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銀客團(tuán)隊(duì)自2012年11月組建至今，經(jīng)歷了五個年頭的風(fēng)雨和成長，今天有近1400名銀小客遍布于全國10個城市。與很多明星互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀客在規(guī)模擴(kuò)張層面屬于一個“慢”公司。我們痛苦地經(jīng)歷了2年的探索期，體驗(yàn)過多個產(chǎn)品顆粒無收，甚至還做過軟件外包。幸運(yùn)的是，2014年我們抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融這一波大浪潮，終歸從曲折的探索之路走上了正軌。

這五年里，我們經(jīng)歷了移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)、移動支付的普及和智能應(yīng)用的興起。經(jīng)歷過這一切，我們深知，對變幻莫測的市場順勢而為是團(tuán)隊(duì)的生死之門；也更加徹底地堅(jiān)信團(tuán)隊(duì)的堅(jiān)持和團(tuán)結(jié)是克服萬難的唯一鑰匙。在互金的大潮中，我們放棄了很多機(jī)會，也果斷抓住了一些機(jī)會。無論得失，能在這個刀尖上舔血的行業(yè)踏踏實(shí)實(shí)地活下來，在我看來已然非常欣慰。

這五年我們也做出了很多“快”成績

財(cái)富星球（銀客理財(cái)）從一個草根平臺變成了C輪上市系平臺；簡理財(cái)用了兩年時間完成了被上市公司并購，雙方的深度合作不僅增強(qiáng)了平臺信任背書，也幫助我們更為熟悉和適應(yīng)國際資本市場規(guī)則；融時代在不到一年半的時間里改變了整個行業(yè)，將細(xì)分客戶貸款利率拉低了60%以上，同時成為行業(yè)龍頭企業(yè)；全能數(shù)據(jù)從零開始創(chuàng)業(yè)，短短半年時間創(chuàng)造了行業(yè)的成長奇跡，數(shù)據(jù)技術(shù)目前已逼近業(yè)內(nèi)一線公司水平。

隨著企業(yè)的發(fā)展，我們對業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷調(diào)整，不斷創(chuàng)造更大的社會價(jià)值。通過一次次嘗試，一次次失敗和偶爾幸運(yùn)降臨的成功，我們開始了解銀客是誰，銀客的長短板是什么，銀客的追求所在以及銀客在這個世界存在的意義。身邊還有各種鮮活的成敗案例不斷教育我們，幫我們看清商業(yè)的本質(zhì)和邏輯，了解投資和投機(jī)的區(qū)別。銀客每天面臨的內(nèi)憂外患像一把皮鞭，抽打著我們匍匐前進(jìn)。公司不盈利的時候總擔(dān)心活不過下月；盈利后又更加焦慮，恐懼好景不長。

監(jiān)管是新金融的救星

國內(nèi)金融市場的特點(diǎn)是創(chuàng)新之余，亂象層出不窮，越亂監(jiān)管越強(qiáng)。進(jìn)入監(jiān)管大一統(tǒng)時代的大趨勢是混業(yè)監(jiān)管，如此大環(huán)境下，強(qiáng)監(jiān)管成為降低金融風(fēng)險(xiǎn)的唯一出路。

曾有一位投資界大佬向我表示，他不看好民營互聯(lián)網(wǎng)金融未來三到五年在中國的發(fā)展，一是認(rèn)為金融乃國之命脈，民營經(jīng)濟(jì)無望躋身；二是強(qiáng)大的監(jiān)管會讓行業(yè)沒有機(jī)會發(fā)展。同時他勸我轉(zhuǎn)行去做投資。這樣，公司和我個人都能得到最好的成長。    

我當(dāng)時的回復(fù)如下：

一，我不想做一家只關(guān)注三五年發(fā)展的企業(yè)，我賭的是世界金融業(yè)未來20年的技術(shù)改造，三五年的調(diào)整期在歷史長河中無足輕重；

二，我相信市場經(jīng)濟(jì)對社會發(fā)展起著決定性作用。未來20年里，中國人完全有智慧有能力探索出民營經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的平衡點(diǎn)，國民共進(jìn)將取代國進(jìn)民退或國退民進(jìn)的論調(diào)；

三，企業(yè)家和公務(wù)員一樣，在大戰(zhàn)略上無法逃離中國主題。創(chuàng)業(yè)或投資，都與中國國運(yùn)息息相關(guān)。在中國生活工作，就要堅(jiān)信中國可以持續(xù)發(fā)展。我相信中國夢的存在，相信社會將更公平，對未來充滿希望；

四，我把財(cái)富當(dāng)成工具而非目的。創(chuàng)業(yè)的意義不是賺錢，而是個人價(jià)值實(shí)現(xiàn)。如果有一天可以把銀客做到必須由國有經(jīng)濟(jì)來領(lǐng)導(dǎo)的地步，我們將非常歡迎，甚至可以把股份無償奉獻(xiàn)給國家。銀客的使命愿景就是要讓社會的財(cái)富分配更平等，如果因?yàn)樽约嘿嵙诉^多的錢而加劇了社會的不平等，本身就違背了我們的初心。

最后，我一直認(rèn)為監(jiān)管是新金融的救星，即使會“抑制”所謂的創(chuàng)新。當(dāng)市場需求遠(yuǎn)大于供給時，行業(yè)發(fā)展動力在創(chuàng)新之余，可以公平競爭才是發(fā)展的基礎(chǔ)。從市場經(jīng)濟(jì)角度，監(jiān)管是讓市場健康發(fā)展的重要方式。換句話說，越是強(qiáng)監(jiān)管，對企業(yè)的要求也越高，生存下來的企業(yè)便越有競爭力。如果市場沒有監(jiān)管，再出現(xiàn)10個“e租寶”，20個“巴鐵”，這個行業(yè)就真該結(jié)束了。

聽完，大佬表示欽佩，但我并不知其內(nèi)心真實(shí)想法，或許覺得我理想化、年少輕狂，或許覺得我活得自在。無論他怎么看我，都不是最重要的。我堅(jiān)信，只要滿足用戶需求的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品，能創(chuàng)造社會價(jià)值的企業(yè)，就一定能得到持續(xù)的發(fā)展。

今天絕大部分可持續(xù)發(fā)展的好企業(yè)都曾被傳統(tǒng)力量嚴(yán)重低估和看空，大家看到的是金融被強(qiáng)監(jiān)管，卻沒看見在傳媒領(lǐng)域，今天對直播的監(jiān)管力度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及十多年前對門戶新聞的監(jiān)管。監(jiān)管的結(jié)果不是讓市場消失，而是幫助市場良性發(fā)展。我還看到，越發(fā)達(dá)的地方，政府對科技金融的支持力度越大、越持久。只要是符合國家規(guī)定的新金融，地方政府依然鼓勵大力發(fā)展。新金融領(lǐng)先的科技技術(shù)不僅能創(chuàng)造社會價(jià)值，帶動產(chǎn)業(yè)升級，還能促進(jìn)整個行業(yè)的發(fā)展。對政府而言，加強(qiáng)監(jiān)管和鼓勵發(fā)展將成為科技金融主旋律。監(jiān)管，打壓的是那些以科技之名做非法之事的偽新金融，鼓勵的是那些發(fā)展底層技術(shù)以提高金融效率、真正促進(jìn)實(shí)業(yè)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)普惠金融的真正的新金融企業(yè)。

這種強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境對行業(yè)來講是更大的利好。一方面是有序發(fā)展：政策無形提高了行業(yè)門檻，減少混亂的可能性，市場開始從亂到穩(wěn)；另一方面是均衡發(fā)展：政策永遠(yuǎn)會瞄準(zhǔn)投機(jī)者“開槍”，打擊通過資本、流量和規(guī)模直接套利的機(jī)構(gòu)，防止一家獨(dú)大的壟斷性局面出現(xiàn)。因此市場會更加分散，為那些真正創(chuàng)造價(jià)值的技術(shù)公司長期開放機(jī)會。

2013年到2017年新金融大起大落，從更長時間維度看，只不過是行業(yè)乍暖還寒的三月天。它既預(yù)示即將來臨的大變化，也展示出前途的曲折。今天這個領(lǐng)域耀眼的明星企業(yè)，它們既可能會成為老金融界的羅斯柴爾德家族，也有可能成為互聯(lián)網(wǎng)界的8848和雅虎，一切皆未知。很多商業(yè)的輝煌都是曇花一現(xiàn)，不只在金融業(yè)，O2O也有大量的案例說明，每個行業(yè)或是企業(yè)的成功需要同時具備多個條件。

新金融發(fā)展的重要條件之一是政策。如果把每個新興企業(yè)比喻成一粒種子，用戶需求就是土壤，新技術(shù)是雨水，政策是陽光。企業(yè)立足于土壤，利用好雨水，得到適當(dāng)?shù)墓庹眨谝粋€合理的平衡狀態(tài)下就能茁壯成長。2013年中國在政策層面為滿足國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的大戰(zhàn)略，曾寄厚望于通過新金融實(shí)現(xiàn)金融普惠以助力中小微企業(yè)，因此從中央到地方都對新金融給予了大力支持。

在陽光普照和土壤肥沃的大環(huán)境下，所有種籽都拼命發(fā)芽生長，外加媒體轟炸式的看好，行業(yè)開始自我催眠，雜草都把自己當(dāng)成大樹。那個階段里，很多創(chuàng)業(yè)公司的BP里最后一頁都會說自己未來會延伸金融業(yè)務(wù)，上門美容的可以做消費(fèi)金融入口，賣汽車配件的可以做供應(yīng)鏈金融入口，賣房子的可以開銀行做按揭。但是新技術(shù)遲遲未進(jìn)入成熟期，烈日當(dāng)頭，雨水卻供給不足，肆意擴(kuò)張的雜草形成劣幣驅(qū)逐良幣之勢，大好沃土眼看就要變成荒原沙漠。

2016年監(jiān)管日趨嚴(yán)格，行業(yè)出現(xiàn)清退大浪潮。各種強(qiáng)力打擊，讓很多企業(yè)難以為繼，大喊行業(yè)末日；各路資本謹(jǐn)慎收手，看空行業(yè)前景；資本浪潮退去，行業(yè)回歸理性。所有人開始反思金融本質(zhì)，雜草逐一被清出，剩下的到底是灌木，還是參天大樹也逐步清晰。

早期我也對于一些政策并不完全理解，不過經(jīng)過反思，自己明白了兩個道理：首先，政策本身也是一種市場行為，在不斷尋找市場的平衡點(diǎn)。今天的政策是對目前市場的反饋，政策越嚴(yán)格，證明市場混亂程度越嚴(yán)重，因此嚴(yán)格的監(jiān)管是有道理的。其次，陽光改變不了水土，企業(yè)的發(fā)展不能只依靠政策。自然界的偉大在于總會尋找到共生的平衡點(diǎn)，只是需要時間。只要用戶需求的土壤還在，新技術(shù)的雨水不斷播灑，再抓到剎那的政策陽光，總會有成長的機(jī)會。陽光面前，眾生平等。

當(dāng)下是一個充滿希望的時代，很慶幸自己進(jìn)入了一個充滿想象力的行業(yè)。美國的純互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)過十多年努力，已經(jīng)拿下接近5%的市場份額。回看中國，我們擁有全世界最廣闊的移動支付市場，二維碼將更多的信息數(shù)據(jù)化并釋放出產(chǎn)能，重新改造了人們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。美團(tuán)作為O2O最大的贏家之一，經(jīng)歷7年的廝殺，一路踏著死尸走過來，一步不敢停，又在準(zhǔn)備對抗行業(yè)之外的威脅，實(shí)現(xiàn)O2O行業(yè)的大一統(tǒng)。我們生活在一個具有太多不確定的商業(yè)世界里，而這恰恰就是這個時代的魅力——未知即是希望！

新金融的發(fā)展

未來新金融只有兩類公司有希望活下來，一類是持續(xù)“貓捉老鼠”型，另一類是持續(xù)投入新技術(shù)并且擁抱監(jiān)管型。“貓捉老鼠”型的代表是絕大部分“創(chuàng)新”型創(chuàng)業(yè)公司——創(chuàng)造新概念、打擦邊球、掙快錢，讓公司先賺錢活下來。但如果這類公司把“貓捉老鼠”掙到的短錢當(dāng)作是自己價(jià)值的體現(xiàn)，那么這類公司終將難以為繼，甚至不需要監(jiān)管上門，就會被市場自然淘汰；第二類公司敢于擁抱監(jiān)管，敢于技術(shù)投入，敢于創(chuàng)新，以用戶為中心滿足其需求，這類公司早期可能也和第一類公司一樣掙快錢，中期由于持續(xù)投入，相對會比較痛苦，但這樣的企業(yè)才能長期創(chuàng)造價(jià)值。

新金融分成四個階段：

第一個階段是金融互聯(lián)網(wǎng)化，即金融產(chǎn)品和流程的互聯(lián)網(wǎng)化操作，以銀行的網(wǎng)銀和第三方支付為代表；

第二個階段，以余額寶為代表，開始以用戶為中心重新定義金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了真正互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融業(yè)；

第三個階段是“金融科技（Fintech）”，為改善現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)開展的各項(xiàng)局部技術(shù)升級；更多的人工智能（AI）風(fēng)控體系；更便捷的移動支付，無論是掃二維碼還是ApplePay；更低成本和安全的記賬體系，區(qū)塊鏈技術(shù)會逐一取代高成本的中心化體系；

第四個階段是“科技金融（Techfin）”，以用戶為中心出現(xiàn)新商業(yè)模式，這將重新定義金融產(chǎn)業(yè)，不是簡單的技術(shù)加強(qiáng)，而是從數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)的新商業(yè)角度發(fā)生改變。當(dāng)未來AI技術(shù)的應(yīng)用難度和今天做一個網(wǎng)站一樣時，技術(shù)難度將被大大降低，此時代表未來新金融的商業(yè)模式即將出現(xiàn)；市場再經(jīng)歷五到十年的廝殺，最終形成新金融的格局。

科技金融（Techfin）的爆發(fā)需要三個條件：

一、全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行期，同時中國金融監(jiān)管能力完成技術(shù)升級，金融政策進(jìn)入寬松期；

二、金融科技（Fintech）各個領(lǐng)域完成試錯周期，多數(shù)金融科技遇到瓶頸，開始重新進(jìn)入下一輪創(chuàng)新；

三、金融科技（Fintech）的基礎(chǔ)設(shè)施完成，生物識別技術(shù)成熟并得到普遍應(yīng)用，電子支付實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用得到大膽嘗試，AI的應(yīng)用成本像今天做APP一樣簡單，數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量基礎(chǔ)具有一定保障。

現(xiàn)在我們不妨想象一下：新金融的終點(diǎn)會是什么模樣？贏家需要具備什么素質(zhì)？

三足鼎立

由于中國在科技金融消費(fèi)用戶和技術(shù)人才儲備上均為世界第一，具備了新金融發(fā)展的最好的水土。只要匹配上政策的陽光，中國的新金融就將成雨后春筍之勢，未來世界新金融的主要力量也一定會在中國。新金融公司不會出現(xiàn)一家獨(dú)大，不會只有BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）這幾家互聯(lián)網(wǎng)公司，也不會只有傳統(tǒng)國有背景的金融機(jī)構(gòu)自娛自樂，更不會出現(xiàn)一個“革命者”顛覆整個行業(yè)。金融行業(yè)未來格局將成三足鼎立之勢，這三足便是老品牌、大流量和新商業(yè)。

新金融不是用來毀滅傳統(tǒng)金融的核武器，它是時代的必然產(chǎn)物，是擴(kuò)大整個金融消費(fèi)市場的推進(jìn)器，因此真正未來可持續(xù)的科技金融公司要擁有自己的戰(zhàn)場。即使未來形成競爭，本質(zhì)上不是新金融公司去搶傳統(tǒng)金融的蛋糕，而是新金融所開拓出的市場被傳統(tǒng)金融覬覦引發(fā)的競爭。

新金融公司具有以下幾個特點(diǎn)：

一、主營業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融及BATJ不產(chǎn)生直接競爭，屬于全新的戰(zhàn)場。例如國內(nèi)的很多現(xiàn)金貸公司，專門服務(wù)于被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拋棄的信用白丁。這類用戶壞賬率高，因此技術(shù)門檻非常高，由此造就了一個新市場。

二、具有和傳統(tǒng)金融及BATJ合作的空間，同時具備不可替代性，是一個開放的金融服務(wù)數(shù)據(jù)平臺。例如融時代，將一款最原始的房屋抵押貸款作為基礎(chǔ)產(chǎn)品，建立和所有金融機(jī)構(gòu)的合作能力，成為獨(dú)特的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。融時代的機(jī)會和優(yōu)勢在于，任何傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立此類平臺，出于同業(yè)競爭關(guān)系，很難得到其他同行的認(rèn)可；而因?yàn)槭袌錾袭a(chǎn)品非常豐富同時流程復(fù)雜，需要融時代這樣的第三方機(jī)構(gòu)為借款人提供甄選服務(wù)，降低貸款機(jī)會成本，提高貸款服務(wù)效率。

三、具有獲取大量獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)的能力，形成自己產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，并能利用數(shù)據(jù)，為用戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。例如簡理財(cái)產(chǎn)品可以和信用卡打通，形成用戶行為的閉環(huán)，同時為用戶提供更多的標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品；在用戶投資喜好上獲取獨(dú)特的數(shù)據(jù)并具備強(qiáng)大的用戶行為分析能力，從而為用戶精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品。

我們可以大膽預(yù)測，2030年前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、BATJ和新金融公司將經(jīng)歷先合作、后融合的過程，甚至最終相互持股，形成三足鼎立之勢。

【來源：網(wǎng)貸天眼】