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　　制作/數(shù)據(jù)工場

　　從2017年4月份銀監(jiān)會首次提及對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進行清理整頓，到10月份趣店的上市成為今年中國在美最大的IPO，現(xiàn)金貸引發(fā)的各界對“暴利”的關(guān)注，無疑讓現(xiàn)金貸成為網(wǎng)絡(luò)借款領(lǐng)域里最具爭議的業(yè)務(wù)之一。

　　一現(xiàn)金貸的種類

　　根據(jù)現(xiàn)金貸的平臺參與者，可分為民營系、銀行系、上市系、國資系和風(fēng)投系，資金來源可分為自有資金、第三方資金和網(wǎng)貸投資人資金等。

　　以今年10月份的數(shù)據(jù)來看，民營系以其數(shù)量見長，風(fēng)投系則在總成交量上 “拔得頭籌”。

　　民營系平臺出身“草根”，雖說在龐大的現(xiàn)金貸隊伍中略顯“羸弱”，但是因其投資門檻低、收益率高、流動性強等特點吸引了大批的投資者，如紅嶺創(chuàng)投就是典型代表。

　　銀行系，背靠銀行這棵大樹，充分發(fā)揮了團隊以及資本的“陰涼”。據(jù)悉，現(xiàn)在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中已有超過十家銀行涉足p2p領(lǐng)域，可見現(xiàn)金貸其難以抵擋之魅力，類似平臺有金開貸、小企業(yè)e家等。

　　上市系，因其公眾公司屬性，經(jīng)營管理的規(guī)范性比較強，對行業(yè)的影響比較直接，尤其是在資金實力和行業(yè)積累上，上市系往往對網(wǎng)貸產(chǎn)生重要影響。

　　國資系，眾所周知的“土豪”一派，強大國企背景堅如磐石，股東實力不容小覷，還有金融公司往來助力，深入人心的品牌影響力等等，都讓國資系處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)跑位置。

　　風(fēng)投系，依托風(fēng)投機構(gòu)注入充裕資金的同時，也增加了自己在業(yè)內(nèi)的公信力，但是運營時容易被外來資本扼住“喉嚨”，雖有安全系數(shù)保障，但同時也容易存在一些隱患。

　　二、現(xiàn)金貸目前的規(guī)模、分布

　　目前，整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模每個月的總成交量都保持在2000億元以上。

　　在區(qū)域分布上，仍以北上廣居多，廣州已達到400多家。

　　三、目前已經(jīng)上市的現(xiàn)金貸公司（部分）

　　在眾多的現(xiàn)金貸平臺中，各家上市現(xiàn)金貸平臺市值均已達幾億之多，最為突出的是10月18日剛剛在紐交所上市的趣店，上市41天，市值高達46.58億美元.。

　　從今年第三季度來看，幾家上市現(xiàn)金貸平臺總營收最多的已超過15億元，最少的也接近5億元。同比增長速度更是火力全開，尤其是融360，同比增長高達384%。

　　關(guān)于凈利潤，雖說有的現(xiàn)金貸平臺處于虧損狀態(tài)，但是相比于同期，還是處于增長態(tài)勢。

　　四、現(xiàn)金貸的優(yōu)勢

　　現(xiàn)金貸為何如此備受“寵愛”呢？ 如果說現(xiàn)金貸的“暴利”吸引了諸多投資人，而它又是如何贏得廣大用戶的心呢？

　　1、 借款金額較小

　　現(xiàn)金貸縮小了借款金額，最小的僅為幾百元。雖說借款利息高，但由于借款本金少，加之多數(shù)借款人是急需用錢，每月幾百元的利息還是一個較小的數(shù)字。

　　2、 借款快捷

　　現(xiàn)金貸的使用人群一般是收入較低且不穩(wěn)定的年輕人，在遇到緊急資金的時候常常被銀行忽視?，F(xiàn)金貸無需抵押擔(dān)保，往往可以更好的幫助他們度過短期困難。

　　3、 操作簡單

　　現(xiàn)金貸的用戶只需要下載APP，注冊完整的個人信息即可，可以說憑借著自己的一張身份證便搭乘了借款的終極列車。

　　4、 可反復(fù)借款

　　現(xiàn)金貸在信用額度內(nèi)可反復(fù)借款，并且可以隨時借款，隨借隨到。而且信用良好的用戶的信用額度還會不斷提升。

　　五、現(xiàn)金貸會帶來的問題

　　由于現(xiàn)金貸的備受“寵愛”，讓其業(yè)務(wù)處于爆發(fā)式增長，但同時體系的不健全也帶來的諸多問題，那么現(xiàn)金貸又會帶來哪些問題呢？

　　1、利率飆高

　　目前市場的現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是高收益產(chǎn)品，平均年化利率高達150%，明顯高出我國民間借款合法利率范圍，由此很多人謔稱現(xiàn)金貸是民間合法的“高利貸”。

　　2、惡性催債手段層出不窮

　　現(xiàn)金貸之所以站在風(fēng)口浪尖上，很大一部分原因是其層出不窮的惡性催債手段，“裸條”、“電話騷擾”，甚至是辱罵詛咒等，都造成了極不好的社會影響。

　　3、詐騙借貸

　　很多現(xiàn)金貸平臺利用學(xué)生的涉世未深和無經(jīng)濟來源，誘騙其借貸，導(dǎo)致很多學(xué)生稀里糊涂地陷入現(xiàn)金貸的沼澤而越陷越深。

　　5、 個人信息泄露

　　現(xiàn)金貸的簡單快捷主要是只需借款人憑借身份證填寫自己的完整信息。然而很多現(xiàn)金貸平臺缺乏對于個人信息以及風(fēng)控的把握，造成諸多個人信息泄露問題。

　　六、現(xiàn)金貸監(jiān)管加快油門

　　11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求地方監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。

　　11月23日上午，央行、銀監(jiān)會召開網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議，會議表明監(jiān)管層不會推翻現(xiàn)金貸這一整條“大船”，具體的監(jiān)管措施預(yù)計會在近期出臺。

　　很多人認為這次小額牌照的“止步”是整治現(xiàn)金貸的預(yù)熱，從趣店、融360等現(xiàn)金貸公司的破發(fā)，即可看出現(xiàn)金貸高額收益可能成為昨日黃花，監(jiān)管政策正積蓄力量，行走在來臨的路上。