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上周消息稱，12月8日，銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，要求各地在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成，同時(shí)要求平臺“應(yīng)當(dāng)禁止繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金”，對于存量則需“逐步消化、壓縮備付金規(guī)模”，同時(shí)嚴(yán)格“禁止P2P以此進(jìn)行宣傳”，積極引導(dǎo)P2P平臺采取“引入第三方擔(dān)保等方式”對出借人進(jìn)行保障。

12月13日當(dāng)天，美股上市的中國P2P平臺拍拍貸在其最新季報(bào)中透露，將于2018年起取消投資者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（Investor reserve funds），以應(yīng)對日益收緊的監(jiān)管環(huán)境，但依然保留了質(zhì)保專款基金（Quality assurance fund），后者適用于標(biāo)記為“賠”（即AA標(biāo)）的借款標(biāo)的。

拍拍貸也成為繼人人貸之后，又一家明確宣布取消投資者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的P2P平臺。網(wǎng)貸之家此前報(bào)道，人人貸近期發(fā)布公告，稱為響應(yīng)監(jiān)管要求，自2017年11月30日起，人人貸平臺的“用戶利益保障機(jī)制”取消，11月30日前成交的存量借款不受影響。

而據(jù)網(wǎng)貸之家了解，在拍拍貸、人人貸之前，已有幾家大型平臺低調(diào)“取消”風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。其中，PPmoney理財(cái)已于今年4月起，停止對平臺新增項(xiàng)目計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)備付金。今年3月，愛錢進(jìn)在其官網(wǎng)論壇上表示，不再以服務(wù)質(zhì)保專款進(jìn)行增信宣傳或其他任何宣傳。

其實(shí)，早在去年，就有一些頭部平臺宣布調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如宜人貸將其更名為“質(zhì)保服務(wù)專款”，拍拍貸也進(jìn)行了類似的調(diào)整，盡管并未徹底“去剛兌”，但亦不失為積極嘗試舉措。

網(wǎng)貸之家依據(jù)公開信息，梳理了部分已調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的P2P平臺名單（見下表）。

從表格內(nèi)容可以看出，在直接下線相關(guān)服務(wù)之外，不少平臺去剛兌亦并非“一步到位”，除了將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金變更為“質(zhì)保服務(wù)專款”外，部分平臺引入了“履約險(xiǎn)”、第三方擔(dān)保等保障機(jī)制。

如玖富普惠（玖富集團(tuán)旗下P2P平臺）將“風(fēng)險(xiǎn)備用金”升級為與太平財(cái)險(xiǎn)合作的“保障計(jì)劃專款”，同時(shí)引入了太平財(cái)險(xiǎn)的“貸款履約保證保險(xiǎn)”機(jī)制（詳細(xì)保障措施如下）。

網(wǎng)貸之家注意到，在玖富普惠官網(wǎng)顯示的散標(biāo)借款合同模板——回款風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)措施中（12月15日官網(wǎng)顯示的借款合同模板），有提及如下內(nèi)容：

乙方（即玖富普惠）為平臺所有出借人的共同利益考慮，有權(quán)自行或由合作的第三方向借款人收取費(fèi)用（包括但不限于貸后信用管理費(fèi)及/或保障計(jì)劃專款）并存入專用賬戶，用于降低出借人出借損失風(fēng)險(xiǎn)。

為乙方平臺所有資金提供方的共同利益考慮，乙方可以選擇與第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，對借款人的履約責(zé)任進(jìn)行承保。

此外，網(wǎng)貸之家還了解到，盡管愛錢進(jìn)方面自今年3月開始已不再以服務(wù)質(zhì)保專款進(jìn)行增信宣傳或其他任何宣傳，但愛錢進(jìn)官方客服今年8月在其論壇上表示，平臺的“兌付機(jī)制和先前無任何區(qū)別”。

網(wǎng)貸之家查看了愛錢進(jìn)官網(wǎng)披露的散標(biāo)借款協(xié)議模板（12月15日版本），其中一條顯示為“逾期及先行墊付服務(wù)”的條款稱：

乙方（即借款方）發(fā)生逾期的，丙方（即凡普金科集團(tuán)有限公司，并非愛錢進(jìn)平臺自身）有權(quán)自主決定是否自行或指定第三方代乙方先行墊付其應(yīng)向甲方償還的當(dāng)期應(yīng)還本息。

若丙方?jīng)Q定不自行或指定第三方提供墊付服務(wù)或者因任何原因未能墊付，乙方仍有義務(wù)向甲方償還應(yīng)還本息并支付相關(guān)逾期費(fèi)用，甲方（即出借人）亦不得就此向丙方及其指定的第三方以及丁方追究任何責(zé)任。

在投標(biāo)之后，與愛錢進(jìn)借款人直接簽署的借款協(xié)議中，也顯示出類似的內(nèi)容（如下圖）：

而于今年11月底宣布調(diào)整“用戶利益保障機(jī)制”的人人貸，似乎也引入了第三方代償機(jī)制。

人人貸官網(wǎng)公告

根據(jù)人人貸“用戶利益保障機(jī)制”的最新介紹，該機(jī)制將繼續(xù)保障2017年11月30日之前成交且尚未清償?shù)膫鶛?quán)，上述時(shí)間點(diǎn)之后的任何借款不再受該機(jī)制保障，將“僅受《借款協(xié)議》約定之保障機(jī)制（如有）的保障”。

那么，人人貸的借款協(xié)議對是否有涉及到保障機(jī)制的相關(guān)約定呢？下圖為網(wǎng)貸之家于人人貸官網(wǎng)散標(biāo)區(qū)借款協(xié)議模板（12月15日版本）中截取得內(nèi)容：

點(diǎn)擊查看大圖

可以看出，與人人貸此前發(fā)布的公告描述類似，如果借款人出現(xiàn)逾期，“丙方（即友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）有限公司）、丁方（即人人貸平臺）均有權(quán)安排第三方對乙方應(yīng)還款項(xiàng)進(jìn)行墊付”。不過，人人貸的借款協(xié)議并未提及，在并未有第三方愿意提供代償?shù)那闆r下，投資人本息如何保障。

另外，網(wǎng)貸之家還了解到，PPmoney理財(cái)于今年4月起停止對平臺新增項(xiàng)目計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)備付金，根據(jù)其官網(wǎng)介紹，目前，平臺借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，將由第三方合作機(jī)構(gòu)先行代償。

PPmoney官網(wǎng)截圖

從上述示例平臺的舉措可以看出，在監(jiān)管方面明確要求平臺“去剛兌”、禁設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備付金的背景下，不少平臺在積極“擁抱監(jiān)管”（即取消風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）的背景下，也在按照監(jiān)管方面的建議，積極“引入第三方擔(dān)保等方式”（如引入履約險(xiǎn)、引入第三方機(jī)構(gòu)代償?shù)龋?/p>

不過，從示例的借款合同也可以看出，盡管引入了“第三方代償”，但并非所有的借款逾期均能享受到“第三方代償”，平臺方面擁有是否選擇對項(xiàng)目進(jìn)行代償“自主權(quán)”。

【來源：未央網(wǎng)】