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“2025年，北京銀行正式進(jìn)入全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)階段?！比涨霸诒本┿y行2024年年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，董事長(zhǎng)霍學(xué)文為這家頭部城商行定了戰(zhàn)略基調(diào)。按照其說(shuō)法，“經(jīng)過過去三年數(shù)字化轉(zhuǎn)型，北京銀行進(jìn)入到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0階段”。

北京銀行的2024年年度報(bào)告顯示，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入699.17億元，同比增長(zhǎng)4.81%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)258.31億元，同比增長(zhǎng)0.81%。規(guī)模指標(biāo)上，截至報(bào)告期末，資產(chǎn)總額達(dá)4.22萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.61%；貸款和墊款本金總額達(dá)2.21萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.65%?；魧W(xué)文稱，這是一份量質(zhì)齊升的良好答卷。

霍學(xué)文今年將屆60歲。2022年初，他從北京市地方金融監(jiān)督管理局局長(zhǎng)位置上“空降”北京銀行擔(dān)任“一把手”，掌舵這家城商行至今滿三年。 

拋開單個(gè)年度的報(bào)表，拉長(zhǎng)時(shí)間軸，一張跨越3年的答卷，可能會(huì)更加全面客觀還原對(duì)這位“監(jiān)管老兵”的評(píng)價(jià)。

霍學(xué)文（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

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營(yíng)收三年微增約5.49%，利息凈收入占比偏高

（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

拆解多個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)，可圈可點(diǎn)。2021年北京銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入662.75億元，2024年是699.17億元，三年增長(zhǎng)約5.49%。值得一提的是，2022年度該行營(yíng)收662.76億元，同比幾乎是原地踏步。2022年正是霍學(xué)文執(zhí)掌該行的第一年。

從歸母凈利潤(rùn)來(lái)看，2021年北京銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于上市股東的凈利潤(rùn)為222.26億元，2024 年為258.31億元，三年增長(zhǎng)約16.2%。

從盈利能力來(lái)看，2021年北京銀行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROE)為10.29%，2024年的ROE為8.65%。值得一提的是，從 2018以來(lái)該行ROE指標(biāo)一直在下滑通道。

在凈息差持續(xù)收窄的行業(yè)背景下，凈息差是另一個(gè)重要參數(shù)。北京銀行2021年末的凈息差約為1.83%，受大環(huán)境影響，該行2024年末凈息差降至1.47%。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，截至2021年末，北京銀行不良貸款率1.44%，到2024年末是1.31%，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)改善。盡管去年底不良貸款率持續(xù)下降，但“可疑類”與“損失類”貸款余額雙雙上升。

與此同時(shí)，該不良率數(shù)據(jù)與其他頭部城市商業(yè)銀行之間相比，依然不占任何優(yōu)勢(shì)。目前江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行均在1%以下。

從撥備覆蓋率來(lái)看，北京銀行2021年撥備覆蓋率是210.22%，2024年是208.75%，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力保持相對(duì)穩(wěn)定，但在同業(yè)中表現(xiàn)平平。

從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，截至2021年末，北京銀行資產(chǎn)總額3.06萬(wàn)億元，資產(chǎn)總額達(dá)到4.22萬(wàn)億元，增幅37.9%。

南都灣財(cái)社記者注意到，早在2022初，上任伊始的霍學(xué)文在年報(bào)致辭中提到，北京銀行將結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢(shì)，打造基于上市公司、擬上市公司的全生態(tài)服務(wù)體系，提升“商行+投行+私行”一體化服務(wù)能力；聚焦客戶需求，打造基于客戶體驗(yàn)和價(jià)值創(chuàng)造為基礎(chǔ)的新零售戰(zhàn)略體系，加快朝著零售盈利貢獻(xiàn)50%目標(biāo)邁進(jìn)。

從這3年數(shù)據(jù)看，該行零售收入提升比較明顯，但該行利息凈收入一直占其營(yíng)業(yè)收入比重較高，2024年占比也超過7成，這意味著對(duì)傳統(tǒng)信貸盈利模式的依賴度高，服務(wù)創(chuàng)新力不足。 

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“監(jiān)管老兵”坐鎮(zhèn)，合規(guī)問題仍頻發(fā)

（圖片由AI生成）

早年曾在大學(xué)任職的霍學(xué)文，屬于“學(xué)而優(yōu)則仕”。按照公開資料，1989年6月至1997年5月，霍學(xué)文在南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系擔(dān)任教師有8年之久，并升至副教授職稱。之后，他先后出任國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)辦公室干事、助理調(diào)研員，證監(jiān)會(huì)政策研究室國(guó)際調(diào)研室副處長(zhǎng)、處長(zhǎng)，國(guó)際合作部國(guó)際合作處處長(zhǎng)等職務(wù)。

2001年底開始，他先后在北京市委金融工委、市國(guó)資委、市發(fā)展改革委、市金融辦、市金融工作局和市地方金融監(jiān)督管理局等單位擔(dān)任各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。其中，他曾在北京金融局工作時(shí)間達(dá)13年，對(duì)金融合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)治理有深入理解，直至2022年初“空降”北京銀行。

盡管有“監(jiān)管老兵”坐鎮(zhèn)，北京銀行卻難掩合規(guī)內(nèi)控頑疾。2023年4月，石家莊分行因違反反洗錢等多項(xiàng)規(guī)定被央行石家莊中心支行罰款141萬(wàn)元。去年6月，衢州分行因存在五項(xiàng)違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會(huì)衢州監(jiān)管分局罰款145萬(wàn)元?；厮葜?023年6月，北京銀行因“14宗罪”被原北京銀保監(jiān)局處罰4830萬(wàn)元，其中包括房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)違規(guī)；地方政府融資管理不審慎；貸款及投資業(yè)務(wù)管理不到位等問題，并涉及12名責(zé)任人。北京銀行也做出回應(yīng)稱，所涉及事項(xiàng)絕大部分是2020年之前的存量問題，已按照監(jiān)管要求基本完成整改。

2024年1月初，上海分行因虛增存貸款等被罰260萬(wàn)元。2024年2月，該行因EAST報(bào)表數(shù)據(jù)不實(shí)、分戶賬流水漏報(bào)等10項(xiàng)違規(guī)事實(shí)被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局處罰330萬(wàn)元。

2025年2月，烏魯木齊分行因違反支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理規(guī)定；違反征信管理規(guī)定；違反反洗錢管理規(guī)定，被人民銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行處罰款133.5萬(wàn)元。

按照記者的不完全統(tǒng)計(jì)梳理，在霍學(xué)文治下3年左右時(shí)間，北京銀行總行和各地分支機(jī)構(gòu)因各類違規(guī)操作受罰超過5000萬(wàn)元。對(duì)此有分析認(rèn)為，該行監(jiān)管處罰接連不斷，暴露出其內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在短板。

實(shí)際上，在此前北京銀行已吃過天價(jià)罰單。2020年底，北京銀行因涉及銷售虛假金融產(chǎn)品，出具與事實(shí)不符的單位定期存款開戶證實(shí)書，關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理失控等15項(xiàng)違法違規(guī)事由，被原北京銀保監(jiān)局合計(jì)被罰4290萬(wàn)元，24名責(zé)任人分別被處以警告、罰款、終身禁業(yè)、取消董事高管任職資格等行政處罰。

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霍學(xué)文的“水晶球”理論，能否驅(qū)動(dòng)北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

如果說(shuō)合規(guī)內(nèi)控吃罰單是頑疾常態(tài)，那么戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才是霍學(xué)文的“必考題”，而數(shù)字化或他深思熟慮之后給出的關(guān)鍵答案。

去年，他的“水晶球理論”已經(jīng)引來(lái)注意。在2024年8月的半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，霍學(xué)文談及北京銀行轉(zhuǎn)型方向時(shí)表示，將形成包括零售水晶球、對(duì)公水晶球、金融市場(chǎng)水晶球、風(fēng)控水晶球、客戶水晶球、科技水晶球在內(nèi)的“多水晶球一體化數(shù)字化管理體系”。

北京銀行2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

在今年4月15日的2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上， 霍學(xué)文再度分享他的理論。 他表示，七大水晶球上線以后，使得其管理能力由經(jīng)驗(yàn)決策走向了數(shù)字決策，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力大大提升。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行的生命線、生死線，也是發(fā)展的重要一關(guān)?！被魧W(xué)文如是強(qiáng)調(diào)。按照2024年度報(bào)告，北京銀行信息科技投入占當(dāng)年?duì)I業(yè)收入比重4.6%，三年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)。

霍學(xué)文口中的“生命線”“生死線”，早有預(yù)兆。今年2 月初，北京銀行突然宣布全面啟動(dòng)“All in AI”戰(zhàn)略，攜手華為率先實(shí)現(xiàn) DeepSeek 全棧國(guó)產(chǎn)化金融應(yīng)用，并提出打造“人工智能驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行”。

“我們充分認(rèn)識(shí)到，在AI時(shí)代，人工智能會(huì)重塑我們的思考和行為，人工智能也一定會(huì)重塑商業(yè)銀行?！被魧W(xué)文在“All in AI”之后近日首次詳解其戰(zhàn)略。“一線員工的狼性精神越來(lái)越足，對(duì)人工智能的認(rèn)知能力大大提升。”霍學(xué)文還提到，北京銀行內(nèi)部組織的AI特訓(xùn)班，報(bào)名人數(shù)上千，大家踴躍參加，通過特訓(xùn)班提升了人工智能應(yīng)用能力。

不過，銀行AI化、智能銀行等已不算新鮮概念。記者注意到，此前多家股份行、城商行高管也拋出類似理論，“AI+”成為主流銀行近兩年發(fā)布AI戰(zhàn)略的核心，覆蓋銀行C端用戶、B端客戶以及對(duì)內(nèi)員工等全業(yè)務(wù)流程。伴隨年報(bào)陸續(xù)披露，按照不完全統(tǒng)計(jì)，至少有14家全國(guó)性銀行公開了AI戰(zhàn)略與應(yīng)用布局，超過百個(gè)應(yīng)用落地。

以北京為腹地，在高手如林的同業(yè)里，霍學(xué)文的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和AI戰(zhàn)略還能否獨(dú)樹一幟？

嘗到“屬地紅利”的北京銀行，曾經(jīng)是“城商行頭雁”，資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收、利潤(rùn)都長(zhǎng)期穩(wěn)坐城商行頭把交椅。不過，據(jù)南都灣財(cái)社記者觀察，近年來(lái)北京銀行出現(xiàn)掉隊(duì)，資產(chǎn)規(guī)模雖仍居城商行首位，但多個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)已經(jīng)被趕超。比如營(yíng)業(yè)收入被江蘇銀行超過，利潤(rùn)被江蘇銀行、寧波銀行超過，從營(yíng)業(yè)收入、歸母凈利、業(yè)績(jī)?cè)鏊?、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等多個(gè)指標(biāo)來(lái)看，除了資產(chǎn)總額之外，北京銀行均落后于江蘇銀行，其“ 一哥”的頭銜也受到質(zhì)疑。

回到眼下。60歲，正是多數(shù)銀行人的一個(gè)坎。

就在4月22日下午，上海銀行公告，因年齡原因，金煜辭去公司董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事等職務(wù)。1965年2月出生的金煜，剛好到達(dá)法定退休年齡。

而1965年9月出生的霍學(xué)文今年將滿60歲，北京銀行很可能是這位“老將”在職業(yè)生涯的最后一站。“All in AI”戰(zhàn)略，成為霍學(xué)文的關(guān)鍵籌碼，也是這家“城商行頭雁”的轉(zhuǎn)型答卷。當(dāng)下，他的“水晶球”能否驅(qū)動(dòng)這家地方城商行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依然挑戰(zhàn)重重，“一哥” 之考持續(xù)在路上。

采寫：南都灣財(cái)社記者 盧亮