網(wǎng)貸備案，操作中可能出現(xiàn)的幾個(gè)問(wèn)題金融
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的主體身份進(jìn)行備案，是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。
網(wǎng)貸備案，操作中可能出現(xiàn)的幾個(gè)問(wèn)題
身在北京，參評(píng)《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）》征求意見(jiàn)稿（簡(jiǎn)稱意見(jiàn)稿），似乎有點(diǎn)違反明哲保身的“生存智慧”。
但是，作為互金老兵，如果預(yù)見(jiàn)到實(shí)際問(wèn)題而不提示風(fēng)險(xiǎn)，那就是對(duì)行業(yè)的不負(fù)責(zé)任，因此，還是要直言相勸，僅供參考。
網(wǎng)貸備案是實(shí)操問(wèn)題，比咱們談理論，聊沙盒等宏觀問(wèn)題要細(xì)致、繁瑣、耐煩。
如果我們采取寫意畫一樣的潑墨手法，只關(guān)注大方向，不重視細(xì)節(jié)進(jìn)行區(qū)分定性，也許實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題。
網(wǎng)貸備案還是要采取工筆畫的風(fēng)格，每一步都有規(guī)矩，每個(gè)流程都井井有條，才能真實(shí)踐行“倡導(dǎo)自由、平等、公正、法治”的核心價(jià)值觀。
未來(lái)備案實(shí)踐中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，詳情如下：
1“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”的范圍應(yīng)遵循上位規(guī)則
實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)借貸”有被擴(kuò)大解釋的傾向，有些單位、企業(yè)并非P2P，不應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的主體身份進(jìn)行備案。
意見(jiàn)稿第二條[適用范圍及釋義]：
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。
意見(jiàn)稿第一條[依據(jù)及目的]明確載明其所依據(jù)的“上位法”是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。
查看銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，我們可以發(fā)現(xiàn)《<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法>答記者問(wèn)》官方立法解釋為：
《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)人和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。
可以確定，“上位法”語(yǔ)境下的“網(wǎng)絡(luò)借貸”是民間借貸。
而民間借貸，相關(guān)司法解釋已經(jīng)明確，不包括金融機(jī)構(gòu)放貸行為。
因此，一些協(xié)助金融機(jī)構(gòu)放貸，為其提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，不宜定位為：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)。
不能因?yàn)樗麄冾愃凭W(wǎng)絡(luò)借貸，就不加區(qū)分下發(fā)整改通知，要求收集各類數(shù)據(jù)，把他們當(dāng)作P2P進(jìn)行高度警惕。
2委托外部中介或聘請(qǐng)外部專業(yè)人員，謹(jǐn)防公民信息泄露
誠(chéng)然，政府部門的編制是有限的，管理事務(wù)是復(fù)雜多樣的，委托和聘請(qǐng)外部專業(yè)人員可以提高行政效率，無(wú)可厚非。
但是，我們應(yīng)當(dāng)注意，不能把口子放得太寬，委托和聘請(qǐng)的人員僅從事專業(yè)性工作，而非從事直接管理性工作，否則，容易出現(xiàn)權(quán)錢交易的傾向（不是我們不相信同志，而是要防微杜漸），一定要制定工作流程和步驟，最終由國(guó)家工作人員做出決策和發(fā)布消息。
另外，曾有風(fēng)控總監(jiān)的吐槽，有陌生公司打著監(jiān)管機(jī)構(gòu)名頭來(lái)對(duì)接系統(tǒng)，拿數(shù)據(jù)。
如果備案中存在外聘數(shù)據(jù)公司，這些公司是否有相應(yīng)資質(zhì)，采集人員是否做了風(fēng)險(xiǎn)隔離和利益沖突考察，應(yīng)當(dāng)引起大家重視。
今年6月1日我國(guó)《網(wǎng)絡(luò)安全法》出臺(tái)結(jié)合最高法院的司法解釋，對(duì)于交換公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)等行為作了近乎嚴(yán)苛的規(guī)定，如果備案機(jī)關(guān)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)在無(wú)意中給了一些人接觸他人數(shù)據(jù)的機(jī)會(huì)，而不慎外泄或出售，可能會(huì)引發(fā)重大責(zé)任事件，不得不防，必須嚴(yán)格審查。
雖然區(qū)塊鏈等技術(shù)可以部分解決問(wèn)題，但是，對(duì)于數(shù)據(jù)脫敏的要求，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)也在醞釀變化。
另外，區(qū)塊鏈自身的重大風(fēng)險(xiǎn)是：沒(méi)有最后一道手動(dòng)閥門，只能眼睜睜看著洪水滔天，也請(qǐng)相應(yīng)同志重視。
3公司經(jīng)營(yíng)地址和注冊(cè)地址一致，很難
高房?jī)r(jià)，高租金，壓低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本是企業(yè)生存的基石，加上一些歷史原因，企業(yè)經(jīng)營(yíng)地與注冊(cè)地不一致的情況在其他行業(yè)也比比皆是。
如果我們強(qiáng)令企業(yè)經(jīng)營(yíng)地全部放在注冊(cè)地，只能讓這個(gè)條款架空。
最終，上有政策，下有對(duì)策。
之所以如是約定，無(wú)非是在現(xiàn)場(chǎng)檢查或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能找到人，但是，如果真的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，也就根本找不到人了。
還記得摩碼大廈23樓的案例嗎？某網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)號(hào)稱在此營(yíng)業(yè)，也注冊(cè)在此，結(jié)果，人家大廈就木有這個(gè)樓層。
因此，單純推行經(jīng)營(yíng)地與注冊(cè)地一致，收效甚微，但對(duì)企業(yè)的負(fù)累卻是巨大的，建議慎重考慮。
4行業(yè)不良行為名單和懲戒，歸口自律組織更宜
網(wǎng)絡(luò)借貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，國(guó)家層面有中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)還設(shè)有網(wǎng)貸委員會(huì)、懲戒委員會(huì)、申訴委員會(huì)，如果存在不良行為，如不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，還可以歸口該協(xié)會(huì)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)委員會(huì)出具評(píng)估意見(jiàn)和懲戒建議。
如果直接由行政機(jī)關(guān)進(jìn)行約束和懲戒，容易讓事情沒(méi)有回還余地，直接影響平臺(tái)上金融消費(fèi)者的信心和投資決策。
加之，自律組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的各種國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，參與制定，更為熟悉，進(jìn)行懲戒和申訴更具便利性，也節(jié)約了行政成本。
綜上，網(wǎng)貸備案對(duì)一家P2P公司非常關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)暴露的當(dāng)下，高度警惕是正確的。
但我們建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，更細(xì)致、更謹(jǐn)慎，做好區(qū)分工作，恪盡職守，為維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利做出更多貢獻(xiàn)。
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作者： 肖颯lawyer
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