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RateSetter成立于2010年，總部位于英國(guó)倫敦，是全球第一家建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制以保障投資者權(quán)益的P2P企業(yè)，也是英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)(P2PFA)的創(chuàng)始會(huì)員之一。截至目前

RateSetter成立于2010年，總部位于英國(guó)倫敦，是全球第一家建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制以保障投資者權(quán)益的P2P企業(yè)，也是英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)(P2PFA)的創(chuàng)始會(huì)員之一。截至目前，平臺(tái)總交易量超過(guò)19億英鎊，累計(jì)交易量為41萬(wàn)筆，平均項(xiàng)目長(zhǎng)度為26個(gè)月，為超過(guò)40萬(wàn)投資者與借款人提供服務(wù)。 RateSetter的業(yè)務(wù)模式

1）投資賬戶及可投資產(chǎn)品

目前，RateSetter投資人可選擇三類賬戶進(jìn)行投資，每日賬戶（The Everyday Account），創(chuàng)新金融個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶（Innovative Finance ISA, IFISA）及自主投資的養(yǎng)老金賬戶（Self-invested Personal Pension, SIPP），目前用戶的平均投資額為22039磅。

產(chǎn)品方面，目前平臺(tái)可投資產(chǎn)品包括循環(huán)投資（Rolling Market），一年期項(xiàng)目與五年期項(xiàng)目。循環(huán)投資的市場(chǎng)利率為年化2.8%，平臺(tái)會(huì)將投資人的資金循環(huán)投入6個(gè)月至5年期限的項(xiàng)目中，直至用戶自身進(jìn)行贖回。只要平臺(tái)上有足夠的循環(huán)資金，用戶便能夠進(jìn)行自由贖回。如果平臺(tái)上沒(méi)有足夠的循環(huán)資金，則用戶需要等到項(xiàng)目日期截止、還款人償還貸款后，收回投資金額；一年期項(xiàng)目的年化市場(chǎng)利率為1.8%，到期連本帶息支付，提前贖回需要支付1.84%的手續(xù)費(fèi)；五年期項(xiàng)目年化市場(chǎng)利率為4.0%，本息按月支付，提前贖回需要支付1.84%的手續(xù)費(fèi)。

2）平臺(tái)貸款方

平臺(tái)的貸款方主要包括四部分：個(gè)人、企業(yè)、地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與第三方貸款平臺(tái)。目前，個(gè)人在貸余額為4.97億磅，占比約70%；企業(yè)方面主要為中小企業(yè)提供商業(yè)貸款，在貸余額5700萬(wàn)磅，占比8%；地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在貸余額7200萬(wàn)磅，平臺(tái)為其提供住宅地產(chǎn)抵押貸款；平臺(tái)也為第三方貸款平臺(tái)提供資金，目前在貸余額為8500萬(wàn)磅，占比約12%，但平臺(tái)出于監(jiān)管問(wèn)題的考慮，現(xiàn)已終止該類別產(chǎn)品，會(huì)在一年內(nèi)結(jié)束。

3）風(fēng)控體系

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，RateSetter對(duì)于個(gè)人借款人會(huì)主要利用專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)如CallCredit和Equifax來(lái)對(duì)貸款人進(jìn)行信用調(diào)查，個(gè)人貸款人不需額外提交材料；而對(duì)機(jī)構(gòu)借款人則會(huì)通過(guò)自身團(tuán)隊(duì)調(diào)查，如實(shí)地勘察貸款公司等，對(duì)其信用及還款能力進(jìn)行判斷。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的貸款人，平臺(tái)會(huì)要求其提供抵押物，包括個(gè)人、企業(yè)及地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。

平臺(tái)的審批時(shí)間為一個(gè)工作日，而企業(yè)貸款時(shí)間約一周左右。在貸款人同意平臺(tái)給予的貸款額度后，平臺(tái)會(huì)為之匹配投資人，并于下一個(gè)工作人進(jìn)行放款。

RateSetter的創(chuàng)新之處

1）利率設(shè)定機(jī)制

與其他P2P平臺(tái)不同的是，RateSetter平臺(tái)上的投資人對(duì)于投資利率有更多的選擇。投資人可以選擇接受平臺(tái)給出的市場(chǎng)利率，或者也可以自己設(shè)定期望獲得的利率。如果選擇符合市場(chǎng)供給需求的市場(chǎng)利率，投資人可以較為快速地開(kāi)始獲得利息收益。或者投資人可以選擇自己期望的高于市場(chǎng)利率的收益，但需要等待愿意接受該利率的借款人，等待時(shí)間可能為幾小時(shí)、幾周甚至更長(zhǎng)時(shí)間。而具體選擇哪種機(jī)制，取決于投資人自身。

2）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

RateSetter于2010年推出風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，是全球第一家建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制的P2P公司。目前平臺(tái)擁有2200余萬(wàn)英鎊的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，其中包括1350余萬(wàn)英鎊的現(xiàn)金及近870萬(wàn)英磅即將獲得的金額（Expected Future Provision Fund Inflows）。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要來(lái)自借款人支付的利息所得，另存放于RateSetter Trustee Services公司，平臺(tái)受監(jiān)管不得任意支配該金額。目前，利息覆蓋率（Interest Coverage Ratio）為123%，資本覆蓋率（Capital Coverage Ratio）為300%，迄今為止沒(méi)有投資人遭受損失。RateSetter如何盈利截至目前，平臺(tái)個(gè)人借款人貸款率約為7-8%，其中1-2%為平臺(tái)自留收益，1-2%會(huì)加入到風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中，其余為投資人收益。公司于2014、2015年實(shí)現(xiàn)盈利。自2016年起，出于獲得更穩(wěn)定的長(zhǎng)期現(xiàn)金流的考慮，公司將收費(fèi)模式調(diào)整至逐期收費(fèi)，在前期收取30%的費(fèi)用，而后逐步收費(fèi)，直至借款人完全還款才獲取全部收益。在這種模式下，平臺(tái)預(yù)期于今年恢復(fù)盈利。Q&A1）請(qǐng)您簡(jiǎn)單介紹一下RateSetter。

RateSetter 成立于2010年，旨在為個(gè)人用戶提供更為廣泛的投資渠道。成立初期僅向個(gè)人用戶提供貸款，2012年后開(kāi)始向中小型企業(yè)及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商提供貸款。目前，RateSetter為貸款額度排名第三的P2P平臺(tái)，僅次于Zopa和Funding Circle。目前公司有200余名員工，信用審查團(tuán)隊(duì)約40人左右。

平臺(tái)建立初期沒(méi)有專門針對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管政策。后來(lái)，RateSetter與Zopa、Funding Circle共同成立了P2P金融協(xié)會(huì)（P2PFA），初步設(shè)立了行業(yè)的基本準(zhǔn)則。目前，英國(guó)FCA對(duì)P2P行業(yè)實(shí)施監(jiān)管。英國(guó)政府對(duì)P2P行業(yè)屬于較為支持的態(tài)度，設(shè)立了創(chuàng)新金融個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶（IFISA），鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄及投資。

平臺(tái)的核心之一在于風(fēng)險(xiǎn)管理，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：1）信用審查。公司信用審查流程近似于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，利用第三方征信機(jī)構(gòu)及自有數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信用和還款能力進(jìn)行審查；2）分散借貸。除個(gè)人貸款者外，RateSetter也向企業(yè)、地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商提供借款，以多樣的借款類型分散風(fēng)險(xiǎn)；3）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。從2010年起設(shè)立，借款人歸還的部分利息會(huì)歸入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)決定其要繳納的準(zhǔn)備金占比。

2）怎樣對(duì)借款用戶進(jìn)行信用審查？

對(duì)于個(gè)人借款用戶，平臺(tái)主要依靠第三方征信機(jī)構(gòu)CallCredit和Equifax來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估，用戶無(wú)需提交過(guò)多的資料；而對(duì)于企業(yè)用戶，平臺(tái)會(huì)通過(guò)自有團(tuán)隊(duì)對(duì)借款方進(jìn)行實(shí)地考察等，審批時(shí)間為一周左右。同時(shí)，也會(huì)參考借款方之前在該平臺(tái)的借款記錄等。對(duì)于大額或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，則需要提供抵押。

3）怎樣對(duì)接借款人與投資者？

我們?yōu)橥顿Y人匹配合適的借款者，借款人信息不會(huì)個(gè)別披露，但平臺(tái)整體信息披露非常透明，包括了貸款額度、貸款分布、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金金額、預(yù)期壞賬金額、市場(chǎng)利率變化等。