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中國(guó)社科院7月發(fā)布了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與分析》報(bào)告，其中對(duì)國(guó)內(nèi)100家代表性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)通過專項(xiàng)整治，開始走上小額分散的規(guī)范化發(fā)展之路。在此背景下，小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)迎來爆發(fā)增長(zhǎng)，拍拍貸等專注于小額消費(fèi)信貸的平臺(tái)增速遠(yuǎn)超行業(yè)，正日益受到越來越多民眾的歡迎。

拍拍貸成交增速超行業(yè)8倍

受大額標(biāo)的及模式整改影響，網(wǎng)貸行業(yè)二季度成交量出現(xiàn)了浮動(dòng)和放緩。據(jù)行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，行業(yè)6月份成交量相比5月出現(xiàn)下降，二季度總成交量為7192.54億元，環(huán)比一季度僅增長(zhǎng)6.4%。同時(shí)，平臺(tái)分化日益加劇，市場(chǎng)中以小額見長(zhǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，其先發(fā)合規(guī)優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯。

與行業(yè)走勢(shì)相反，專注于小額消費(fèi)信貸的拍拍貸，二季度各月成交量實(shí)現(xiàn)連續(xù)的正增長(zhǎng)，和行業(yè)形成了明顯的剪刀差走勢(shì)。拍拍貸日前發(fā)布的2017年二季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，平臺(tái)二季度成交量達(dá)165億元，環(huán)比增長(zhǎng)56.5%，增速達(dá)到了行業(yè)的8.8倍，當(dāng)季成交量相當(dāng)于2016年四季度中國(guó)在線旅游市場(chǎng)規(guī)模。

此外，拍拍貸二季度注冊(cè)用戶達(dá)827萬人，說明小額網(wǎng)貸正成為越來越多民眾獲取信貸服務(wù)的選擇。截至7月20日，拍拍貸平臺(tái)注冊(cè)用戶體量已突破5000萬人，在行業(yè)內(nèi)牢牢占據(jù)第一位置。也就是說，中國(guó)每16個(gè)勞動(dòng)人口中，就至少有1人是拍拍貸的用戶。

業(yè)內(nèi)人士分析，拍拍貸等小額網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)績(jī)以遠(yuǎn)超行業(yè)的速度爆發(fā)增長(zhǎng)，主要是受監(jiān)管利好的影響。去年8.24網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則下發(fā)以來，主營(yíng)大額企業(yè)貸的平臺(tái)受限額的影響很大，而小額網(wǎng)貸平臺(tái)則基本不受影響。在監(jiān)管層看來，網(wǎng)貸應(yīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，符合這一政策導(dǎo)向的、堅(jiān)持做小額的平臺(tái)，也因此能吸引到更多的用戶。

網(wǎng)貸小額化，目前已成為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸行業(yè)6月成交量為2454.91億元，活躍借款人數(shù)為373.53萬人，由此可算出6月人均借款金額約65721.9元；而在監(jiān)管細(xì)則發(fā)布的2016年8月，同口徑下算得人均借款金額約141179.5元，10個(gè)月降幅超過100%。

在借款金額方面，拍拍貸走在了監(jiān)管前面。數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)二季度1萬元以下借款占比達(dá)到98.6%，3千元以下借款占比達(dá)到78.4%，相較于一季度的98.08%和70.98%均進(jìn)一步提升。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借款金額小至幾百、幾千元，不僅使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)充分分散，也表明網(wǎng)貸正日益與大眾的日常消費(fèi)需求相貼合。

單季借款人數(shù)超2016年全年

大額借款減少、小額借款增多，意味著網(wǎng)貸行業(yè)能服務(wù)到更多有需求的借款人。行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)近三個(gè)月數(shù)據(jù)顯示，隨著更多平臺(tái)逐步減少或暫停大額標(biāo)的業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)信貸等領(lǐng)域，網(wǎng)貸行業(yè)的借款人數(shù)一直保持在10%以上的月增水平。

專注于小額消費(fèi)信貸的拍拍貸，二季度借款人數(shù)也保持迅猛增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，拍拍貸二季度共幫助382萬借款人實(shí)現(xiàn)了723萬筆借款需求，單季借款人數(shù)超過2016年全年。不僅如此，平臺(tái)二季度服務(wù)效率出現(xiàn)大幅提升，日均促成借款筆數(shù)7.9萬，而一季度該數(shù)字為4.8萬，環(huán)比增長(zhǎng)64.6%。這意味著如今在拍拍貸平臺(tái)上，平均每2秒內(nèi)就會(huì)產(chǎn)生一筆借款。

小額借貸一直面臨著成本高、效率低的問題，這導(dǎo)致銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無力深耕該市場(chǎng)。而拍拍貸等小額網(wǎng)貸平臺(tái)借款人數(shù)爆發(fā)增長(zhǎng)、并能將借款速度提升至秒級(jí)，是多種因素影響下的結(jié)果。在拍拍貸CEO張俊看來，其首先要?dú)w功于金融科技驅(qū)動(dòng)下的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效益。

“金融科技可以說是專家經(jīng)驗(yàn)的規(guī)模化，我們通過自主研發(fā)‘魔鏡’風(fēng)控系統(tǒng)，絕大部分借貸環(huán)節(jié)都做到了100%自動(dòng)化，基于億級(jí)數(shù)據(jù)的多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也趨向于智能化。一方面，平臺(tái)上的借款人數(shù)量越多，邊際成本就越低；另一方面，金融科技的應(yīng)用，使我們能夠?qū)π枨笮☆~而為數(shù)眾多的借款人，實(shí)現(xiàn)快速、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”張俊表示。

除此之外，對(duì)消費(fèi)欲旺盛的中青年人群的精準(zhǔn)定位，亦是拍拍貸實(shí)現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)的可能原因。數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)二季度20至40歲借款人占比達(dá)到85.1%，一季度該比例亦在85%以上。這與我國(guó)以近2億90后為代表的新興消費(fèi)群體高度重合：大量有提前消費(fèi)需求的年輕人，由于沒有征信記錄，無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)。此時(shí)，高效便捷的小額網(wǎng)貸，便成為了他們的優(yōu)選。

目前，小額網(wǎng)貸行業(yè)已進(jìn)入加速階段。從外部來看，隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的爆發(fā)，居民在遇到小額消費(fèi)需求時(shí)，對(duì)網(wǎng)貸的接受度越來越高，市場(chǎng)空間巨大；從內(nèi)部來看，以拍拍貸為例，平臺(tái)在金融科技驅(qū)動(dòng)下，服務(wù)效率、便捷性不斷提升。2017年二季度，拍拍貸正式上線了和招商銀行的存管系統(tǒng)，隨著更多平臺(tái)達(dá)到監(jiān)管要求，行業(yè)的合規(guī)性及對(duì)用戶的吸引力也將進(jìn)一步增強(qiáng)。

“與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要滿足大額借貸需求不同，網(wǎng)貸主要提供的是零散、多樣化、場(chǎng)景化的小額信貸服務(wù)。”張俊認(rèn)為，“借款金額不斷降低、服務(wù)人數(shù)增多，說明網(wǎng)貸用科技的手段，克服了傳統(tǒng)小額借貸成本高、消費(fèi)場(chǎng)景少、體驗(yàn)差等問題，這正是網(wǎng)貸的創(chuàng)新之處，也意味著網(wǎng)貸真正做到了普惠。”