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6月28日，美團互助成立一周年，同時將帶來互助模式的全面升級。升級后，美團互助成為首個“不限病種”的大病互助計劃，一方面覆蓋102種疾病保障，另一方面如果會員的“醫保內花費”超過一定金額，即便不在102種疾病內，也可以申請大病互助。

此次全面升級，美團互助將全面覆蓋所有大病的疾病治療，讓加入會員可以幫助他人、保護自己；讓患病會員可以病有所依、醫有所治。

美團保險平臺負責人曾卓表示：“我們的初衷是，希望在約定數量大病種類之外，能為會員提供更全面的大病保障，讓每一位不幸罹患大病的會員都得到分攤救治。未來，希望與行業伙伴一起，不斷滿足老百姓對健康保障的需求，讓互助成為醫保之外第二種基礎保障。”

不限病種 ：參考醫保內花費

目前，行業上的互助計劃都是預先約定大病種類，在約定范圍內可以保障，而超出范圍則不能保障。但是，一些超出范圍的病種，治療上或需要更高額的費用，病患也更需要大家的分攤幫助。

所以，從病種數量評估，無論覆蓋100種還是200種，對大病的保障、對會員的救助總有缺失。而從治療費用角度評估，以“醫保內花費”為參考，加入會員一旦罹患大病，都可以申領互助金。

根據升級的產品規則，無論是確診102種大病之內的某一種，亦或是醫保內花費累積達到12萬元，患病會員可一次性申領15萬元互助金。

當患病會員的醫保內花費累積達到24萬元，可申請領取30萬元互助金。但是，若患病會員已申領過一次15萬元，第二次只可再申領15萬元，累積申領金額不超過30萬元。

一位產品負責人也表示：“在治療過程中，一些藥物、手段屬于自費部分，醫保并不能報銷，互助金可以補充自費部分，讓患病會員不必為了治療費用擔心，也保證分攤會員的每一分錢，都用在了醫療救治上。”

補充保障體系：90后年輕人更青睞互助

美團互助數據顯示，56%的會員為90后，占據了半壁江山，超過了“上有老下有小”的80后，其占比37%。

在記者采訪中，多數年輕人表達了“每次分攤不多，既能幫助別人，也能給自己保障”的想法，同時大多數年輕人并不認同“養兒防老”，他們更認可以自己努力來“未雨綢繆、有備無患”，比如多賺錢、買保險，或者加入互助計劃。

事實上，在互助被更多需要保障的城市打拼人群、青年人群接受過程中，就印證了網絡互助已經成為現有保險體系的有效補充。

在全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮表示：“為防止百姓因病致困、因意外返貧，網絡互助提供了有力的、可實踐的抓手。在醫保之外，以美團互助為代表的網絡互助平臺，可以成為我國醫療保障制度體系中重要的組成部分，為百姓的生活保駕護航。”

“功能上看，互助是回歸了保障的本質；模式上看，互聯網平臺把傳統的互幫互助理念與現代科技融合，形成‘互助+技術’的模式，建立公開透明的網絡互助平臺，有助于建立多層次社會保障體系。” 全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳教授表示。

任何新生事物，都會經歷萌芽、初創和不斷完善的成長路徑。在受訪專家們看來，未來如何完善消費者法律保障機制、如何保障監管到位、如何建立科學的定價機制等，都是需要監管、行業共同關注并解決的。