在信用飛借款前得先花錢提額？用戶投訴顯示：實際費率超年化66%觀點
近日，有媒體爆料顯示：用戶稱需先付費提升額度才能在“信用飛”上借款。
近日，有媒體爆料顯示：用戶稱需先付費提升額度才能在“信用飛”上借款。
（圖源：金融幫）
用戶 Y 先生在“信用飛”平臺借款 2400 元前支付 3 筆提額費（109元/筆）。
明面上，收 Y 先生 3 筆 109 元的上海信握網絡科技有限公司跟信用飛沒有關系。然而，互金圈查詢上海信握網絡科技有限公司的歷史變更記錄發現，曾任上海信握網絡科技有限公司監事，且持股 20% 的譚毅，正是信用飛關聯公司明珠數字科技股份有限公司旗下 100% 控股子公司信飛數智（上海）數字科技有限公司的財務負責人！
根據當事人Y先生描述，他于今年3月8日通過填寫芝麻信用分等信息完成認證，獲得500元基礎額度。當時平臺即引導他進行付費提額，但他認為不值而未操作。直至4月6日，Y先生因急用錢，遂根據平臺引導，支付了109元成功提額700元。完成該操作后，平臺再次引導他支付109元可提額850元；支付并提額成功后，平臺又一次引導Y先生支付第三筆109元以提額900元。
按還款計劃推算，Y先生的該筆借款名義年化利率為 35.98%，但若以實際本金計算，綜合年化利率高達 66.5%。“信用飛”誘導用戶先付費提額，再下款的這種操作，致使用戶實際借款成本被大幅抬高。
該筆借款的放款方為廣東明珠互聯網小額貸款有限公司（簡稱“明珠小貸”），為“信用飛”關聯公司。企查查顯示該公司所屬集團為南航集團，“明珠小貸”注冊資本 3 億元，實控人為國務院國有資產監督管理委員會（總持股比例：14.4277%），法人為孟繁銘。
值得關注的是，明珠小貸前身為平安集團旗下“平安錢進小貸”?！懊髦樾≠J”曾用名為“珠海橫琴平安錢進小額貸款有限公司”，屬于平安集團旗下。2022 年 12 月，深圳平安金融科技咨詢有限公司將其 100% 股權轉讓給明珠數字科技股份有限公司和上海曉途網絡科技有限公司（信用飛主體），兩家企業分別受讓 60%、40% 股權。此后，公司更名為廣東明珠互聯網小額貸款有限公司。
該案例中，Y先生常駐所在地為湖南省，而放款方“明珠小貸”注冊地為廣東省珠海市，那么，“明珠小貸”卻實現了跨區放貸，明顯不符合《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》中明確的跨區開展放貸小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣 50 億元，且為一次性實繳貨幣資本的監管要求。
據Y先生提供的錄屏顯示，APP中無法有效查看借款合同及擔保合同，點開是空白合同。Y先生找平臺客服索要合同，被客服告知因系統故障等原因搪塞。
資方合規失守：地方銀行跨區放貸被判合同無效
綜合媒體報道和投訴信息顯示，分期樂、宜享花、榕樹貸款、翼支付、國美易卡（美易借錢）為信用飛導流，更早之前京東金融也為信用飛導流。
信用飛資方有藍海銀行、眾邦銀行、福建華通銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯銀行、唯品富邦消費金融有限公司、北銀消費金融公司、盛銀消費金融、中原消費金融、興業消費金融、小米消費金融等、海爾消費金融有限公司、哈銀消費金融、西藏信托、連連支付等。
官網顯示，信用飛合作伙伴還包括：招商銀行、蘇商銀行、中信百信銀行、浦發銀行、億聯銀行、長銀消費金融、中國民生銀行、藍海銀行、梅州客商銀行、廣州銀行、遼寧振興銀行、北銀消費金融公司、蘭州銀行、華通銀行、江西裕民銀行。
（圖源：信用飛官網）
投訴編號 17382292518 顯示借款人位于廣州，該用戶于2023年11月26日通過信用飛APP申請貸款18000元，由遼寧振興銀行放款。而遼寧振興銀行位于遼寧省沈陽市。
根據 2021 年銀保監會《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》第五條，地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務，除非滿足“無實體網點、純線上經營”等特殊條件。
裁判文書網 5 月 29 日披露的一則判決書顯示，內蒙古牙克石市法院認定遼寧振興銀行因營業執照及金融許可證未批準其開展互聯網貸款業務，且跨注冊地轄區開展網絡貸款違反《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》第九條及銀保監會相關通知第五條，判決其與被告簽訂的貸款合同無效。
信用飛資方中有不少為地方商業銀行，其它銀行是否有跨區放貸的情況？
早前，信用飛還疑似陷入用戶信息泄露疑云，據《甘肅公安》發布，甘肅 G 先生因借款信息泄露被精準詐騙 3.8 萬元。詐騙團伙冒充“信用飛”客服，準確告知 G 先生曾在平臺借款 8000 元、實際到賬 6960 元（因扣除 13% 手續費），以此獲取信任?？头浴巴诉€貸款需重新轉賬”為由，誘騙 G 先生將 6960 元轉入指定賬戶，后又以“賬戶名備注錯誤”等理由要求多次轉賬，累計騙取 3.8 萬余元。
資本關聯脈絡：從京東數科舊部到央企入股
官網及公開資料顯示：信用飛于2015年成立，總裁為張潔。母公司為上海曉途網絡科技有限公司（簡稱“曉途網絡”），關聯公司包括：天津信飛融資擔保有限公司、海南信飛融資擔保有限公司、上海閱途網絡科技有限公司、廣東明珠互聯網小額貸款有限公司、明珠數字科技股份有限公司、信譽遠(上海)數字科技有限公司。
據媒體報道，信用飛創始人邱冠宇曾就職于渣打銀行零售銀行業務部、國際金融公司，CEO張潔曾在春秋航空工作。
早在2008年信用飛邱冠宇和彭亦陳就開啟創業之路，成立戶外媒體服務商樂卡傳媒，通過創意化的卡片媒體提供廣告傳播。于2010年底完成摯信資本數千萬人民的A輪融資，投后估值為1.5億。
企查查顯示，邱冠宇也是“曉途網絡”的公司法人、實控人（總持股比例：42.6608%）。
據《禾金財經》報道，2023年3月互金行業老將章峰加入信用飛。章峰簡歷顯示，其本科畢業于清華大學計算機系，后獲得杜克大學MBA學位。曾擔任美國第一資本銀行（Capital One）高級總監，是當時唯一一名被任命為執行風險信用官的華人。在第一資本銀行12年期間，作為部門負責人獨立管理100億美元業務。
目前，信用飛旗下擁有一家網絡小貸公司（“明珠小貸”）和兩家融資擔保公司（天津信飛融資擔保有限公司、海南信飛融資擔保有限公司）。
公開資料顯示：“信用飛”先后獲得東方富海Pre-A輪投資、京東數科與鼎鑫資本戰略投資。京東數科曾為信用飛第二大股東，2021年10月東方富海從股東中退出，2023年1月京東數科從股東中退出。
明珠數字科技股份有限公司（簡稱“明珠數科”）也是前文提及“明珠小貸”的另一股東，“明珠數科”實控人亦為：國務院國有資產監督管理委員會（總持股比例：24.0462%）?！懊髦閿悼啤惫痉ㄈ藶檎路澹蠊蓶|為中國南航集團資本控股有限公司（持股 35.02%），其余部分由3家公司持有，上海信飛企業管理中心（有限合伙）持股23.74%，海南智科云創企業管理合伙企業（有限合伙）持股21.01%、海南信林企業管理合伙企業（有限合伙）持股20.23%。
企查查顯示“明珠數科”的公司法人章峰，同時也是上海上至雋達科技有限責任公司、海南信林企業管理合伙企業（有限合伙）股東，股權穿透后發現，后兩家公司均為“明珠數科”關聯公司。
產品方面，信用飛早期代表性產品是面向航旅場景的“分期支付”服務。2015年1月，首付游成立，同年11月，“首付游”升級為“信用飛”。2019年，信用飛品牌升級為「信飛科技」，并運營多個子品牌，包括信用飛、飛行貸、首付游、飛行信用。
當信用飛以“信任讓美好發生”為 Slogan 時，卻通過“低息廣告→隱蔽收費（擔保費）→空白合同→暴力催收”形成閉環，從 2017 年的“飛行權益費”到 2025 年的“提額卡”，套路翻新卻本質未變。隨著助貸新規落地與跨區放貸禁令收緊，這家背靠央企、曾獲巨頭注資的平臺，終究需要關注一個問題：在金融科技的外衣下，究竟是服務創新還是合規規避？！
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