月放款6億！無秘做現金貸大玩“砍頭息”？金融
“DQ公司患癌女員工被掃地出門。” “GXX就是掛在金毛身上的泰迪。” “ZXX公司老總一年貪污100萬信不信。”
“DQ公司患癌女員工被掃地出門。”
“GXX就是掛在金毛身上的泰迪。”
“ZXX公司老總一年貪污100萬信不信。”
以上這些爆料都來源于社交APP無秘，它的“匿名朋友圈”特征，使得各種爆料、吐槽、無病滿天飛，借此特質，無秘風靡一時。
但好景不長，無秘的熱度在這幾年逐漸褪去。2016年2月，無秘的運營主體公司深圳二木科技有限公司（下稱“二木科技”）卻不聲不響地布局了現金貸業務，推出了借錢快APP。
目前，現金貸市場玩家眾多、競爭激烈，為什么無秘還要繼續涉足這一領域呢？
無秘相關工作人員表示，“無秘的模式賺人氣，但是缺乏成長性和盈利模式，所以轉型做金融。”
現金貸真是個香餑餑。
但是，要想做好不容易，打歪主意的也不在少數。無秘做的借錢快，也出現了硬傷。
1、驚現砍頭息，借錢快還是借錢貴？
資料顯示，借錢快APP自稱是短期小額信貸服務的消費金融產品。用戶只要上傳身份信息、工作信息、手機運營商認證就能申請500-5000元的借款，借款期限為7-30天。
借錢快掙錢的明目不少，光收取的服務費用就包括手機驗證費、銀行卡驗證費、信息發布費、電話客戶服務費、客戶端使用費等及逾期準備金計提成本。借款利息及服務費合計日費率為0.1%-0.7%。
說到這，借款人要是能接受這么多的費用就算了，但是，平臺規定，要在放款時一次性扣除。
這表示，用戶借款時僅能獲得扣除費用后的資金。
這種設置在民間被稱為砍頭息，即放款平臺在給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分利息錢。
舉個例子，要是借款人30天期限內在該平臺上借款1000元時，扣除借款費用150元，實際到賬只有850元。
借錢快這種直接在放款中扣費的情況合法嗎？
北京威諾律師事務所主任楊兆全對獨角金融表示，“放款時一次性扣除掉利息和服務費之類的費用，發放給貸款人的錢實際上少于他所借的錢，這種行為肯定是違法的。”
《中華人民共和國合同法》第二百條的規定：借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息；《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條也規定，預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。
不過也有業內人士認為，砍頭息肯定是違法的，對此業內也頗多爭議，很多平臺會利用手續費、管理費為名義來規避砍頭息的說法，所以很難說清在借款金額中扣費的行為，到底是砍頭息還是正常的費用。
無秘、借錢快的運營方二木科技對砍頭息一事看法如何？獨角金融致郵致電二木科技的相關負責人，但截至發稿未有回復。
2、借錢快會面臨清理整頓嗎？
砍頭息在現金貸行業早已不是什么新鮮詞匯，而現金貸的合理性和合法性也一直飽受爭議，甚至引起了監管部門的高度重視。
銀監會在發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》中提出，要對“現金貸”業務進行清理整頓。文件提到，網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。
蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言在接受澎湃新聞采訪時表示，本次清理整頓主要聚焦于網貸平臺、網絡小貸平臺及其他無相關資質的平臺，首先把銀行、消費金融公司等兩大類機構排除在清理整頓之外。
不過很明顯，借錢快不在銀行和消費金融公司之列。
3、飛蛾為何撲火？因為掙錢！
借錢快敢冒監管風險的原因很簡單，這樣做來錢快。
根據平臺資料，用戶借1000元，期限30天，借款費用150元起。照此計算，月費率為15%。
無秘相關人士接受清流消費金融采訪時稱，“目前放貸規模每個月6億元，月新增20%以上，壞賬率3%以內。”
如果不考慮壞賬率的話，月費率15%，月均6億元的放貸規模，每個月單純從利息和服務費上得到的收入就有9000萬，而且這個規模還在持續增長。
無秘選擇現金貸，一下子有了自己賺錢的“秘密武器”。
從全行業來看，盡管監管層已經做出清理整頓“現金貸”業務的規定，但現金貸業務的吸金能力已經令眾多公司“神魂顛倒”。
近期，二三四五（002195.SZ）公布的2017半年度業績報告顯示，上半年營收為10.66億，同比增長33.85%，以現金貸“2345貸款王”為主的金融業務貢獻5.5億元。
這讓市場驚呼現金貸業務就是“印鈔機”啊！
但值得一提的是，涉足這項業務的同時，背后的風險也要重點關注。
國家互聯網金融安全技術專家委員會經濟師徐小磊向獨角金融表示，“目前我國部分現金貸企業，風控基本為零，而是靠高利率和暴力催收獲得利潤。”
在強監管政策下，現金貸業務的發展必將更加合法合規化。如果企業沒有那個能力，對于現金貸的布局抑或轉型，還是要三思而后行。
【來源：獨角金融 作者：吳華真】
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