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王峻 信而富首席戰(zhàn)略官

自90年代改革開放至今，我國經(jīng)濟由高速增長期轉(zhuǎn)入了增長疲軟期。當(dāng)初為GDP增長進行的系列產(chǎn)能過度開發(fā)導(dǎo)致生產(chǎn)力過剩、制造成本上升、利潤下降，實體產(chǎn)業(yè)承壓。

為促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深入改革，“普惠金融”連續(xù)數(shù)年被政府報告重點提及。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中明確了“普惠金融”是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

“普惠金融”不是窮人金融，而是人人可得，是公平的金融服務(wù)

“普惠金融”這個概念的提出來源于小額信貸，但是兩者存有一定的差異。小額信貸強調(diào)的是向貧困弱勢群體和低收入階層提供小規(guī)模金融服務(wù)，也正如小額信貸之父尤努斯所強調(diào)的小額信貸不是為了掙錢，是為了幫助窮人。而普惠金融強調(diào)的是讓每一個有金融需求的人都能夠及時地方便地有尊嚴地以適當(dāng)?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

中國人民銀行原副行長吳曉靈女士曾在其智庫專欄中強調(diào)“普惠金融”服務(wù)要是公平不帶歧視的，因而必須是方便而有尊嚴的。“提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)必須是商業(yè)可持續(xù)的，只有自己能生存下去才能為他人提供持續(xù)的金融服務(wù)，因而是以適當(dāng)?shù)膬r格提供服務(wù)。這種價格必須覆蓋金融機構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險。”雖然國家對于普惠金融發(fā)展予以高度的重視和支持，但是在我國實現(xiàn)真正意義上的“普惠金融”可謂困難重重。

信貸服務(wù)覆蓋不足影響 “普惠金融”發(fā)展

與美國等發(fā)達金融體系國家相比，我國傳統(tǒng)金融體系尚處于發(fā)展階段，其中最被詬病的是“二八金融”，只為20%的大企業(yè)“錦上添花”，不為80%有需求的中小微用戶 “雪中送炭”。其中的客觀因素是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸利率、風(fēng)險敞口及杠桿率等均受到較嚴格的限制。另一方面，我國的個人征信體系覆蓋的人群數(shù)量與中國當(dāng)前人口相比比例還比較低。雖然，中國目前在支付、存款、財富管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面覆蓋率并不低，其中某些領(lǐng)域甚至已經(jīng)領(lǐng)先于美國。但是，“普惠金融”的實現(xiàn)不是簡單的幫助用戶獲得投資理財渠道，而是需要滿足小微用戶的低成本、小額借款需求。

高作業(yè)成本限制“惠”的實現(xiàn)

“廣覆蓋、低成本、可持續(xù)”是“普惠金融”發(fā)展的根本原則。對于借款金額在幾百、幾千元的小微群體，獲客成本是一個不容忽視的問題。這也是長期以來難以實現(xiàn)“惠”的主要原因。以銀行信用卡為例，在中國獲取一個信用卡客戶的成本大約是300到500元。在這樣的獲客成本下，銀行自然也就不太愿意向小微用戶提供服務(wù)。分期借款服務(wù)機構(gòu)及短期小額借款服務(wù)機構(gòu)則是通過收取高額的服務(wù)費來覆蓋其高昂的獲客成本。而高昂的借款成本是普通人群難以接受的。

“普惠金融”比傳統(tǒng)金融更復(fù)雜

與傳統(tǒng)金融相比，“普惠金融”更為復(fù)雜，因為在當(dāng)前征信覆蓋不足環(huán)境里，各金融平臺需要通過更多的大數(shù)據(jù)積累、更豐富的風(fēng)險控制手段、更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型，對借款人進行精準(zhǔn)的用戶畫像，這對于金融平臺在計量風(fēng)險的準(zhǔn)確性上提出了更高的要求。

如何做到“普”、“惠”兼具

首先，信而富將目標(biāo)群體鎖定在傳統(tǒng)金融覆蓋不到的人群身上。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2015年10月份，央行數(shù)據(jù)庫覆蓋了8.5億自然人（目前已超過9億），其中有3億多有個人信貸記錄，還有近5億沒有任何征信數(shù)據(jù)，但是有身份證、五險一金等基本信息。這5億人由于缺乏征信記錄，難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得好的服務(wù)。但是他們的共同特點是有收入，受過教育，愿意工作，對自己的收入有信心，所以愿意借錢來消費。這樣情況下，我們思考的是如何通過消費信貸服務(wù)來滿足他們的信用需求。于是，我們采取“Low and Grow”（低起步，穩(wěn)成長）戰(zhàn)略，通過為客戶提供全生命周期消費信貸服務(wù)。

“Low and Grow”意味著額度低、費率低，給予初次借款用戶幾百元的額度，讓他在平臺上逐步成長。截至2017年二季度末，我們已經(jīng)服務(wù)了約270萬人。未來，我們也希望對更多的人群提供消費信貸服務(wù)，推動普惠金融發(fā)展。

【來源：網(wǎng)貸天眼】