞市場，他們究竟能為東南亞市場帶來什么？或者說他們能夠輸出什么能力給東南亞市場，以助推東南亞市場普惠金融的發(fā)展？

從現(xiàn)實來看，一言以蔽之則是國內(nèi)金融科技企業(yè)們紛紛將已被中國市場成功驗證的金融科技創(chuàng)新技術無縫移植給了東南亞金融市場，促進當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展。

如我們所見，當前以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的科技創(chuàng)新技術正在與金融行業(yè)產(chǎn)生深度融合，并對其改造、賦能。而在國內(nèi)金融科技公司們的已有實踐中，我們已能看到他們的機器學習算法、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，已經(jīng)運用在了獲客、反欺詐、風控信審、客服、催收質檢等環(huán)節(jié)，大大的降低了成本、提升了效率和用戶體驗。

諸如螞蟻金服芝麻信用利用諸多機器學習算法，為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價；玖富科技以人工智能、大數(shù)據(jù)技術為基礎自主研發(fā)的“火眼分”和“彩虹評級”，通過數(shù)百個維度評估，動態(tài)定義用戶信用水平，助力構建“信用中國”，服務超過40家銀行總行，50000多家分支行；百度金融以大數(shù)據(jù)技術為發(fā)力點，通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術，擴大征信范圍，提升獲客能力；京東金融利用多種大數(shù)據(jù)機器學習模型評估用戶的還款意愿和還款能力。

這是技術的力量，而國內(nèi)金融科技公司們這些已被成功驗證了的智能技術，從現(xiàn)實來說其實也是頗為完美的契合了缺乏征信基礎的東南亞市場的需求，基本是能夠將其進行無縫移植，快速為當?shù)氐慕鹑跈C構提供技術賦能。

諸如，上述的螞蟻金服，其在東南亞上市場雖然有著諸多資本投入，但是技術輸出同樣沒有落下，其在當下更是走上了技術、商業(yè)、運營等一把抓的全方位賦能的道路，將其在中國行之有效的技術驅動金融模式復制到了菲律賓、泰國等國家，去幫助本土化的合作伙伴，打造移動支付體系，去構建無現(xiàn)金社會。諸如在泰國，螞蟻金服對本土公司Ascend Money戰(zhàn)略投資，輸出技術和模式，期望在未來5年服務到一半以上網(wǎng)民。再如玖富集團向印度尼西亞、越南、菲律賓等國家輸出了在中國市場已經(jīng)得到成功驗證的穩(wěn)健運營經(jīng)驗和SaaS技術輸出、AI人工智能、Blockchain區(qū)塊鏈等新技術，將大數(shù)據(jù)風控、人工智能技術、智能投顧、智能外呼、智能客服、智能信審、智能質檢等技術帶給了當?shù)氐慕鹑诜諜C構，賦能普惠金融發(fā)展。

而隨著越來越多的金融科技公司開始對東南亞市場進行技術輸出賦能，結合當?shù)乜焖侔l(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢，在此我們也能預期在不久的將來，東南亞市場將會進化成為第二個中國市場。

四、東南亞，只是開始

從現(xiàn)實來說，東南亞市場其實只是國內(nèi)金融科技企業(yè)們的海外練兵場，畢竟東南亞市場擁有足夠的代表性，而同時全球與東南亞市場現(xiàn)狀類似乃至不及東南亞市場的國家和地區(qū)還有很多。而若國內(nèi)金融科技企業(yè)們能在東南亞市場成功的實現(xiàn)技術賦能東南亞金融行業(yè)，打造出成功的東南亞出海模式。那么事實上這一模式也可以復制、推廣到海外其他市場，真正的促進普惠金融的早日到來，而這也可能正是國內(nèi)金融科技企業(yè)們的終極野望所在。

所以，在此我們能夠看到螞蟻金服海外發(fā)力重點雖然在東南亞，但是對于南亞、中亞、香港、日韓、美國市場同樣沒有放松，諸如在印度，螞蟻金服通過輸出技術和能力給Paytm，讓Paytm的用戶數(shù)從2014年的1700多萬快速增長至2016年的1.5億，成為全球第四大錢包；而玖富集團在新加坡設立東南亞總部之外，其亦在美國硅谷投資了區(qū)塊鏈公司W(wǎng)yre，設立AI實驗室，進行技術儲備，在香港收購券商犇亞證券亞洲，成立玖富證券，為全球客戶提供海外證券交易及智能投顧、外匯、基金、保險等服務。金融科技巨頭們的這些舉措，無一不是在為更為廣闊的市場未來布局。

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