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隨著網(wǎng)貸行業(yè)風險相繼出清，合規(guī)的頭部平臺正迎來更好的發(fā)展機遇，不少平臺披露的三季報顯現(xiàn)出積極信號。

11月5日，PPmoney網(wǎng)貸舉行第三季度業(yè)務經(jīng)營工作報告會議，從平臺財務、風控等方面講述平臺第三季度經(jīng)營情況。

三季報數(shù)據(jù)顯示，PPmoney網(wǎng)貸截至第三季度末整體累計營收近8億元，營業(yè)收入與經(jīng)營利潤均保持穩(wěn)健增長態(tài)勢。

PPmoney網(wǎng)貸董事長陳寶國表示，在合規(guī)發(fā)展的道路上，平臺風控技術(shù)持續(xù)增強、風控體系持續(xù)完善，這成為平臺高質(zhì)量增長的保障。未來平臺將繼續(xù)加大在風控方面的投入，通過大數(shù)據(jù)、人工智能驅(qū)動風控全流程。

會議現(xiàn)場

強力風控成平臺發(fā)展基石

2018年夏天，網(wǎng)貸行業(yè)的波動受到社會廣泛關(guān)注，但這并未從根本上改變行業(yè)的發(fā)展趨勢。

網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2015年1月至今，全國累計停業(yè)及問題平臺總數(shù)已高達4669家，這之中，只有兩個月份停業(yè)及問題平臺新增數(shù)低于50家，2016年8月和2018年7月停業(yè)及問題平臺新增數(shù)甚至分別達到264家、261家。

在業(yè)內(nèi)人士看來，服務小微企業(yè)和個體消費人群的小微金融在發(fā)達國家已經(jīng)具有長達百年的歷史，在中國仍處在起步階段，只要網(wǎng)貸機構(gòu)找到自身的良好定位和適當?shù)纳虡I(yè)模式，在良好的監(jiān)管環(huán)境下合規(guī)經(jīng)營，完全可以持續(xù)助力民營經(jīng)濟乃至實體經(jīng)濟的振興，成為普惠金融領(lǐng)域的生力軍。

中國網(wǎng)貸行業(yè)如何做到良性可持續(xù)發(fā)展？除了持續(xù)合規(guī)這個硬性指標外，網(wǎng)貸的根本問題是如何以低成本降低或克服信息的不對稱，而要解決這個問題，控制風險的能力是必備要素。

只有扎實的風控才能穩(wěn)定的維持平臺運營、健康發(fā)展。近年來，PPmoney網(wǎng)貸等以風控驅(qū)動發(fā)展的網(wǎng)貸平臺，也在用實際運營數(shù)據(jù)佐證風控對于平臺可持續(xù)發(fā)展的重要性。

據(jù)PPmoney網(wǎng)貸11月5日第三季度經(jīng)營報告會上的多項數(shù)據(jù)顯示，隨著平臺多項風控技術(shù)的提升，平臺風險成本、運營成本均呈現(xiàn)下降態(tài)勢。在行業(yè)成交下行的大背景下，PPmoney網(wǎng)貸第三季度整體營業(yè)收入持續(xù)增長。

陳寶國表示，風控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，成立近六年來，平臺始終不遺余力地加大對風控技術(shù)、人才以及管理體系的投入，這些投入在行業(yè)動蕩期經(jīng)受了考驗，也充分證明，只有強大的風控體系才能造就優(yōu)質(zhì)的平臺，有效保障平臺運營的良好、穩(wěn)健發(fā)展。 

高質(zhì)量發(fā)展背后的風控秘籍

經(jīng)歷兩年的整改，網(wǎng)貸監(jiān)管體系逐步確立，市場漸趨理性，監(jiān)管細則正加速落地，網(wǎng)貸行業(yè)長期發(fā)展的價值正在逐漸顯露顯露。PPmoney網(wǎng)貸等穩(wěn)健度過此次行業(yè)風險的頭部平臺，口碑、品牌得到大幅提升，吸引了更多用戶的關(guān)注。

在PPmoney網(wǎng)貸公布的三季度經(jīng)營情況中，其推廣成本、品牌成本相比二季度均出現(xiàn)大增下降，降幅分別達53%、81%。這些變化表明，頭部平臺聚集效應更加顯著，抵御市場波動的能力持續(xù)增強，而這一切的基礎(chǔ)源自平臺風控技術(shù)的扎實。據(jù)悉，第三季度，PPmoney網(wǎng)貸主要的成本支出用于服務用戶以及加大對高端人才的引進，這部分的人力成本相比二季度環(huán)比上升17%。

在風控的貸前反欺詐環(huán)節(jié)，針對這一可能出現(xiàn)重大風險的環(huán)節(jié)，PPmoney網(wǎng)貸自主研發(fā)反欺詐系統(tǒng)，并升級了平臺一體化反欺詐解決方案，該方案現(xiàn)已全面上線。其通過提高審批時效，降低風險成本，已實現(xiàn)黑名單的自動入庫。

今年第三季度，PPmoney網(wǎng)貸還推出“金鐘罩”系統(tǒng)，利用人臉識別、大數(shù)據(jù)分析、人工智能風控模型等核心技術(shù)，結(jié)合專業(yè)的貸前反欺詐團隊以及不斷根據(jù)市場變幻迭代調(diào)優(yōu)的風控策略，智能精準識別欺詐行為，從源頭保障業(yè)務安全。

在授信環(huán)節(jié)，PPmoney網(wǎng)貸通過將授信額度模型通用化，提升客戶評級的規(guī)范性、準確性，并提升新產(chǎn)品上線效能。這一作法帶來的直接效果是平臺逾期率穩(wěn)步降低。公開數(shù)據(jù)顯示，相同75%通過率的情況下逾期率降低1.21%；此外，通用化的授信額度模型在精度方面也有所提升，使各分檔的好壞客戶識別度更高。2018年，平臺逾期率穩(wěn)步下降，即使在行業(yè)風險釋放期，逾期率也一直處于平穩(wěn)狀態(tài)。

除了貸前環(huán)節(jié)，PPmoney網(wǎng)貸在各產(chǎn)品貸中、貸后全生命周期都已搭建起完整的數(shù)據(jù)監(jiān)控報表，并陸續(xù)上線10+有效報表，包括全產(chǎn)品寬表、自營產(chǎn)品渠道監(jiān)控表、貸后逾期表、vintage新增逾期表等，持續(xù)不斷優(yōu)化提升。在此之前，PPmoney還在不斷升級平臺各項風控、技術(shù)體系。一體化風控解決方案、靈機2.0系統(tǒng)等都是平臺三季度的成果。

平臺首席風控官劉鳳玲講解風控運營情況

積極搶占消費金融優(yōu)質(zhì)客群

在扎實風控技術(shù)的支撐下，PPmoney網(wǎng)貸也在不斷提高平臺優(yōu)質(zhì)、次優(yōu)質(zhì)客群的比例。當前，平臺借款端用戶以40歲以下青壯年為主，且年齡段分布均勻。七成以上客戶穩(wěn)定工作2年以上，年收入處于5萬-20萬的區(qū)間，有可靠穩(wěn)定的償債能力。其貸款用途主要用于購物、學習、旅游以及支付房租，貸款額度集中在6千-2萬的區(qū)間內(nèi)，小額分散，風險更可控。

在具體數(shù)值方面，平臺信用卡客群占比從一季度的27%上升至二季度的46%，三季度這一數(shù)值達55%。這意味著，平臺超半數(shù)用戶是信用度較高的用戶；在高學歷占比方面，占比也從一季度的15.4%上升至三季度的42.2%。

陳寶國表示，平臺將繼續(xù)堅持在消費金融領(lǐng)域精耕細作，相信隨著合規(guī)備案進程的加速，風控實力強的優(yōu)質(zhì)平臺將在消費金融市場展現(xiàn)出更大的發(fā)展優(yōu)勢，通過強力風控促進高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)增強平臺的服務普惠金融客群的能力。