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人物介紹：紫馬財行創(chuàng)始人CEO唐學(xué)慶，中國創(chuàng)投委常務(wù)理事，北京大學(xué)EMBA，精通全資產(chǎn)管理運營及企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，對中國母基金(FOFs)的發(fā)展有著豐富的實踐經(jīng)驗和卓越的貢獻(xiàn)，先后獲得“推動中國創(chuàng)投行業(yè)新發(fā)展十大杰出人物”、“中國品牌建設(shè)十大杰出企業(yè)家”等稱號。“6.30”備案大限之前，近百家網(wǎng)貸平臺集中出現(xiàn)清盤、跑路或逾期危機(jī)。進(jìn)入7月，網(wǎng)貸平臺退出潮還在持續(xù)，危機(jī)時刻，監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治動員會上對行業(yè)所關(guān)心的重點話題做了回應(yīng)，表示將用1到2年的時間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，這給了平臺充足的自我規(guī)范時間和良性退出空間，讓各方看到了行業(yè)軟著陸的曙光，引起強烈反響。

在行業(yè)震蕩的特殊時期，我們專訪了紫馬財行創(chuàng)始人CEO唐學(xué)慶，就網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨勢、現(xiàn)階段行業(yè)特征、紫馬財行品牌優(yōu)勢和發(fā)展規(guī)劃、如何化解同質(zhì)化競爭等問題進(jìn)行了深度交流。紫馬財行CEO唐學(xué)慶表示，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今跌宕起伏，各方參與者歷經(jīng)資本之爭、金融科技熱、合規(guī)備案潮，紫馬財行也在過去的幾年間不斷升級壯大，占得一席之地。

誰能把握趨勢，誰就能贏得發(fā)展先機(jī)

世界首富比爾·蓋茨曾經(jīng)說：“人們認(rèn)為我的成功在于掌握了信息，其實我只是順應(yīng)了趨勢而已”。十多年前，身在校園的唐學(xué)慶一早堅定了自己在金融領(lǐng)域的行業(yè)追求，他認(rèn)為 “趨勢很重要，找對趨勢和方向，任何事都會事半功倍。就像我們所從事的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這個行業(yè)的大趨勢是無法改變的，順應(yīng)趨勢發(fā)展，成功的概率就大。”

“這個觀點也源自于我的入門老師，”唐學(xué)慶介紹說，他尤其感謝自己的前輩、恩師：“2006年入職中信證券后，我遇到了嚴(yán)格且專業(yè)的入門老師，他的指導(dǎo)讓我在證券業(yè)迅速成熟起來，也在實踐中也證明了自己當(dāng)初的選擇。”

唐學(xué)慶對國內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢和機(jī)遇的預(yù)判，使他的選擇經(jīng)歷了證券、投行、母基金（FOFs）到互聯(lián)網(wǎng)金融，而唐學(xué)慶本人完成了投資人到企業(yè)家的身份轉(zhuǎn)變。可以說，證券、投行的多年積累為他創(chuàng)立紫馬財行奠定了扎實的基礎(chǔ)。

紫馬財行：將合規(guī)進(jìn)行到底

回望互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，可謂是“風(fēng)雨兼程”。 在行業(yè)迅速發(fā)展的過程中，金融的普惠性隨著覆蓋范圍的擴(kuò)大而增長，2015年以來，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管指導(dǎo)意見持續(xù)強勢出臺，合規(guī)成為網(wǎng)貸平臺發(fā)展主旋律。一直以來，紫馬財行嚴(yán)格按照監(jiān)管文件要求，遵守法律和行業(yè)規(guī)范，合規(guī)建設(shè)走在行業(yè)前列。

“雖然網(wǎng)貸備案延期了，但是我們絲毫沒有懈怠，堅決不觸碰監(jiān)管13條紅線，不開展校園貸、現(xiàn)金貸等違規(guī)業(yè)務(wù)，按照要求，在2017年8月上線了銀行存管，并對存管系統(tǒng)不斷升級，借助大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，提升我們紫馬風(fēng)控的整體水平，嚴(yán)格根據(jù)《信批指引》進(jìn)行信息披露，遵守催收規(guī)范，不侵害債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。同時，我們積極普及網(wǎng)貸知識，開展投資人風(fēng)險教育，至今沒有讓一位平臺用戶遭受損失。”唐學(xué)慶如是說。

確如唐總所說，目前監(jiān)管提及的合規(guī)資質(zhì)紫馬財行均已具備：ICP經(jīng)營許可證；2017年8月，紫馬財行上線徽商銀行資金存管系統(tǒng)；獲得等保三級備案并通過認(rèn)證測評；官網(wǎng)平臺信息披露全面，宣傳用語規(guī)范；盈科律師事務(wù)所為紫馬財行提供全程法律服務(wù)；與易保全合作完成電子簽章和數(shù)據(jù)存證；一直以來堅持小額分散的原則，沒有增加不合規(guī)超額業(yè)務(wù)；控制業(yè)務(wù)增長規(guī)模，保持穩(wěn)定的步伐，等待備案時機(jī)的到來。

齊心協(xié)力重建行業(yè)信心

分析6月份暴雷潮不難發(fā)現(xiàn)，這些問題平臺或都存在缺少資質(zhì)、違規(guī)高返、偽造股東背景等不合規(guī)問題，以活期、靈活退出、超短期等為宣傳點吸引投資人，而投資人的集中贖回極易造成兌付困難。唐學(xué)慶認(rèn)為，此次事件的影響更多體現(xiàn)在投資人情緒上。問題平臺的暴露，本是行業(yè)優(yōu)勝劣汰的必然結(jié)果，平臺退出只要控制在合理范圍內(nèi)，并不會在規(guī)模上對行業(yè)產(chǎn)生大的影響。投資人需理性面對，不必過度驚慌，對行業(yè)有信心，對合規(guī)發(fā)展、規(guī)范運作的平臺有信心。

受此事影響，網(wǎng)貸平臺紛紛為行業(yè)正能量發(fā)聲，安撫受負(fù)面輿論影響而產(chǎn)生“恐慌”情緒的投資者，唐學(xué)慶認(rèn)為，只有網(wǎng)貸各方步調(diào)一致不偏頗，把投資者利益放在首位，才能盡量縮短陣痛期，實現(xiàn)行業(yè)平穩(wěn)過渡。

負(fù)面并未對紫馬財行產(chǎn)生實質(zhì)性影響。唐學(xué)慶解釋說：“此前，確實有用戶通過客服聯(lián)系我們，了解后才發(fā)現(xiàn)，用戶的疑惑多是因為沒有看到備案延期的官方聲明，在向用戶說明我們的備案進(jìn)展后，用戶對我們表達(dá)了信任和理解。”

同時，唐學(xué)慶建議出借人在選擇平臺時，要關(guān)注平臺的安全性問題：一要看信譽安全，選擇認(rèn)真做事的團(tuán)隊，二要看經(jīng)營安全，選擇有能力做好管理和風(fēng)控的團(tuán)隊，盲目相信排名的做法不可取。

互聯(lián)網(wǎng)金融，歸根到底是服務(wù)業(yè)

金融與科技，到底誰才是本質(zhì)？金融與科技，未來誰才是主導(dǎo)？當(dāng)問及紫馬財行創(chuàng)始人CEO唐學(xué)慶對金融科技的看法時，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)是一種渠道，金融是最終的落腳點，科技要為金融實現(xiàn)金融的普惠價值服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)不是一個新鮮的行業(yè)，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多有應(yīng)用。在監(jiān)管重壓下，不少網(wǎng)貸平臺紛紛轉(zhuǎn)型，把自己定位為科技企業(yè)，在唐學(xué)慶看來，有為避免監(jiān)管壓力和獲取更高估值的可能。

 “在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融就是高端服務(wù)業(yè)，它服務(wù)于兩端人群，一端是資金提供方，也就是理財人群，一端是資金需求方，它通過撮合兩端的借貸信息，解決資金融通的問題，”唐學(xué)慶補充說“互聯(lián)網(wǎng)金融的重點是金融。金融是服務(wù)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融理應(yīng)是服務(wù)業(yè)。” 基于此，紫馬財行以風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊為重點。風(fēng)控是核心，技術(shù)是重要支持力量。

如何理解網(wǎng)貸行業(yè)所謂同質(zhì)化競爭

從多家網(wǎng)貸平臺信息披露的數(shù)據(jù)來看，目前理財市場的潛在客群特征類似，業(yè)務(wù)模式趨同。紫馬財行創(chuàng)始人CEO在談及這一現(xiàn)象時，并不認(rèn)同網(wǎng)貸行業(yè)同質(zhì)化競爭激烈的說法，他解釋說：“對理財人而言，同質(zhì)化是說市面上的理財產(chǎn)品利益率趨同，理財收益率都在一個范圍內(nèi)。表面來看，收益率差距不大的平臺沒有什么不同，但實際上底層資產(chǎn)的差距使這些平臺千差萬別。”

唐學(xué)慶認(rèn)為：“從金融的角度來看，每家網(wǎng)貸平臺所專注的資產(chǎn)端、擁有的資源都是不同的，因此這些平臺的生存空間和擅長的領(lǐng)域是有區(qū)別的。以紫馬財行為例，我們擅長在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?qū)ふ覂?yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而有的平臺在車貸領(lǐng)域、在房貸領(lǐng)域有優(yōu)勢。從行業(yè)來看，底層資產(chǎn)不同的平臺，他們的產(chǎn)品類型、風(fēng)控設(shè)計，包括企業(yè)文化、企業(yè)管理都是截然不同的。”

目前，紫馬財行資產(chǎn)端集中在兩類：

其一是消費金融。伴隨著居民可支配收入持續(xù)增長，消費理念的轉(zhuǎn)變，中國正迎來新一輪的消費升級浪潮 。同時伴隨著金融科技的快速發(fā)展，消費群體可以更便捷高效地選擇和使用消費金融服務(wù)，這也進(jìn)一步帶動了消費金融行業(yè)的爆發(fā)式增長。紫馬財行目前致力于解決部分群體在職業(yè)技能培訓(xùn)、醫(yī)療美容等方面的資金需求。

其二是中小微企業(yè)融資。中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著非常重要的作用，截至2017年末，我國中小微企業(yè)(含個體工商戶)占全部市場主體的比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。近年來，為支持小微企業(yè)發(fā)展，我國出臺了多項政策措施，以解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。自2014年成立以來，紫馬財行堅持穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足中小微企業(yè)融資需求方面發(fā)揮了積極的作用。

紫馬財行所涉及的業(yè)務(wù)市場巨大、風(fēng)險可控。在細(xì)分場景里，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與互聯(lián)網(wǎng)大魚吃小魚的規(guī)則不同，資本市場足夠大，且存在著巨大的空白點。對任何一家平臺而言，擁有自身資源優(yōu)勢，都能到適合自己生存的環(huán)境。“在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，認(rèn)真把能做的事做好，我對紫馬財行的期待就是‘小而美’”唐學(xué)慶說。

紫馬財行的現(xiàn)在和未來

在談到業(yè)內(nèi)多家平臺的全生命周期的理財管理業(yè)務(wù)布局和上市潮，紫馬財行創(chuàng)始人CEO唐學(xué)表示，紫馬財行發(fā)展到現(xiàn)在已有北京總公司，延安、青島分職場，注冊用戶近百萬。目前紫馬財行已經(jīng)布局消費信貸、汽車金融、供應(yīng)鏈金融、保險等領(lǐng)域，今后將進(jìn)一步細(xì)化不同應(yīng)用場景下的金融需求，完善平臺業(yè)務(wù)。“我們不求快，業(yè)務(wù)的拓展要一步一個腳印，穩(wěn)扎穩(wěn)打”，唐學(xué)慶如是說。

未來，紫馬財行將繼續(xù)發(fā)揮金融的普惠價值，聚焦金融、科技、數(shù)據(jù)三大戰(zhàn)略投資方向，以“互聯(lián)網(wǎng)科技、人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控”等技術(shù)力量構(gòu)建信用生態(tài)體系，竭誠為用戶提供專業(yè)化、個性化、多元化的金融信息中介服務(wù)，提高金融服務(wù)效率，擴(kuò)大金融服務(wù)人群，“讓每一分錢發(fā)揮價值”。