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作者：寶點網觀察團

近一兩年來，要說網貸圈最大的話題，那非“合規”二字莫屬，自從監管層開始頒布相關互金政策以來，這兩個字成了圍繞各網貸平臺最多的聲音。一方面，網貸平臺希望通過達到合規要求從而使自身平臺能夠更長久的發展以及在魚龍混雜的網貸平臺中脫穎而出；另一方面，自監管層提出合規要求以來，做為政策的最終受益者，不少網貸投資者也對自身所投網貸平臺的合規性提出了要求，投資口碑良好的平臺，投資合規的平臺成了一大風潮。

在整個呼吁規范合規的網貸大環境下，無論是平臺方亦或投資者都成了合規追隨者。關于合規，政策細則要求很多，但從大體要求來看，無非是獲取ICP許可證、履行《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）基本要求，上線銀行存管這三大點，其中，銀行存管是網貸平臺合規的重中之重，是網貸平臺合規的必要條件。

從監管層發布的《網絡借貸資金存管業務指引》來看，監管層要求平臺上線銀行存管的目的很簡單，就是要實現平臺自有資金與投資者資金的分離，讓網貸平臺從本質上成為一個信息居間服務平臺。具體來講，網貸平臺上線銀行存管具有如下三大作用：

一、促使網貸平臺固化第三方中介定位。

在網貸行業興起之初，網貸平臺提供的就是居間中介服務，但隨著行業的不規范化發展以及金融行業本身就易引發的人性貪婪，網貸行業一度亂象叢生，負面不斷，而導致行業出現問題的根本原因就在于不少問題平臺從業務本質上就不屬于第三方中介！在網貸平臺成批次地上線銀行存管業務之前，整個網貸行業幾乎均以第三方托管的形式來保障平臺第三方中介的服務定位，但從結果來看，第三方托管并未起到實質地資金隔離作用，反而成了許多不良平臺詐騙、自融的幌子，打著第三方托管安全可靠的借口掛著羊頭賣狗肉。

當監管層正式提出網貸平臺需上線銀行存管業務要求之后，網貸平臺才有了投資者資金與平臺自有資金隔離的規范化渠道，而當網貸平臺真正地進行了資金的隔離與區分，網貸平臺才有了中介定位之說，網貸平臺才有了提供居間中介服務的規范化途徑。

二、利好網貸投資者，有利于網貸投資者資金安全。

網貸平臺上線銀行存管的最大受益人為網貸投資者，上文也提到銀行存管是一個有效的資金隔離渠道，當投資者資金與網貸平臺自有資金進行隔離時，很多網貸負面事件涉及的問題都可以避免。在銀行存管的整個業務通道內，存管銀行將進行賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責，存管銀行在履行業務職責的過程就是保護投資者資金安全的有效流程，因此銀行存管對投資者資金安全意義非凡。

三、有利于網貸行業的規范化發展。

根據《網絡借貸資金存管業務指引》所提出要求，網貸平臺上線銀行資金存管業務還應符合《暫行辦法》以及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的相關規定，包括獲取營業執照、完成備案登記，獲取ICP許可證等。除此以外，網貸平臺在銀行存管業務中還應履行組織實施信息披露、每日賬務核對、保管銀行資金存管業務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料、客戶賬戶審計以及公開等職責。

當一個網貸平臺在具體實施銀行存管相關職責時，其實已經完成了一個網貸平臺達到合規標準的大部分要求，比如“合規三大件”所要求的ICP許可證以及《暫行辦法》要求的信心披露、明確中介定位等要求。從權威網貸第三方平臺公布的數據來看，截止今年10月31日，網貸行業正常運營的平臺為1975家，而上線銀行存管業務的平臺為556家，整體占比不足三層，但與網貸合規潮來臨之前的寥寥幾家銀行存管平臺相比，這個比例已經有了質與量的飛躍，當各大網貸平臺競相追逐上線銀行存管業務時，網貸行業的規范化發展其實也更進一步。

從銀行存管對于網貸平臺的三大重要作用來看，銀行存管肯定不是網貸平臺合規的全部內容，但在網貸平臺上線銀行存管的過程中實質上已經完成了平臺走向合規的大部分進程。如果一個網貸平臺在其他項目上都達到了合規要求而沒有完成銀行存管上線，那么這樣的網貸平臺便不能算是合規網貸平臺，但如果一個網貸平臺滿足合規要求，那么這個平臺肯定上線了銀行存管。

可見，上線銀行存管才是網貸平臺走向合規的終極助推器，它承擔著平臺立足第三方中介、保障投資者資金安全以及規范行業發展的重要作用。沒有上線銀行存管的平臺談居間業務模式是沒有依據的，談投資者資金安全是蒼白乏力的，談合規是空洞的，所以，沒有銀行存管，網貸行業也就談不上規范化發展。